虛擬財產保險的發展現狀、難點與對策

摘 要：在互聯網時代，與網絡游戲伴生的虛擬財產規模迅速擴大，交易十分普遍，網絡黑客也隨之大行其道，嚴重威脅了網絡用戶的虛擬財產安全。在此背景下，國內部分保險公司與網游商家合作推出虛擬財產保險顯得尤為及時和必要。本文在厘清虛擬財產及虛擬財產保險界定的基礎上，分析了虛擬財產的發展情況及前景，提出了虛擬財產保險發展的難點與對策，以期為虛擬財產保險進一步發展提供有益建議。

關鍵詞： 虛擬財產；保險；網絡金融

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0054-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.11

一、虛擬財產與虛擬財產保險

（一）虛擬財產

目前，我國在法律上對虛擬財產并沒有明確的定性界定，但對網絡虛擬財產的財產屬性卻基本沒有異議[1]。美國、日本、韓國等國外法律中，主要將虛擬財產認定為具有獨立財產價值的“物”。從學術研究的角度看，對虛擬財產的界定主要存在五種觀點：一是規避分類并將其直接看作商品，二是認為虛擬財產可作為物權的客體，三是將其看作開發商智力勞動和使用者投入時間精力的知識產權，四是基于運營商和使用者的服務合同關系認為虛擬財產表征的是債權關系，五是基于虛擬財產的非實體性將其視為無形財產。概括而言，虛擬財產是網絡環境下模擬現實事物的計算機代碼或者信息資源[2]。虛擬財產可以表現為網絡域名、店鋪、賬號等有經濟價值的信息，其特點主要包括非物質性、競爭性、獨立性、可修改性、可交易性、有價性和排他性。特別是有價性決定了虛擬財產存在被盜取的風險、運營商停止提供服務的風險和通貨膨脹風險。

（二）虛擬財產保險

虛擬財產保險是針對虛擬財產設置的一種保險產品。與傳統的商業保險類似，虛擬財產保險主體主要包括投保人與保險人。投保人一般是虛擬財產的持有者，為轉嫁虛擬財產滅失風險而支付相應保費。保險人則是提供虛擬財產保險，在風險事件發生后承擔賠償責任的保險公司。

虛擬財產保險的客體是所保虛擬財產的可保利益。可保利益的確定涉及虛擬財產保險標的的確定和風險事件發生后投保人、被保險人或受益人的經濟利益損失大小。作為可保利益的載體，如何確定保險標的直接關系到可保利益大小的裁定。

目前虛擬財產保險在我國尚處于起步階段，開設對象主要是網絡游戲相關服務，具體包括游戲賬號等級、游戲幣、游戲裝備等保險保障服務。針對網絡游戲的虛擬財產保險類型主要有虛擬財產損失險和虛擬財產責任險兩類。虛擬財產損失險是將投保人在游戲中的裝備、游戲幣等作為保險標的，當發生損失時保險人根據保險合同以及損失情況進行賠付的險種；虛擬財產責任險是指網游公司因為游戲設計存在漏洞等原因造成網游玩家損失而需承擔相應的民事賠償責任，網游公司將這種民事損害責任轉移給保險人承擔。

二、虛擬財產保險的發展情況與前景

（一）虛擬財產保險的發展情況

虛擬財產雖然是網絡空間誕生的新興產物，但它早已經蔓延到真實社會層面并為金融業所重視。即使在網絡虛擬空間，個體也會對虛擬財產投入較大的精力進行維護，因此對虛擬財產投保以保障虛擬財產權便成為了必要。早在2004年，國內就有學者對保險參與虛擬財產保險進行呼吁[3]。

2011年7月6日，陽光保險與游戲運營商GAMEBAR聯合針對游戲《聚仙》推出全球首創“網絡游戲運營商用戶損失責任險”，同時讓中國版權保護中心作為第三方提供數據支持。當網游玩家的游戲賬號數據因游戲運營商的責任發生損失時，中國版權保護中心寶物銀行系統會對數據進行認定，確認發生的損失情況。然后針對該情況，由游戲運營商對游戲玩家進行賠償，之后再由保險人按照合同約定承擔相關責任[4]，從而保障游戲玩家的虛擬財產。

2013年5月8日，人保財險與5173個游戲交易平臺合作采用網絡游戲虛擬財產損失險，保險責任為“在保險期間內，由于游戲賣家的惡意行為致使保險標的被賣家找回、被游戲運營商收回或被游戲運營商封號導致被保險人的直接損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償”。

2013年6月16日，平安產險與騰訊公司合作推出騰訊游戲道具保險，為騰訊游戲旗下網游《御龍在天》提供專業的裝備保險業務，保險期限為一個月，游戲玩家一旦出現裝備被盜、被毀等問題即可尋求賠償，用于保障其交易數億元的網絡虛擬財產安全。

目前，越來越多的網絡游戲運營商開始與保險公司合作，為保障網游玩家權益保駕護航，不同保險業務的發展還具有個性化特征。如人保集團與5173的合作主要是針對虛擬財產交易過程的安全，而平安產險與騰訊公司的合作主要是針對虛擬財產本身的安全。保險業務的個性化發展使得虛擬財產保險更加具有多樣性和針對性。

（二）虛擬財產保險的發展前景

隨著互聯網特別是移動互聯網的迅速普及，我國網絡游戲市場總規模在迅速擴大。《中國游戲產業報告》顯示，2012年我國網絡游戲市場銷售收入 569.6 億元，移動游戲市場、單機游戲市場的銷售收入分別為32.4 億元、0.75 億元；客戶端網頁游戲、網頁游戲、移動游戲用戶數分別達到1.4 億人、2.71 億人、0.89億人[5]。2013年，我國網絡游戲市場總體規模達到819.1億元，整個網絡游戲市場日均虛擬財產交易金額超過5000萬元[6]，預計2015年國內網絡游戲市場將突破1000億元[7]。

在網絡游戲市場快速發展的背后，游戲裝備、道具等虛擬財產失竊事件層出不窮，致使網絡游戲玩家蒙受損失，網游玩家也擔憂虛擬財產的保障問題。據統計，60%以上的網游玩家擔心虛擬財產的安全性，40%以上的網游玩家有虛擬財產丟失經歷[8]。如江蘇省徐州市當地查明的“溫柔木馬”案，罪犯采用全國總代理分包給一級代理商的模式，2年內針對40余款網絡游戲盜竊530多萬組游戲賬號、密碼，導致多家知名游戲公司遭受損失。虛擬財產保險的推出則能緩解這一現象，甚至解決公司遭受的損失問題[9]。人保財險官網顯示，2013年5月人保財險簽發第一張網絡游戲虛擬財產保單的首月投保就突破10萬人次，截至當年底累計為73萬人次的網游客戶提供1.46億元的虛擬財產保障[10]。龐大的交易金額與潛在的客戶群體，使得虛擬財產保險的市場空間仍然巨大，各家保險公司將相繼開發這個新領域。

從實踐情況看，虛擬財產保險是一種商業模式的創新，開創了保險公司利用互聯網游戲平臺拓展客戶群的新模式，為人保財險等規模較大的財險公司所看重。除虛擬財產保險外，保險公司還將繼續研發互聯網領域保險產品，通過與互聯網企業的深入合作和經驗積累，加強保險公司化解互聯網風險、提高消費者體驗的能力水平，進而打破互聯網金融發展難以維持秩序的壁壘，與互聯網深度結合、共同發展。在這個過程中，保險公司能夠進一步獲得發展，完善虛擬財產保險，開拓更廣闊的市場。

三、虛擬財產保險發展的難點與對策

（一）虛擬財產保險發展的難點

1.虛擬財產保險客體難以確定。目前，針對虛擬財產的定性理論包括債權說、物權說、知識產權說等學說。虛擬財產可保客體中，除預付費、虛擬貨幣賬戶、游戲點卡等標的可以確定外，其他客體標的特別是虛擬財產的價值量化都難以確定。如一款軟件的價值取決于其本身的投入、將會帶來的收益、節省的人力和資源等，其中本身投入的精力等是難以衡量的。網絡游戲中的精力投入更是要考慮到運氣因素，有的玩家可以輕易獲取高價值裝備，而有的玩家獲取同樣的裝備要付出比其他玩家多數倍的努力。不僅如此，在網絡游戲中道具的價格浮動極大，往往在短時間內就大幅減值，直接導致在一個保險期間內，標的價值如何確定、以什么時間的價值為準，都是難以解決的問題。

2.投保協議簽訂難以規范。一方面，虛擬財產保險的投保協議設計較為困難。這一點主要體現為，保險公司需要針對各家網絡游戲公司的運營模式，以及網絡游戲本身，設計專門的承保方式、保險理賠條款等，這些協議具有較強的排他性，針對某一家網絡游戲公司或者某一個網絡游戲設計的投保協議往往不適用于其他網絡游戲公司或者網絡游戲，這會直接導致保險公司成本的增加[11]。同時，由于虛擬財產的風險識別、風險評估、風險控制等不同于實體標的，在保險產品的設計、費率厘定、核保、理賠等方面存在較大的阻力，使其在保險協議中難以擁有明確的界定。另一方面，投保人需提供一系列真實信息才可成功投保。在很多虛擬財產保險投保過程中，都無法獲取所有信息。以人保財險聯合金山網絡推出的“敢賠險”為例，金山網絡宣稱為其用戶投保，但顯然金山網絡無法獲取每一位用戶的個人信息。在沒有獲取用戶信息的情況下，人保財險如何簽訂協議書、如何開出保單；在發生保險事故時，如何明確受眾、如何認定責任、如何定損等問題都是難以解決的。從金山網絡官網上的“敢賠險”服務協議中我們可以看到，保險人責任的承擔者大多是金山網絡公司，而有關人保財險的相關保險責任，僅有“金山安全有義務就本服務條款所列明的風險向保險公司投保，以保障服務承諾的兌現；本服務的資金損失風險由中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司承保”。條款中載明的查勘義務和賠付都是金山公司來履行。

3.網民道德風險較大。現階段我國互聯網還未全面實現實名制，虛擬財產的交易大多具有匿名性，判斷虛擬財產損失到底是木馬、病毒、詐騙等造成的還是用戶自身行為是難以確定的。也就是說，保險公司很難認定網游玩家的裝備和賬戶是不是真的被盜，網游玩家有沒有將自己的賬戶密碼告訴他人，故意造成損失以騙取保險。同時，在現有的技術水平下，很難對虛擬財產進行追蹤處理，使得保險公司在定損時難以判斷。由于一方面，互聯網的非實名制和立法空白為網民的道德風險埋下了隱患。另一方面，目前的網絡游戲客戶中低收入和低學歷群體占比較高導致的文化教育差異會進一步加劇道德風險。比如，通過分析國內網游用戶的結構我們可以看出，2012年無收入來源的網游用戶占19.5%，月收入在3000—5000元的網游用戶占16.8%，月收入超過12000元的網游用戶僅占1.1%；高中、中專和技校學歷的網游用戶占29%，大學專科學歷的網游用戶占27%[12]。再比如，淘寶“退貨運費險”退出后，由于其賠款高于退貨運費，出于利益的考慮產生了“騙保師”這個灰色職業。

4.公司償付能力有限。目前市場上的虛擬財產保險費率大約在5%左右。經筆者測試，未購買過5173交易安全險的賬號在5173購買游戲幣費率為5.5%，也就是說，相同金額的交易，每18筆中就會發生一筆賠付，使得公司盈利十分困難。當下網絡游戲中工作室、盜號者盛行，此外還有不少“網游騙保師”利用異地交易記錄騙取賠款，公司的虛擬財產保險保費收入或許遠遠不足填補保險賠款支出，帶來公司償付能力不足等風險。

5.法律和監管方面的缺位。在法律法規建設方面，針對虛擬財產的法律屬性有較多的理論研究，但在現有法律中并未對虛擬財產有一個明確的界定，虛擬財產和虛擬財產保險都缺少法律支持。這種狀況使得虛擬財產保險相關法缺乏法律基準，而采用的《民法》和《合同法》替代亦不具有針對性，從而會降低法律應有的約束力。在監管方面，目前虛擬財產保險仍然處于初創階段，創新特點明顯的同時也存在著十分明顯的缺陷——商業模式尚未固定，對其業務本身的監管也未能得到有效落實。在規范方面，針對虛擬財產保險的業務模式、費率、盈利模式等相關項目的規范性還有待完善。隨著虛擬財產損失事件的增多和虛擬財產保險的開發與發展，市場急需一個規范化的制度和監管來保障客戶的相關權益。

（二）發展虛擬財產保險的對策

虛擬財產保險的發展前景廣闊，但也面臨較多的實際困難，需要消費者、保險公司、政府和監管機構共同努力，逐步解決虛擬財產發展中面臨的問題，從而為網絡游戲客戶乃至全體互聯網用戶提供更多的保障。相關建議如下：

1.加快制度建設。由保監會牽頭，聯合人大法制委、互聯網監管部門、人民銀行、工信部等部門將虛擬財產保險設定為常規化險種并簡化繁雜的審批程序，同時，及時研究出臺相關制度約束虛擬財產保險的出單、理賠過程，使之規范化，對于虛擬財產保險的推廣，做到有法可依、有章可循。保監會還需聯合相關部門機構強化對于虛擬財產保險的監管。

2.加強數據監測。基于虛擬財產的虛擬性，在互聯網企業和保險公司之間搭建數據平臺，并利用第三方監管或第三方獨立數據托管，實現虛擬財產的可監控性，為承保后核賠業務提供支持。同時，數據監測的實現可以有效降低道德風險，而數據跟蹤則可以更為直觀的判斷虛擬財產的歸屬和數據修改的性質。

3.鼓勵開發新產品。由于虛擬財產具有排他性，其形態、特征、表現形式、計價方式等各不相同，保險公司應根據不同種類的虛擬財產特點，制定專門的承保方式、保險條款、定損方法等，以適應互聯網市場的需要。

4.堅持推行實名制。推行互聯網實名制可以有效降低網絡詐騙、非法網絡交易等行為，加強互聯網交易的可監控性，明確虛擬財產所有權歸屬。對于虛擬財產保險而言，實名制使得被保險人的確定更為簡單明確，有利于保證承保資料的完整性。

5.加快立法保護。目前，法律上對虛擬財產的界定尚處于起步階段，很多方面只形成草案或還未形成議題，法律保護處于真空狀態決定了用戶在遇到網絡詐騙、信息泄露等因素造成的損失時也很難成功維護自己的權利。因此我國需要盡快修訂完善《中華人民共和國虛擬財產保護法（草案）》并予以頒布實施，從法律上明確虛擬財產的地位，保障虛擬財產所有者的權益。以法律為標尺、以制度為規范、以市場為手段、以保險為保障，共同協調，穩步發展。

（責任編輯：于明）

參考文獻：

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