基于微型金融角度探尋村鎮銀行可持續發展道路

摘 要：2014年《政府工作報告》提出，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。村鎮銀行作為我國銀行業組織創新的重要形式，其發展壯大有利于完善微型金融服務體系，提升微型金融整體服務水平，實現我國發展普惠金融的宏偉目標。本文以山東省煙臺市村鎮銀行為例，深入分析其發展現狀，探究角色定位，為其健康可持續發展提供有益參考。

關鍵詞： 村鎮銀行；微型金融；可持續發展

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.15

一、微型金融界定

黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”后，微型金融再一次成為專家學者關注的熱點話題。根據世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的定義，微型金融是對低收入人口提供的小額金融服務，國內大多數學者比較認同上述微型金融概念界定[1]。在我國，“微型金融”的概念更為豐富和廣泛：一是微型金融服務對象進一步擴展，不僅僅為低收入人口，還囊括了個體工商戶、微型企業等較難獲取資金支持的經濟實體；二是金融服務范圍更加寬泛，不僅僅包括了小額信貸，還涵蓋存款、匯兌以及結算等一系列金融服務；三是微型金融機構進一步拓寬，不僅僅包括了小型的正規、非正規金融機構，還包含了提供一切微型金融服務產品的金融機構。本文認為微型金融是專門針對貧困、低收入的人口以及微型企業等較難獲取資金支持的經濟實體而建立的金融服務體系，并且該種金融服務體系是可持續的。

二、村鎮銀行在微型金融發展中的重要地位

1999年，中國人民銀行專門出臺關于正規機構辦理個人信用貸款和聯保貸款的政策，標志著正規金融機構介入微型金融領域。村鎮銀行作為微型金融機構主要主體，在微型金融體系建設中發揮著不可或缺的作用，它的發展壯大為微型金融健康可持續發展提供動力支持。

（一）村鎮銀行是微型金融主要的資金供給方

微型金融服務具有需求額度小、頻率高、風險大、成本高的特點，這使得大中型金融機構無法從中獲取較優質大型客戶更為理想的利潤，農商戶及小微企業普遍受到“規模歧視”，被排斥在正規金融服務之外。尤其是農村地區，大量縣域資金通過正規商業銀行渠道而流失，資金短缺和融資難已成為微型金融發展的瓶頸[2]。村鎮銀行成立后在一定程度上解決了上述問題，以山東省煙臺市為例，轄內村鎮銀行2013年底貸款總余額為27.59億元，較2012年同期增長45.46%，約88.62%用于滿足小微企業、農商戶相關資金需求。雖然較農業銀行、信用社合作社等機構來說，其貸款總量較小，但伴隨村鎮銀行進一步成長，其支持微型金融發展力度將進一步加大。

（二）村鎮銀行是推動微型金融良性發展的重要基礎

農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等“老牌”微型金融機構主體在發展過程中逐漸將主要精力逐步轉向城鎮，整個微型金融體系的競爭氛圍明顯不足。2006年底，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行自此如雨后春筍般涌現，為微型金融注入了新的活力。村鎮銀行作為微型金融機構的主要代表，從農村及周邊地區吸收存款或引進資金，通過機制創新、產品創新，將優質的資金輸入農商戶及小微企業中，進而提升了農商戶及小微企業參與金融活動和享受金融服務的能力，使他們獲得更好的發展機會帶動整個區域經濟向好發展，村鎮銀行從中可以吸收更多的資金來支持地方經濟發展。通過這種良性循環來逐步改善微型金融供需矛盾，進一步推動微型金融的自我修復與完善。

（三）村鎮銀行是提升微型金融服務水平的有力推動者

村鎮銀行作為獨立法人機構，機制靈活，業務流程較短，服務效率高，立足于區域特色，深入挖掘區域經濟中的可發展項目，基于農戶以及小微企業的需求，研發出更加貼合微型經濟體的金融服務產品，在解決貸款結構與小微經濟結構不匹配、貸款利率偏高與產業利潤率偏低不匹配等微型金融服務中的諸多問題上有著不可估量的巨大作用。村鎮銀行在打造自身品牌的過程中，逐步走出可持續業務發展模式，有力推動金融服務與微型經濟實體的協調發展，進一步提升各類競爭性金融服務和金融產品的可獲取性，全面推動了微型金融服務水平的提高。

三、山東省煙臺市村鎮銀行發展的主要成果

（一）存款增長較為迅速，發展呈較為良好態勢

存款規模制約著金融機構的資產經營能力。2013年，山東省煙臺市村鎮銀行存款總額33.80億元，比上年增長66.83%，增幅約為全市存款整體增速的5倍，而同樣具有改善微型金融服務，加強農村經濟建設功能的農業銀行、農村合作機構以及郵政儲蓄銀行，存款增速僅為13.52%、16.54%、-4.76%（見圖1）。村鎮銀行利用自身優勢，已經在微型金融市場中找出了自身發展路徑，逐漸發展壯大起來。

（二）短期貸款占比較高，服務微型金融特征顯著

2013年底，山東省煙臺市村鎮銀行短期貸款余額為26.11億元，占貸款總額的94.66%，而全市金融機構短期貸款占比為54.19%。與農業銀行、農村合作機構以及郵政儲蓄銀行相比較，村鎮銀行短期貸款占比最高的農村合作機構高出約20個百分點（見表1）。村鎮銀行根據微型經濟體經營特點，通過周期較短的資金供給，在滿足了微型經濟體的資金需求同時，有效地規避了經營風險，為村鎮銀行的可持續發展提供了可能。

（三）經營形式較為靈活，貸款收益較為理想

村鎮銀行具有經營形式靈活，歷史包袱小等優勢，在服務微型經濟體的過程中，能根據客戶特點，開發出更加貼合客戶需求的產品，并通過更加差異化的風險管理，保持運營能力處于較為理想的水平上，因此其存貸款收益率較為理想。以早期開立的5家村鎮銀行為例，除一家村鎮銀行所處市區，受地理位置以及金融機構多競爭較為激烈的影響，收益率為6.34%低于該市農商行的7.35%外，其他四家均高于該機構所在縣級市農村商業銀行及農村合作機構。

四、村鎮銀行發展中存在的問題與挑戰

（一）雙重經營目標給村鎮銀行帶來發展困境

在我國微型金融引入早期，多數學者與專家認為微型金融主要特征及目的是扶貧[4]，這種定位也具有明顯的普惠金融①的特征。在這種大環境下，村鎮銀行設立初衷肩負了雙重營業目標[4]，即在實現自身財務可持續的同時，又要滿足服務微型經濟體的需要?？陀^上來說，由于信息不對稱等原因，微型金融交易具有成本較高、風險大和盈利低的特點，服務微型金融與財務可持續經營目標有一定的抵觸性。經營目標的雙重性容易導致其發展路徑選擇不清晰。事實上，部分村鎮銀行為了自身財務可持續性已經選擇了與大型金融機構爭奪優質大型企業，服務微型金融的目標宗旨正在弱化[5]。如何使村鎮銀行的雙重經營目標有機結合，走出可持續支持微型金融發展的道路，成為村鎮銀行今后發展亟待解決的重點問題。

（二）內控管理尚未成熟使得村鎮銀行運營成本過高

村鎮銀行作為小型金融機構，內控管理尚未成熟。2013年，山東省煙臺市村鎮銀行成本收入比為139.01%，遠高于與同地區城市商業銀行的44.74%、農商行的43.38%， 2013年新開業的兩家村鎮銀行成本收入比均高于300%，早期開立5家村鎮銀行除一家村鎮銀行擁有較低的成本收入比30.14%外，其他成本收入比均高于47%。在實際運行過程中，因融資來源狹窄，內控管理不夠完善等因素，村鎮銀行運營成本高于成熟的地方法人機構，營運成本還處于高位。

（三）大中型銀行逐步介入倒逼村鎮銀行經營創新

近年來農業銀行、民生銀行等金融機構專門成立了農村金融事業部或微型金融業務線，標志著大型金融機構逐步開始重視微型金融領域的發展。2009年，民生銀行針對小微企業及個體工商戶融資難、擔保難等特點推出“商貸通”，借用“聯保互?！钡姆绞?，實現了為沒有優質質押品的小微企業、個體工商戶提供信貸支持。大型機構擁有諸如良好的風險管理、完善的業務處理流程以及完備信息數據等諸多優勢，在進軍微型金融領域開發相關產品時，其創新能力和盈利能力都會更強，因此作為以微型金融為主要領域的村鎮銀行來說，勢必要進行更加細致的產品創新工作，才能跟上微型金融發展步伐。

五、村鎮銀行可持續發展建議

（一）政策支持，有效提升村鎮銀行整體競爭力

村鎮銀行具有規模較小、網點少、不具備規模效應、業務種類單一等等這些“通病”，成為其發展的一大重要阻礙；但從另一方面來講，上述“通病”使得其在政策傳導過程中，具有“反應快、見效快，內耗小”的特點。因此，積極關注村鎮銀行發展現狀，根據其自身特點，給予一定的政策優惠，如健全相關法律法規，進一步完善農村地區征信體制，減免一定稅收，降低存款準備金率，發放支農再貸款等政策性貸款時給予考慮，給予政策性貸款利差補貼、降低再貼現利率等等，有效提升村鎮銀行整體競爭力，真正發揮微型金融服務功能。

（二）有效引導，強化服務微型金融市場定位

我國金融市場中存在著高、中、低三個層次，村鎮銀行的成立正是為了彌補我國低層次市場的金融空白。作為商業性金融機構，其發展過程自然以盈利為最終目的，選擇規模較大、實力較為雄厚的客戶，是商業銀行追逐利潤的天性。如何引導其發揮服務微型金融的原有定位，實現金融服務全覆蓋的目標，也成為政策引導的一大難題。從實際調查中可以發現，村鎮銀行市場定位存在不明確的現象，在發揮服務“三農”、小微企業，提高農村經濟和農民生活水平方面仍舊很薄弱。今后，通過建立農業政策性保險機構，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”、小微企業和支持新農村建設的正向激勵機制等措施，進一步引導其將主要精力放在微型金融上，為微型金融體系建設提供金融支持。

（三）多方考慮，突出個性化服務經營理念

村鎮銀行服務“三農”及中小企業，農業銀行、農村合作機構以及郵政儲蓄銀行成為其服務“三農”的重要競爭對手。面對農行等三家機構成立時間長、品牌效應好、居民認知程度高的特點，個性化服務是其突出重圍的利器。因此，深入了解當地農村以及農村居民的實際需求，結合自身實際細分市場，量身設計個性化、人性化產品和服務，使得產品設計更具有農村特色，更加貼近廣大農民群眾，在服務微型金融的同時，實現自身的可持續發展。

（四）內外結合，構建有效風險防控機制

穩健的風險控制機制是村鎮銀行開展業務和實現可持續經營的基石。與一般商業銀行相比，村鎮銀行的市場準入門檻較低，使得其在抵御經營風險上有著先天不足。因此，人民銀行應與銀監部門實施聯合監管，定期分析其資金運用情況，為村鎮銀行制定適合的外部監管框架，如要求其資本充足率高于其他類型的銀行，貸款分類更加嚴格，流動比率根據情況可上浮等措施，使其營運更加安全。在此基礎上，加強村鎮銀行與其他金融機構的溝通與交流，積極引導其建立健全內控制度體系，實施有效地內部監管，確保其健康穩定的發展。

（責任編輯：于明）

參考文獻：

[1]趙冬青，王康康.微型金融的歷史與發展綜述[J].金融發展研究，2009（1）.

[2]文維虎.農村微型金融服務模式的比較分析[J].西南金融，2009（4）.

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[4]曲小剛.村鎮銀行雙重目標的困境[J].農村金融，2013（7）.

[5]張正平. 微型金融機構雙重目標的沖突與治理： 研究進展述評[J].經濟評論，2011（5）.