保險助推實體經濟

專訪中國人保董事長吳焰

保險，是一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，不是狹義的、具體的商業保險業務。通過這種機制，能夠使有限的財政資源得到更有效的運作，從而放大其效應。

在國家“一帶一路”戰略實施得如火如荼之際，中國10萬億元保險資產如何服務并參與這一國家戰略，中國人民保險集團股份有限公司董事長吳焰日前提出的“將保險納入‘一帶一路’頂層設計”的建議，持續引發業界共鳴。

2014年7月，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署加快發展現代保險服務業，確立了保險業在金融大格局中的定位，為保險業下一步發展開啟了新的改革紅利。

成立于1949年的中國人民保險公司，歷史悠久，有“新中國保險業奠基者”之稱。作為一家國有控股保險集團，如何在“一帶一路”戰略中發揮作用？如何參與地方投融資體制創新？如何進一步激活農村金融服務鏈，服務推進農業現代化？

帶著這些問題，《財經國家周刊》記者日前專訪了中國人保集團董事長吳焰。吳焰說：保險，是一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，不是狹義的、具體的商業保險業務。通過這種機制，能夠使有限的財政資源得到更有效的運作，從而放大其效應。

為“一路一帶”保駕護航

《財經國家周刊》：請結合中國人保自身業務，談談保險作為市場化的風險管理與資金融通機制，在“一帶一路”戰略中將起到哪些作用？

吳焰：推進“絲綢之路經濟帶”與“21世紀海上絲綢之路”，不僅需要充分發揮政府引導、政策支持的重要作用，還需要充分激發市場的積極性，形成多元參與格局。保險作為市場化的風險管理與資金融通機制，可為“一帶一路”建設提供重要支撐與保障。保險對“一帶一路”建設的積極作用主要體現在以下幾個方面：

一是可為企業開展跨境投資貿易合作提供全面的風險保障與服務。以中國人保為例，2014年承保的進出口貨物保險金額超過1.5萬億元人民幣，承保遠洋船舶保險金額共計3343億元人民幣。參與承保的中亞天然氣管道C線、中石化哈薩克斯坦KPI石油化工一體化等工程項目，保障金額達32億美元，為國家相關重大貿易及工程建設等提供了堅實保障。

二是可通過保險機制引導企業加速產業轉移與轉型升級，提升企業“走出去”質量。通過加快發展境外投資保險，可有效支持能源礦產、基礎設施、制造業等行業向外發展，這與“一帶一路”促進產業轉移升級、化解過剩產能的戰略內涵高度契合。

三是可發揮資本融通功能，直接投資支持“一帶一路”基礎設施建設。“一帶一路”建設的重點領域是加強中國同周邊國家基礎設施互聯互通建設，對長期建設資金的需求量大。保險資金具有規模大、期限長、較為穩定的特點，與基礎設施項目有天然的契合性，不僅可以開發相關的保險保障產品，還可以在港口、物流、航空、園區建設等方面進行投資，提供直接資金支持。

四是可協助企業提升跨境運營風險的防控意識，增強對海外利益的保護。“一帶一路”沿線國家大多是新興經濟體和發展中國家，由于政治文化差異、民族宗教復雜，又是大國利益交匯區，經貿合作容易面臨較多的政治經濟法律風險。保險機構可充分發揮自身在風險管理方面的數據與技術優勢，向企業提供貿易投資合作國家的國別風險以及行業風險信息，為企業開展跨境合作提供重要決策參考。

《財經國家周刊》：為充分發揮保險機制作用，為“一帶一路”建設保駕護航，在操作層面，你認為還需要哪些政策支持？

吳焰：我認為，首先要將保險作為制度性安排納入“一帶一路”的頂層設計之中。加大對裝備出口、營運責任等基礎設施互聯互通相關險種的支持，鼓勵自主品牌、自主知識產權、戰略新興產業相關出口企業在國內投保出口貨運險，對保險公司的國際化業務給予適當的稅收減免優惠，對國有保險公司“走出去”相關業務的考核放寬短期盈利要求等，引導更多國內保險資源投向“一帶一路”建設。

第二，進一步支持保險業尤其是大型保險金融集團“走出去”。支持具備一定資本實力和良好商譽的中資保險公司，在“一帶一路”經濟帶勞務輸出、承攬境外工程項目較為集中的地區設立營業性機構，逐步建立健全國際化的經營服務網絡，增強我國境外保險服務業的規模與實力。支持中資保險公司進一步拓展保險資金境外運用的范圍和形式，提升保險資金配置效率。

第三，加強與沿線國家保險業的溝通合作，為保險業“走出去”創造良好環境。擴大與絲路帶區域內保險監管機構的交流合作，重點在市場準入、監管政策、信息交流等方面，加強協調，共享信息，既為保險企業“走出去”營造公正、公平的外部環境，又有效防范風險跨行業、跨境傳遞。鼓勵國內保險企業加大與絲路帶區域內國家骨干保險企業的溝通聯系和務實合作，增強我國保險業對沿線國家的專業引領能力，擴大我國在絲路帶區域的綜合影響力。

第四，鼓勵銀保聯動，為“走出去”企業提供“無縫連接”的保險金融服務。建議探索保險機構與銀行機構在海外信息共享、業務互動、機構共建等方面的銀保合作機制，進一步暢通“走出去”企業的投保渠道，強化保險對“走出去”企業的落地服務能力。

參與地方投融資體制創新

《財經國家周刊》：當前，投資不足是欠發達地區發展面臨的主要問題之一。促進地方投融資體制創新中，保險能起到什么樣的作用？

吳焰：要加快欠發達地區發展，必要的投資拉動不可忽視，但單純依靠財政投入或銀行貸款模式，既不現實，也不可行，需要以創新的思維推進投融資體制改革。如果依據欠發達地區自身經濟發展狀況和實力進行融資，不僅融資難度較大，融資成本也相應較高。實踐證明，運用好保險機制，創新投融資方式，充分發揮保險的資本性融通功能，對緩解欠發達地區融資難、促進區域協調發展具有重要作用。

《財經國家周刊》：請進一步談談中國人保在這方面的經驗。

吳焰：2014年7月，中國人保開創性地發起設立了全國首個金融央企與省級政府合資的股權基金——廣東（人保）粵東西北振興發展股權基金，股權基金不是作為債務借給政府，而是作為股本金與地市優質企業按51：49左右的比例共同組建項目公司，投向粵東西北13個欠發達地市基礎設施建設開發;股權基金期限為10年左右，與基礎設施建設開發投資周期相匹配，為新型城鎮化提供穩定持續的中長期資金。

《財經國家周刊》：這一做法有何具體的創新？

吳焰：首先，創新地方投資體制，通過探索建立財政手段與金融工具相配合的投入機制，可充分發揮財政資金的引導和杠桿作用，撬動更多的社會資金投資支持粵東西北地區發展。在粵東西北振興發展股權基金運作中，廣東省財政出資40億元，發起總規模為120億元的基金，按照10年左右的存續期，基金可滾動周轉2次左右，省財政資金杠桿效應可放大30倍以上，能撬動1200多億元資金投資，真正發揮“四兩撥千斤”的作用。

其次，創新欠發達地區的融資機制，將省市兩級政府信用和金融央企市場信用相結合，將高等級的信用向下延伸增信，依托相關地區的資源，擴大基金的撬動能量。這樣做既提振和激發社會資本投資欠發達地區的信心，又改善了欠發達地區融資條件，將融資成本控制在市場平均水平之下，打破了地方經濟“越窮越沒金融資源”的融資瓶頸。

再次，創新投資基金管理的運作方式，通過透明化的基金架構設計、階段性持股、適時退出并再次投入的滾動支持方式，既有效放大財政資金杠桿作用，滿足項目融資需求，又改變財政從以往的無償撥付、只撥不管、“輸血”式扶貧向有償使用、績效結果導向、開發性“造血”轉變，充分調動參與方的積極性，實現多方共贏。

《財經國家周刊》：保險在促進地方投融資體制改革，服務區域經濟協調發展方面，你認為還需要哪些助力和支持？

吳焰：首先，更加重視發揮保險的資本性融通功能。保險資金具有規模大、期限長、穩定性高的特征。要把保險資金運用作為投融資體制改革的重要內容，充分發揮保險資金的長期屬性，服務解決金融資源供需期限錯配問題，為重點領域建設和經濟轉型升級提供穩定、可持續、低成本的長期資金支持。

第二，鼓勵保險產品和投資創新，探索實現“保險資金取之于當地，用之于當地”的方式。地方政府可以借助保險機制實現財政資金的二次利用，最大化財政資金使用績效。一方面，加大財政對保險的投入，包括養老保險、大病補充醫保、政府可控資源中的財產保險等，提高社會民生保障水平。另一方面，積極爭取監管支持，通過精巧的保險產品設計，構建保險資金屬地運用機制，盡可能將保費資金留存在當地。

第三，完善保障保險資金安全的工作機制。建立保險資金投資動態項目庫，構建保險資金與地方重點項目的常態對接機制，減少資金供求雙方的信息不對稱。充分放大省級財政的高等級信用，探索建立保險資金風險補償基金，建立多元化的保險資金投資增信機制。

助力農村金融

《財經國家周刊》：今年中央一號文件提出要加快農業現代化建設。而農業現代化建設離不開現代金融的支持與保障。從你的經驗來看，保險在農業發展中起到怎樣的作用？

吳焰：從中國人保近年來的實踐看，保險機制在完善農村金融服務體系、激活農村金融服務鏈、優化農村金融環境等方面可發揮重要作用：

一是保險機制可化解有效抵押物不足的問題，完善面向農村的金融服務鏈。農民貸款難，在實際操作層面往往表現為尋求擔保和抵押難。農民的資產構成較為單一，有效擔保物范圍狹窄。通過保險機制將重要的種植業、養殖業、林業納入保險保障，實現銀保互動，可分散支農信貸資金的風險，促進金融資源向農村流入，有效解決農村金融服務不足的問題。通過保單質押貸款，還可以便捷地從保險公司獲得貸款資金，緩解臨時性資金需求。

二是保險機制可降低信貸違約概率，增加農村信貸資金的有效供給。農業的弱質性、生產經營的高風險性是導致其貸款難的重要原因。我國農村主要以家庭為單位從事農業生產，農業自然災害以及市場風險會直接地傳導給農民。通過構建完善的保險保障，可有效增強農民的抗風險能力，當發生災害損失時，能夠及時足額獲得賠償，這對于降低信貸資金風險、增加農村信貸的有效供給具有重要作用。比如，中國人保在陜西開展的“銀保富”項目，采取“農戶+財政+保險+銀行”的模式，通過財政資金對參保農戶給予保費補貼，保險公司對農戶提供保險保障，銀行對參保農戶優先予以信貸支持，截至2014年底累計帶動銀行貸款2.9億元。

三是保險機制可提供信用增級服務，構建多元化的信貸風險分擔機制，優化農村金融環境。由于農村征信體系還不健全，信用擔保機制缺乏，貸款機構放貸意愿較低。通過保險機制，在風險可控的前提下，開發適合市場需求的貸款保證保險產品，能夠提供信用增級服務，合理分擔銀行等金融機構的信貸風險，促進金融信貸對“三農”的支持。比如，中國人保在廣東開展的“政銀保”項目，采取政府、銀行、保險公司“按比例共擔”、“政府兜底”等多元化的風險分擔形式，截至2014年底累計支持發放貸款超過10億元，較好地提高了農戶和涉農企業融資能力。

《財經國家周刊》：進一步激活農村金融服務鏈，服務推進農業現代化，你認為還需要采取哪些措施？

吳焰：一是加大對農村銀保互動機制的支持推動力度。構建政府引導，財政支持，政府、保險、銀行合作新機制，對與農村小額信貸相關的保險業務給予更大比例的保費補貼。推動銀行與國有骨干保險集團的農村網點共建，在雙方未覆蓋區域，探索共同建設新服務場所，實現人員共用，有效降低雙方經營成本，擴大農村金融覆蓋面;在雙方均已覆蓋區域，在現有服務渠道基礎上開展共建，打造“三農”綜合服務平臺，為農民提供一站式、低成本的銀行和保險服務，切實解決農村金融服務難題。這方面，今年2月，中國人保已在業內率先與農業銀行簽署了服務“三農”專項合作協議，約定按照“資源共享、讓利‘三農’、商業運作、風險可控”的原則，著力擴大“三農”領域金融覆蓋面，積極探索“信貸+保險”模式，有效緩解“三農”融資難、融資貴問題。

二是進一步明確農業保險保單質押的法律地位。建議進一步從法律層面上明確保單質押合法性，制定出臺涉農信貸與保險合作操作細則，以便更好地開展農業保險保單質押貸款，支持參保農戶貸款。

三是適當提高農業保險保額和賠償標準。當前農業保險保額不足，預期保險賠償額占貸款額度的比例較低，導致銀行開辦保單質押貸款業務的積極性不高，不利于農村信貸供給的持續增加。建議在實現中央財政補貼險種保險金額覆蓋物化成本基礎上，逐步將土地租金和人工成本納入保障范圍，實現生產成本全覆蓋，真正讓農業保險保全保足，更好地發揮融資增信功能。

四是鼓勵支持國有骨干保險集團延伸農村金融服務鏈。充分發揮國有骨干保險集團覆蓋全國的保險保障和資金優勢，把保險保障和融資需求作為價值鏈整合，建立面向農民的小額金融服務載體，強化農村普惠金融服務。