基于政策驅動的農(nóng)村信貸市場創(chuàng)新探究

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后于城市，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村信貸市場勢在必行。而創(chuàng)新農(nóng)村信貸市場，實際上是政府政策驅動的，體現(xiàn)在信貸競爭驅動、差別化貨幣政策驅動、差別化監(jiān)管驅動、風險分擔驅動等幾個方面。本文簡要分析了我國信貸市場政策驅動體系，在此基礎上提出了農(nóng)村信貸市場的創(chuàng)新對策，以期更好地促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村信貸市場；政策驅動；創(chuàng)新

歷年的中央一號文件涉及到諸多關于農(nóng)村金融的政策，其中很多內容都和農(nóng)村信貸市場相關，通過整理這些文件以及附屬、地方文件，筆者發(fā)現(xiàn)，實際上農(nóng)村信貸市場的發(fā)展存在“政策驅動”，從一號文件的統(tǒng)一政策到地方的針對性政策都推動了農(nóng)村信貸市場的發(fā)育、發(fā)展、成熟。為此，筆者在認真研閱這些政策文件的基礎上，分析了農(nóng)村信貸市場的政策驅動體系，在此基礎上提出了創(chuàng)新農(nóng)村信貸市場的對策。

一、農(nóng)村信貸市場政策驅動體系

（一）信貸競爭驅動

結合歷年的一號文件及相關政策可知，政府推出政策主要以明確農(nóng)村金融機構職能為主，結合機構的具體情況，選取差別化的政策驅動點。針對農(nóng)村信用社，政策主要聚焦在完善法人治理機構、健全管理體系等方面；針對農(nóng)業(yè)銀行，政策主要聚焦在建設“三農(nóng)”金融事業(yè)部、增加涉農(nóng)貸款數(shù)量等方面；針對郵政儲蓄銀行，政策主要聚焦在職能轉變等方面；針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，政策主要聚焦在政策性業(yè)務拓展上。為了推動、完善農(nóng)村新型金融機構，政府的政策主要可以劃為兩個階段：第一階段（2005～2008），主要圍繞新型機構試點工作，制定了鼓勵、扶持政策；第二階段（2009年～至今），以拓展新型機構覆蓋范圍、改善服務質量為主。

（二）差別化貨幣驅動

該驅動政策主要涉及大三個方面的內容：其一，支農(nóng)再貸款，政策主要聚焦在拓展再貸款范圍上；其二，存貸款利率，政策主要聚焦在政策傾斜以及進一步放開自主權上；其三，存款準備金，政策主要聚焦在差別化的存款準備金調整及執(zhí)行政策。

（三）差別化監(jiān)管驅動

為了促進我國農(nóng)村信貸市場的發(fā)育、發(fā)展、成熟，政府采取了差別化監(jiān)管，政策主要聚焦在個性化監(jiān)管體制的制定上。

（四）風險分擔驅動

風險分擔驅動具體體現(xiàn)在如下兩個方面：其一，保險機制。在這方面的政策聚焦在政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)再保險、鼓勵金融機構參與、保費補貼制度等方面。其二，擔保機制。擔保機制共涉及到兩個方面：一方面是擔保方式的驅動，政策聚焦在擴大抵押范圍上，另一方面是擔保組織的驅動，政策聚焦在擔保組織形式多元化、業(yè)務拓展上。

二、農(nóng)村信貸市場創(chuàng)新對策

如上所屬，我國農(nóng)村信貸市場的發(fā)育、發(fā)展實際是一系列政策驅動的結果，為了更好地促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，就需要順應政策驅動的方向采取相應的創(chuàng)新對策。在筆者看來，應該從如下幾個方面進行創(chuàng)新：

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織

創(chuàng)新農(nóng)村金融組織可以采取如下措施：其一，重新定位。農(nóng)村信用社要深知與“三農(nóng)”的密切聯(lián)系，立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”，致力于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；結合農(nóng)村經(jīng)濟的特征，開發(fā)適應農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融產(chǎn)品、服務。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要完善自身經(jīng)營制度，進一步擴展自身的經(jīng)營范圍，將農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)作為重點扶持目標，切實加強對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行應以農(nóng)業(yè)結構調整為核心，支持優(yōu)質、現(xiàn)代化、規(guī)模化農(nóng)業(yè)，增加涉農(nóng)貸款，信貸向農(nóng)村龍頭企業(yè)、生產(chǎn)基地傾斜，促進農(nóng)村的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。其二，發(fā)展多樣化社區(qū)金融機構。目前，國家放寬了農(nóng)村金融市場準入門檻，退出機制也日益完善，為促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，應發(fā)展多樣化的社區(qū)金融組織。具體來說，包括如下幾種形式：一是建立小額信貸組織，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金；二是發(fā)展農(nóng)村互助組織，借助國家相關輔助政策以及資金支持，建立互助合作組織，解決農(nóng)村信貸難題；三是引進外地、外資銀行，在農(nóng)村建立網(wǎng)點，吸取他們的先進經(jīng)驗。四是規(guī)范民間金融發(fā)展，正確引導民間信貸組織的發(fā)展，加強民間信貸組織和金融機構的合作，調整及改善其服務模式，提高其服務質量。其三，建立擔保組織、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。為更好地促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，應結合農(nóng)村實際情況，建立系統(tǒng)的、具有針對性的農(nóng)村擔保體系，設置擔保組織，諸如農(nóng)業(yè)擔保機構、互助擔保組織等，幫助農(nóng)民融資。此外，還需要加快農(nóng)村保險的發(fā)展，鼓勵保險機構進入農(nóng)村市場，并開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的農(nóng)村保險產(chǎn)品及服務。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

為促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，應該建立健全農(nóng)村金融制度，結合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的具體情況，對農(nóng)村金融制度進行創(chuàng)新，具體來說，可以從如下幾個方面著手：其一，完善農(nóng)村金融制度。為推動農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村信貸市場，應該制定專門性制度，諸如《推動農(nóng)村金融創(chuàng)新指導意見》、《農(nóng)村社區(qū)金融組織的指導意見》等。只有創(chuàng)設良好的制度環(huán)境，才能更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其二，建立農(nóng)業(yè)信貸風險補償制度。具體而言，應該采取如下措施：一是實施財政專項補貼。中央及地方財政應預留出政策性農(nóng)業(yè)貸款，以彌補相關金融部門的呆壞賬。二是實施優(yōu)惠稅收政策，對縣域信貸資金，應該從稅收政策上予以必要的幫扶。三是做好信貸風險保障工作，促進保險機構與銀行合作，建立金融機構聯(lián)動，一方面盡量降低經(jīng)營風險，另一方面為農(nóng)民提供保障。此外，還可以設立農(nóng)業(yè)政策性保險機構，有了專門機構，能更好地提供信貸保險。其三，建立資金回流制度。具體來說，可以采取如下措施：一是引導郵政儲蓄資金回流，政府可以引導農(nóng)村資金合作，加強郵政儲蓄與其他金融機構之間的合作，使郵政儲蓄資金能夠更多地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；二是實行返鄉(xiāng)人員投資保護政策，鼓勵外出務工人員所得資金參與到農(nóng)村建設中；三是建立信貸支農(nóng)工作考核機制，加強對農(nóng)村金融機構的監(jiān)督考核，明確農(nóng)村金融機構的社會責任，制定詳細的考核權重及指標，提高涉農(nóng)貸款在農(nóng)村金融機構總體業(yè)務中的占比。只有完善的資金回流制度，才能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機構的作用，才能更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務，可以采取如下措施：其一，開發(fā)信貸新產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構應該結合農(nóng)村經(jīng)濟特性，提供個性化的信貸業(yè)務，諸如整貸零償貸款、倉單質押貸款等；開展農(nóng)村按揭貸款業(yè)務，探索多元化的擔保形式，逐步將農(nóng)村的農(nóng)具、農(nóng)作物等納入抵質押物品中。在貸款期限和償還上，也應該考慮農(nóng)村、農(nóng)村、農(nóng)村企業(yè)的具體情況，采取到期還本付息、分期利隨本清等方式。其二，加快人才隊伍建設。要促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，完善金融服務體系，不但要加快金融基礎設施建設，提高金融效率，還應該加強專業(yè)化、復合型人才隊伍培養(yǎng)。只有復合型、專業(yè)化人才隊伍，才能開發(fā)更多的金融新產(chǎn)品，適應更為多元的金融服務模式，適應互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，做出有效地應對和創(chuàng)新。其三，提高服務水平。農(nóng)村金融機構樹立以客戶為中心的思想，樹立三農(nóng)發(fā)展的大局觀，提高自身的責任感、使命感，要兼顧社會效益和經(jīng)濟效益，不得偏廢。針對農(nóng)民、中小企業(yè)多元化、特色化的需求，農(nóng)村金融機構應該認真了解，結合他們的需求，為他們提供適應的信貸服務，只有這樣才能打開農(nóng)村信貸市場發(fā)展的新局面，形成良好的農(nóng)村生態(tài)。

三、總結

為了促進金融市場的完善，推動農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，我國推出了一系列政策，這種政策驅動效應，有效地改善了農(nóng)村的金融生態(tài)，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村信貸市場要創(chuàng)新，就要認清這種政策驅動，并順著政策驅動的導向，采取有效地對策。本文簡要分析了我國信貸市場政策驅動體系，在此基礎上提出了農(nóng)村信貸市場的創(chuàng)新對策，以期更好地促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。

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