基于自主治理的個人信用檔案體系研究

[摘要]本論文通過對基于自主治理的個人信用檔案體系的內涵的闡釋，明確需要解決的問題，使系統有效運作。通過科學的實驗設計，論證個人信用檔案體系建設需要選擇的模式。

[關鍵詞]個人信用檔案；自主治理

本論文通過對基于自主治理的個人信用檔案體系的內涵的闡釋，明確需要解決的問題，使系統有效運作。通過科學的實驗設計，論證個人信用檔案體系建設需要選擇的模式。

一、國內外研究現狀及發展趨勢

個人信用檔案體系的發展趨勢。1911年北洋政府財務部頒布的《銀行公會章程》第一條就規定了“銀行公會應辦理征信機構”。1932年6月6日浙江興業銀行的方壽培等正式創辦了一個專職征信機構———中國征信所。這些現象僅僅出現在商業發達的沿海城市。信用檔案的出現在當時產生資本主義萌芽的中國金融業確實起到了一定的積極作用。20世紀20年代前后，外資企業大量的涌入了中國市場，我國金融界受西方金融界的影響，在市場競爭壓力的迫使下，開始學習西方先進的經營管理模式，建立征信制度，成立了專門的機構調查收集客戶信用資料，客戶信用檔案。這種狀態一直持續到1978年，十一屆三中全會的召開，金融、工商、稅務等部門為提高工作效率，擴大效益，整頓市場秩序，又重新開展了信用檔案工作。2002年3月5日在第九屆全國人民代表大會第五次會議上的政府工作報告中，朱镕基總理明確指出“：切實加強社會信用建設，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚，加快建立企業、中介機構和個人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。”2006年1月16日，中國人民銀行副行長蘇寧宣布，我國個人信用信息基礎數據庫于當年1月正式運行。2013年國務院發布的《征信管理條例》正式施行，2014年國務院發布了《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》。

二、個人信用檔案體系的多維度

1、法律

首先是對國外的個人信用檔案法律體系做簡要分析。

俞銀燕的《國外個人信用檔案法律體系概述與啟示》中提到。世界范圍內，個人信用檔案管理的模式主要有三種，即以市場化的商業運行形式為主體的美國模式，以中央銀行建立的中央信貸登記系統為主體的歐洲模式，以銀行協會建立的會員制為主體的日本模式。不同的管理模式，必然有與其相匹配的法律體系作為支撐。由于各管理模式的差別以及需要規范與保護的對象不同，這些法律體系必定存在差異。美國的個人信用檔案法律體系大致可以劃分為三個層次：

1.規范政府信息公開的法律。美國制定的規范政府信息公開法律，為征信機構收集政府掌握的信用信息提供便利。如1976年9月通過的《陽光法案》、1966年的《信息自由法》等。2.直接保護個人隱私權的法律。1975年制定的《隱私法》規定隱私權是一項獨立的人格權。當公民的隱私權受到侵害時，可以將隱私權作為獨立的訴因向法院起訴，行政機關在未征得本人同意的情況下，不得公開其信息。1980年的《金融隱私權法》，規定政府機構不得獲取私人部門所收集和持有的個人財務信息。還有，《電子通訊隱私法》（1986年）《錄像隱私保護法》（1988年）、《電訊法》（1996年）等這些法律都直接規定，在相應的特殊環境中不能公布或者限制公布個人的相關信息。3.直接關于信用檔案管理的法律規定。歐洲模式下的個人信用檔案管理主要由各國的中央銀行或銀行監管機構開設征信機構，通過國家強制力保證實施的，政府要求如銀行、保險公司等金融機構向政府建立的公共征信部門（如法國的中央銀行建立的中央信貸登記中心）提供信用信息，并保證所提供信息的及時性、準確性、客觀性。不過信用信息服務也只向金融機構提供，其他需求者不允許使用。公共征信機構全面負責信用市場的監管和供求。1995年通過了歐盟信用領域的第一部公共法律———《個人數據保護綱領》，在序言或正文中都強調信息的處理必須尊重自然人的基本權利和自由，特別是隱私權。1998年在《個人數據保護綱領》基礎上又出臺了《數據保護指令》（簡稱Directive 95/46/EC）對個人信息權利進行保護的同時，也促進信用信息的有序、暢通的流動。歐盟的《數據保護指令》主要以個人信息為立法對象，2主要包括以下八項原則：質量相關準則、數據處理的合法標準、處理數據的特別種類、對數據主體的通知準則、數據主體有權使用數據、例外及限制性規定、數據主體反對處理其數據的權利、數據處理的保密性和安全性。歐洲的兩個八項原則對全球各國的個人信息保護立法產生了直接的作用，很多國家的原則或制度都直接或者間接來源于它們。日本的會員制模式，以行業協會為主建立信用信息中心，為會員提供個人信用信息交換的平臺。會員有義務向協會信用信息中心提供其掌握的公民的信用信息，協會信用信息中心并不為全社會提供信用信息的適用，只為本協會會員提供服務。日本的個人信用檔案法律體系，主要包括以下方面：1.促進個人信用信息的公開2.保障個人信用信息的安全3.征信機構的自律機制

其次是分析個人信用檔案法律體系中法律關系主體的規制。

俞銀燕的《論個人信用檔案管理的法律關系主體規制》中提到。一是對個人信用征信機構的規制。個人信用征信機構，指經有關部門批準成立的，專門從事采集、存儲、加工處理信用信息，提供信用檔案和其他信用咨詢服務的組織它是獨立于信用交易雙方的第三方，具有中介性質。二是對個人信用檔案主體的保護。個人信用檔案主體，就是指其信用信息被征信機構收集、處理和利用的人，即被征信人。對于個人信用檔案主體的稱呼，美國使用的是“消費者”，而歐盟使用的則是“數據主體”。一般而言，個人信用檔案主體應當為個人（即自然人），而不包括法人或其他組織。三是對信用檔案信息提供者的規制個人信用檔案信息提供者，是指為征信機構提供其掌握的關于公民的信用信息的社會組織或個人，如銀行保險公司，公共服務部門（如水、電、氣）等。

2、道德

遵守契約，講求信用是人的基本道德。寧萱梅在《信用檔案是信用體系建設的基石》中談到。社會主義社會，其本質是一種契約社會。每個公民都應以進守契約作為自己的一條道德底線，同時完善的誠信監督體系也是迫使公民遵守契約的一個強有力的保證。一些國家的信用檔案經驗，對于我們重建誠信頗具價值，位得借鑒。西方國家的信用制度已有150年的歷史，較為成熟。信用檔案已成為西方人的“第二身份證”，個人信用檔案制度建設方面，不僅有完善的個人資信檔案登記機制，規范的個人評估機制，嚴密而靈敏的個人風險預警、管理及轉嫁機制，而且有完善的法律體系。美國在20世紀40年代就開始建立個人信用系統，依托發達的電子網絡，美國的個人信用系統目前十分完備。以大學生助學貸款為例，學生畢業后，銀行均可通過遮布全國的信息網絡系統，及時掌握他們的行蹤和收入，從而有效地控制了風險。一旦公民的失信行為被資信公司記錄在案，時其的懲罰不僅僅是銀行和保險部門，而是關系到生活的方方面面，如就業、醫療和商務活動等。同時，有兩個東西，對美國公民的一生都有影響，一個是他的社保號，可以保證他的基本生存。第二個就是信用評分，實際關系到這個人一生中的生活質量，他失信一次保存的年度是七年。失信一次，你提前拿明天的錢國今天的夢就不能實現了。因此我們在加強教育的同時，通過全社會，特別是通過掌握信用信息資源的各部門和關心誠信建設的每一個人的努力，營造一種環境，加大失信的成本和違約的成本，引導人們遵紀守法，誠實守信。誠信友愛是構建和諧社會不可或缺的內容，共鑄一個誠信社會，應該從每個人做起，從每一件小事做起，每個公民都應擁有一張“誠信”名片。

3、經濟

錢德祥和任華飛的文章《構建信用檔案體系 打造信用經濟社會》中談到。信用是現代市場經濟的奠基石和孵化器，是衡量和考評市場經濟中不同利益主體間彼此踐諾誠實、責任和能力狀況的標尺和維度。信用既是文明社會普通遵守的道德準則，又是提升社會發展層次和水平的基本經濟要素。

三、自主治理視角下的策略

1、政府責任

實踐證明，征信機構單純以行政機構的模式運轉，工作效率過低。在中國這樣一個主要從道德層面強調信用意識、信息來源條塊分割。市場經濟發育程度還不高的國家，完全依靠市場力量來建立個人征信體系和個人信用檔案體系是不現實的，需要依靠強大的行政推動力來打破對信用數據的壟斷。上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后就有地方政府的強力介入。但是在市場經濟改革不斷深入的情況下，尤其是在信用信息的主要來源方，以及信用報告產品的主要使用方———國有商業銀行股份制改造的背景下，完全由政府機構來運作征信機構，在運行效率和產品創新方面很難滿足市場的需求。因此，采用政府推動與市場化運作相結合的方式是比較合理的。政府在推動個人信用體系建設中的主要任務就是推動立法和加強執法，引導和督促金融機構及有關部門提供個人信用信息，打破對信用數據來源的行政壟斷行為，為征信機構的成長和發展提供一個公平的市場競爭格局。

2、多中心的治理策略

我國的個人信用制度，主要是由中國人民銀行啟動的個人信用的評估體系。先以銀行已經掌握的個人信用資料為中心，由相關部門從各個商業銀行獲得準確的個人儲戶的信用資料，作為該個人信用系統的基礎。整個系統的設計模型、評估方案以及詳實的數據資料匯總已經在迅速的運作當中。十八大以后，國家全面推動社會信用體系建設，提出政府推動，社會共建。充分發揮政府的組織、引導、推動和示范作用。政府負責制定實施發展規劃，健全法規和標準，培育和監管信用服務市場。注重發揮市場機制作用，協調并優化資源配置，鼓勵和調動社會力量，廣泛參與，共同推進，形成社會信用體系建設合力。現在，以政府主導的國家征信系統為中心，向社會提供公共產品與服務。在政策鼓勵下，阿里、百度、騰訊等掌握大數據的互聯網公司、民間金融機構積極投身征信數據庫建設，為征信數據庫注入市場化活力，通過競爭不斷提高了我國征信系統整體水平。

參考文獻

[1]俞銀燕.國外個人信用檔案法律體系概述與啟示[J].山西檔案，2010

[2]寧萱梅.信用檔案是信用體系建設的基石[J].蘭臺世界，2006（6）

[3]錢德祥，任華飛.構建信用檔案體系 打造信用經濟社會[J].寧波經濟叢刊，2006（6）

[4]李貴斌.國外征信業的發展給我國的啟示[J].大慶社會科學，2008（1）

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