互聯網征信時代

通過過去的借貸記錄，了解借款方的信用情況，是傳統征信體系的模式。然而如今，隨著社交、電商與P2P公司的入場，征信的方式正變得五花八門。

自由職業者、個體工商戶、學生等群體大量空白的征信記錄，或許從此有了填補的機會?；ヂ摼W征信時代，即將到來。

非金融數據也能征信？

今年年初，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信共8家民營征信機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間6個月。如今6個月已到，第一批民營征信機構牌照發放在即。

業界人士分析，騰訊公司擁有龐大的QQ、微信支付用戶群，將為數據分析和信息挖掘提供數據庫，這些用戶群有著消費、支付、社交等信息，具有較大的信用價值，據此可生成征信報告。從騰訊征信的動向來看，為個人提供征信報告以及為金融機構等企業端提供個人客戶的征信信息，將是其未來開展業務的兩大著力點。

而阿里旗下的芝麻信用，則依托于支付寶的用戶基礎，通過多年的購物、支付以及投資等場景運用，已經有大量數據沉淀，如果其能與部分公共機構開展數據合作，那么將形成較為完整而客觀的個人信用信息報告，將成為螞蟻金服以及其他互聯網金融機構的信用評估和風險管理有效的手段。

對于使用互聯網大數據做征信，中智誠征信有限公司CEO李萱并不樂觀，“迄今為止，沒有一個國家，沒有一家真正的征信機構做出來的基于互聯網的征信產品，能夠應用于較大的人群?！睋碛?9年征信從業經驗的李萱進一步從技術評分的角度解釋道，“我們沒有見過一個基于互聯網大數據做出的（征信）模型KS評分能夠超過35分?！盞S（Komolgorov-Smirnov）指標是衡量模型辨別能力的普遍方法，數值在0-100之間，越大模型越有效，35分算是及格線。

“我不知道你們說的‘征信’是指什么。”在上海外灘舉辦的“2015上海新金融年會”上，央行征信中心副主任王曉蕾也表達了困惑，互聯網金融的發展放大催生了征信的“新業態”，這種“新業態”讓像王曉蕾這樣全程參與了央行征信中心設計和建設的征信老兵也開始看不懂了。

但在一線開拓業務的互聯網金融企業對“大數據征信”依然擁有熱情和信心，6月26日，京東正式對外宣布投資Zestfinance，這是一家用互聯網大數據做征信的美國新創公司，雙方成立了合資子公司，欲為京東金融業務提供征信支撐。

親自操刀促成此次合作的大數據征信擁護者，京東金融戰略發展部副總裁姚乃勝表示，“如果電商數據（做征信）都沒用，那么什么數據有用？說電商數據不行的人怕是已經過時。”

追本溯源，基于銀行借貸信息建立起來的個人征信中心，其初衷在于建立一個“放貸人之間的信息共享數據庫”，原則上由放貸人上傳所有借貸人的真實信用信息。但互聯網企業所宣傳的“大數據征信”早已不再是這種傳統意義上的“征信”，其直接表現就是采集數據的范疇已經突破了“金融屬性”，從僅收集真實借貸人的信息，延伸到未發生借貸的信息，如社交數據、電商數據等沒有金融屬性、缺乏驗證性、弱關聯的互聯網大數據。

做銀行做不了的事

人們早就領略過央行征信中心的威力，有時甚至不惜拆借高息貸款及時還清銀行欠款，以免被納入央行征信系統黑名單中，影響以后諸如房貸等貸款的獲得。

“新業態”下數據采集范圍的擴大無疑將這種麻煩從金融領域帶到整個網絡生活中。盡管在2013年3月15日實施的《征信業管理條例》中規定，未經同意，平臺不得收集、使用個人信息，但人們為了獲得平臺提供的服務往往輕易就“同意”了。

與此同時，征信機構“獨立第三方”的邊界也被模糊了。征信機構恪守的“數據從第三方來給第三方用”的絕對獨立第三方原則，與民營機構數據的采集和使用都與自身有千絲萬縷的聯系形成了鮮明的對比，如騰訊征信用微信、QQ的社交數據，服務騰訊的放貸業務；芝麻征信使用的是阿里的電商數據，服務阿里的放貸業務。

互聯網大數據做征信產品的機構無形中獲取了某種權力，而由于“第三方原則”被模糊，對個人而言可能是獲得更高征信分值成本的提高，個人享受的公平信用權利也面臨風險。仍以芝麻信用分為例，隨著芝麻分被越來越多地使用在非阿里系的業務中，如租車、旅游、辦簽證等等，而其來源數據卻仍大多來自阿里系，這意味著個人為了提高芝麻分，必須在阿里體系的生態圈里做更多的事情，比如尋找更多支付寶還款記錄良好、芝麻分高的人并成為好友。

監管者并非沒有預見風險，但他們對互聯網金融持包容態度的基礎在于，互聯網征信能夠為中國的普惠金融做出貢獻，做銀行不做的事。這其中的含義是，監管層希望互聯網金融能夠將銀行體系服務不到的中小微企業服務好，同時將央行征信系統中5億沒有覆蓋到的人群的信用記錄補齊。

倘若互聯網征信不能做到這一點，甚至盯著央行征信系統里已有的2.9億用戶，和銀行搶奪客戶，而放棄服務小微企業、信用空白人群的努力。那么監管層的包容，對“新業態”的期望，也就了無意義了。

吳桐根據《IT時報》、未央網等綜合編輯。