淺析大學生消費信貸

[摘要]隨著個人消費信貸不斷發展，消費信貸也走進大學校園，以其“先消費后支付”的特點受到越來越多大學生的青睞，而大學生也必將成為消費信貸的主力軍。本文將圍繞大學生消費現狀，分析大學生消費信貸風險，并對大學生消費信貸風險控制提出一些建議。

[關鍵詞]大學生；消費信貸；風險

貸款買車買房，等消費信貸在當下都是極為常見的現象，隨著消費信貸走進校園，大學生們越來越多的參與到了消費信貸中。2004年首張大學生信用卡開啟大學生信貸業務，但大學生償債能力有限且違約率高，隨后相關監管部門限制了各大銀行的大學生信用卡業務。即便如此，一些民間的信貸公司卻自降門檻，放寬了對大學生的授信額度和辦理手續。因此，大學生消費信貸的風險不僅來自學生，也來自授信的金融機構，而對大學生消費信貸的風險控制不能僅從這兩個方面入手，還需完善的法律法規為信貸消費的健康發展提供保障。

1.大學生消費現狀

1.1消費更加注重精神享受

改革開放取得舉世矚目的成就，物質生活得到極大改善的同時，人們的精深生活也得到了極大的提高。大學生作為接受新生事物能力最強的人群，他們的消費觀念也發生重大的轉變。一些娛樂性消費，如看電影、旅游、健身等，以及情感性消費，如老鄉聚會等，在消費支出中的比重有所上漲。大學生的消費追求物質生活和精神生活的雙重滿足，這和我國現階段社會發展狀況密切相關。

1.2消費更加追求品牌時尚

當前中國社會經濟飛速發展，各種消費產品不斷更新換代，而大學生更喜歡追逐時尚潮流。很多學生都要求獨具特色，與眾不同。比如他們都喜歡“蘋果三件套”，這樣會顯得很時尚。他們喜歡追逐名牌的最新產品，再加上各類明星代言，品牌對學生們有著特別的吸引力，如今大學生時尚個性化消費支出增加已經成為一種必然趨勢。

1.3消費缺乏理性

學生們在上大學之前，大部分消費都由父母包辦，所以他們往往缺乏自主消費的能力，也缺少理財的經驗，花錢沒有計劃，也不理性。在校園中有來自不同階層的孩子，有些學生經常會為了尋求一種認同感或者存著攀比的心態去進行盲目的消費。“很多人都用iPhone，所以我也要用iPhone，否則我很難融入。”存在類似想法。這不僅給父母增加經濟負擔，同時受到影響的還有學生們的生活方式和價值取向。

2.大學生消費信貸風險及原因

2.1信用風險

信用風險是大學生到期無法償還本息的風險。這種風險主要體現為收入波動的風險。大學生主要的收入是親友給的生活費，雖然這部分收入比較固定，但他們用于生活必需品上的開支占了大成。大學生在上學期間若有兼職，可兼職的時間和工資尚不固定。由此看來，大學生收入具有不確定性，償債能力也不能確定。

大學生沒有什么財產可以作為抵押，有的僅僅是身份證或是學校的一紙證明，這更加大了貸款發放機構的風險。武漢辦理小額消費貸款服務的最大供應商做過一個粗略統計：從一年多運營情況看，2萬多名武漢大學生辦理了擔保服務，額度超過1.6億元，逾期未還的貸款學生有近100名。大學生逾期不還款，不僅會使自己背上信用污點，金融機構也會遭受經濟損失，更加不利于大學生信貸業務的發展。

2.2經營管理風險

我國消費信貸業務起步比西方晚，不僅缺乏高素質人才，在制度上也沒有一套健全完善的體系。所以我國消費信貸風險管理水平不高，對大學生消費信貸風險的管理和控制也是如此。既沒有及時跟進大學生資信變動情況，也沒有嚴格把關貸款三查，使不夠完善的制度更加流于形式。商業銀行在為大學生辦理信用貸款時，需其授課老師作為見證人，其學校作為貸款介紹人，成績優秀等條件。而民間的一些小額借貸公司以及網上的各種P2P借貸平臺卻顯得很隨意，學生只需要提供身份證復印件，填寫好相應的資料即可。過多的重視消費信貸業務的數量和規模，不嚴格的審查制度，給貸款的收回留下了隱患。有小額貸款公司的工作人員表示，如果學生無法還款，會根據留下的家庭通訊地址和父母聯系電話索要，但若沒有在放款前準確核實借款人信息，將貸款追回的可能性仍是未知。

3.加強大學生消費信貸風險管理與控制的一些做法

3.1轉變大學生的消費觀念，提高誠信意識

當前大學生存在的盲目消費、攀比消費和大學生的消費觀念密切相關。一方面家長和高校應當幫助大學生樹立科學的消費觀，合理消費，適當的學習一些理財知識。大學生通過科學的消費信貸，改變有償債能力不敢舉債的消費習慣，并且對消費支出進行合理安排，將使自身獲得最大化的效用。學習一些理財知識有助于解決大學生無計劃盲目消費的問題，還可以為他們日后的理財生涯打好基礎。另一方面，高校應當有效的開展大學生誠信教育，開辟多種教育途徑，引導和教育學生自律自省。

3.2完善銀行等金融機構經營管理制度

銀行等金融機構應完善消費貸款風險管理制度，建立一套消費信貸風險預警機制，加強貸前評估和貸后跟蹤監督，及時掌握大學生的資信變動情況，還要從貸前調查、貸時審查和貸后檢查這三個環節下手，明確職責，規范操作。具體來說，要避免向資信差的學生貸款引致的風險，需要在貸前收集學生信用信息，并全面分析及進行信用評級。貸后還要跟蹤管理，及時了解學生還款能力的變化，以采取靈活的應對措施。

3.3完善大學生征信系統

大學生征信系統是征信機構將分散在商業銀行和社會有關方面的大學生信用信息匯總起來，進行加工處理，形成大學生信用檔案信息數據庫，為銀行和社會有關方面了解大學生的信用和信譽狀況提供服務的系統。2006年中國人民銀行和教育部聯合宣布將大學生信用記錄全部納入個人征信系統，且個人征信系統已經基本為所有在校大學生建立了信用檔案，如實記錄大學生開立銀行帳戶、信用卡、借用和償還國家助學貸款等信息。完善大學生征信系統將有助于提高大學生的誠信意識、約束大學生的行為，簡化貸款機構貸前調查的業務程序并降低貸款機構的風險，更有助于推動整個社會信用體系的建立。

3.4健全消費信貸法律法規

健全的法制體系既是信用建設的基礎，也為信用建設提供保障。我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系全國性法律，當前調整消費信貸的規范性文件層次較低。而消費信貸的一些問題必須由法律予以規范，比如保護借款人免受消費信貸框架內的不公平合同條款的制約；保護消費者免受欺騙性廣告、非真實承諾的損害等。發展迅速的消費信貸需要法律規范和調整，因此，現階段應當盡快制定消費信貸及其相關方面的法律法規，這樣不僅能夠規范消費信貸參與雙方的行為，也能夠保護雙方的利益不受損害。這是控制整體消費信貸風險的必要做法，必然也有助于控制大學生消費信貸風險。

參考文獻

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