電子金融風險及防范對策探析

目前我國已經(jīng)進入電子金融時代，但無論是金融機構(gòu)還是金融用戶，對電子金融風險都沒有一套強有力的防范措施，直接導致全國大量的電子金融風險案件，嚴重影響了電子金融事業(yè)的健康發(fā)展。

一、電子金融的微觀風險

對于任何一個金融機構(gòu)特別是對于電子金融機構(gòu)來說，提供一個安全可靠的虛擬電子環(huán)境尤為重要。如果電子金融不能有效地為客戶提供安全可靠、及時便利的電子環(huán)境，必然會出現(xiàn)一定的負面公眾輿論，產(chǎn)生負面影響。電子金融的法律風險主要來源于電子金融機構(gòu)自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關的法律權(quán)利和義務的不確定性。一方面，目前對于電子金融缺乏相關配套的法律法規(guī)，另一方面，由于沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)作為依托，所以存在責任劃分和管轄權(quán)限的模糊性，使得電子金融交易，會出現(xiàn)法律風險。

第一，由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險；第二，由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計算機內(nèi)，黑客攻擊和竊取銀行、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡犯罪也就悄然滋生，這都為電子金融增加了風險，同時網(wǎng)絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大因素；第三，計算機病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的泄露，危害到電子金融的安全；第四，對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。

二、電子金融的宏觀風險

電子金融的出現(xiàn)，首先是給中央銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力。其次，電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響，使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的獨立性和控制力。再次，電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，電子金融的出現(xiàn)，不僅削弱了中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。

三、電子金融風險的防范對策

對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護，確保運作的正常化。保證計算機機房的安全運行，設置網(wǎng)絡防火墻，對進出企業(yè)的網(wǎng)絡進行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限，實行嚴格的用戶加密機制和數(shù)據(jù)保密措施。其次，要建立必要的風險評估咨詢機構(gòu)，明確機構(gòu)的職責，進一步完善監(jiān)督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。再次，要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡問卷調(diào)查或售后服務等形式根據(jù)用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽。最后，要明確責任范圍，有效避免法律風險，要明確金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計機制，保證內(nèi)部稽查審計部門的獨立權(quán)威性，設立專門的審計機構(gòu)，進行定期的電子金融檢查，聘請專業(yè)人員進行賬目審查，保證業(yè)務正常開展，降低電子金融風險。

電子金融的產(chǎn)生是金融界革命性的變革，電子金融實現(xiàn)了金融商務的電子化，開辟了新的自助服務項目，使金融業(yè)務重獲新生。它打破了傳統(tǒng)的金融格局，為廣大消費者提供了便捷、高度的購物渠道，極大地滿足了消費者的需求。但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物不僅具有傳統(tǒng)金融的各種風險，還具備與高科技融合產(chǎn)生的新型風險。要切實做好電子金融風險發(fā)生機理的分析，針對機理分析提出科學有效的策略，有效地突出電子金融的優(yōu)勢，為消費者提供安全可靠的消費環(huán)境。

（作者單位：五臺縣人民銀行）