透視河南互聯(lián)網(wǎng)金融

“你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗。要降低成本讓小微客戶切實受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。可以說，微眾銀行一小步，金融改革一大步。”2015年伊始，國務院總理李克強在深圳前海微眾銀行的表態(tài)，給互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者帶來信心。

春節(jié)后和訊網(wǎng)的一條新聞引起業(yè)內(nèi)關(guān)注，截止到2015年2月，河南P2P行業(yè)問題平臺達11家，主要問題可分為詐騙類、提現(xiàn)困難類、運營不善類。

一半海水，一半火焰。冰火兩重天的行業(yè)現(xiàn)狀考驗著從業(yè)者的態(tài)度和能力。“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)依舊是金融業(yè)，只有具有金融嚴謹性和互聯(lián)網(wǎng)開放性的人，才能做好這個行業(yè)。”河南電子商務協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融分會（以下簡稱分會）會長、聚金資本董事長陳聚金這樣認為。

行業(yè)透視

網(wǎng)貸之家首席運營官石鵬峰說：“ P2P網(wǎng)絡借貸，不僅解決中國民間投融資雙方需求對接的問題，又能實現(xiàn)民間借貸陽光化，更能推動利率市場化的進程加速。”

互聯(lián)網(wǎng)金融對中原經(jīng)濟區(qū)的建設(shè)和中小微企業(yè)更具有重要意義。河南省GDP位居全國第五位，但金融機構(gòu)數(shù)量、資本規(guī)模、發(fā)展水平與此地位不匹配。中小微企業(yè)融資難、融資貴，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率、低成本、低門檻、寬幅度的特點，既可以彌補傳統(tǒng)金融業(yè)的短板，又可以利用外部資本輸血河南企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)。“這是一件一舉兩得是好事。”陳聚金介紹說。

審視整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)，可以發(fā)現(xiàn)河南互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)只是“一株幼苗”，河南P2P網(wǎng)貸企業(yè)只有30多家，占全國的不到百分之三。河南互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。

陳聚金說，目前已知的P2P從業(yè)企業(yè)有30多家，但已經(jīng)有11家出事跑路，這些出事的企業(yè)大多對互聯(lián)網(wǎng)金融認識不深刻，只是單純地從線下搬到線上；或者屬于從擔保行業(yè)盲目轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，仍舊抱著以前的思路來經(jīng)營。市場競爭是一個優(yōu)勝劣汰的過程，只有將不合格的企業(yè)擠出市場，健康合規(guī)的企業(yè)才能給消費者打造了一個可信、安全的環(huán)境。

在風險防控的基礎(chǔ)上，分會將聯(lián)合河南合規(guī)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，抱團取暖，形成聚合力量，主動推進第三方支付平臺、征信平臺與P2P網(wǎng)貸平臺的合作，形成健康的市場。后續(xù)還會將銀行、券商、基金相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務納入分會的體系，組織結(jié)構(gòu)和運營模式進一步優(yōu)化，投資機構(gòu)更加均衡，可以為各行業(yè)、各公司提供合適的投資模式。

作為河南電子商務協(xié)會的分會，陳聚金希望互聯(lián)網(wǎng)金融可以為電商行業(yè)服務，分會可以與電商企業(yè)實現(xiàn)接口、數(shù)據(jù)對接，通過供應鏈金融等方式促進電商創(chuàng)業(yè)、發(fā)展、壯大，實現(xiàn)共同前進。

關(guān)鍵在風控

“合法守規(guī)經(jīng)營，接受社會監(jiān)督，完善風控體系，保持穩(wěn)定發(fā)展，杜絕吸儲放貸，堅守行業(yè)標準。”在2014年11月河南互聯(lián)網(wǎng)金融分會成立大會上，14家會員企業(yè)老板在臺上舉起右手，莊嚴宣誓。

“這既是我們的承諾，也是入會的標準。如果誰違背，將會被踢出分會。”陳聚金會長說。河南互聯(lián)網(wǎng)金融分會是由一群志同道合、有擔當、有信譽的企業(yè)家建立，通過協(xié)會的力量，引導企業(yè)向規(guī)范化發(fā)展，走合規(guī)透明健康的道路。

風險控制是P2P行業(yè)的重中之重，而資金池是P2P行業(yè)大部分的問題的溫床。傳統(tǒng)金融業(yè)普遍采取托管的方法，建立資金防火墻，避免資金池。P2P企業(yè)可以選擇資金托管的模式，避免資金池。同時，還要防止平臺通過虛假借款人、馬甲號等形式將借款資金再度轉(zhuǎn)移到平臺控制的賬戶。信息披露和社會化監(jiān)管是必要的補充手段。

資金托管是企業(yè)加入分會的標準之一，具體托管方式可選擇銀行托管或第三方托管。目前，河南銀行體系的托管并不完善，分會開始尋求統(tǒng)一的托管平臺，降低企業(yè)的運營成本，形成聚集效應；也將積極引導企業(yè)進行信息披露，合規(guī)經(jīng)營的會員可以獲得分會的支持。在每月的第二個周六，分會抽查一家會員企業(yè)，要求企業(yè)公布信息，對企業(yè)信息進行核對。

針對征信體系不完備的問題，分會將組織會員企業(yè)建立借款人借債不還的負面清單，通過信息共享機制，分享給成員。另外，分會籌措內(nèi)部風險備付金，合規(guī)企業(yè)一旦遇到風險可以獲得分會的救助。同時，分會邀請網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等權(quán)威機構(gòu)對我們會員企業(yè)進行座談輔導，針對行業(yè)、會員的問題出謀劃策。

在分會成立大會上，河南金融辦任獻君處長說：“互聯(lián)網(wǎng)金融風控要控制兩端，一端適當合格投資人管理，一端資本保全措施。”

投資人應當具有風險識別意識和風險把控能力，必須具備相當?shù)膶I(yè)知識，了解P2P平臺的運行模式，資金投入情況，如果有必要，需要實地考察。平臺選擇投資人要考察投資人的財富基礎(chǔ)和投資意思、風險意識等方面。P2P平臺選擇借款人要采取足夠的保全措施，必須有抵押，才能放款。

石鵬峰為投資者一些實用的招數(shù)。網(wǎng)貸之家是P2P網(wǎng)站的門戶網(wǎng)站，包括1400家平臺的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，幾百家平臺的詳細數(shù)據(jù)，以及平臺實地考察的調(diào)查報告。借款人集中度是一個主要的參考數(shù)據(jù)，過分的集中，一旦發(fā)生風險，很難調(diào)整。如果借款人分散，借款行業(yè)分散，有利于分攤風險。倒閉平臺在倒閉前具有共同的特征，比如利率越來越高，借款周期越來越短。投資者可以從網(wǎng)友論壇中獲得多角度的信息，排除風險。

目前，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在法律政策缺失。分會引導會員企業(yè)自律經(jīng)營，嚴格遵循國家《P2P十大監(jiān)管原則》等相關(guān)條例，并且通過《河南省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約》和《河南省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)入會條件》草案，為行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展立下規(guī)矩。去年，以聚金資本為首，行業(yè)牽頭撰寫并向政府有關(guān)部門報送了《河南省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展》白皮書，反映業(yè)內(nèi)訴求，并建言獻策，希望依法完善行業(yè)管理，促進行業(yè)發(fā)展。

陳聚金說道：“天高任鳥飛，海闊憑魚躍。互聯(lián)網(wǎng)金融是新的風口，關(guān)鍵是風控。飛起來的時候要有繩子牽引，能飛起來，能落下來。”