銀行經營現狀及應對策略

進入2014年，隨著經濟下行，部分企業經營陷入困境，資金鏈緊張，破產倒閉屢見不鮮，隨之而來的是銀行不良資產增加，信貸門檻不斷提高，企業正常融資需求難以滿足，形成惡性循環，倒閉企業數量和銀行不良資產總額同步增長。從目前來看，這種形勢愈演愈烈，毫無止步跡象。

我認為當前形勢發生根源在經濟下行，但發展蔓延的責任在銀行，銀行作為國民經濟的“輸血者”，如果開始“抽血”，那企業就必死無疑。從目前情況看，解決問題的關鍵也在銀行，如何讓銀行心甘情愿的“開閘放血”，而銀行又怎樣把控日益暴露信貸風險，成為亟待解決的問題。作為一名銀行從業者，我想從銀行的角度提出一些破解之法。

銀行要經營，企業要發展，融資還是要放的，當務之急是要把業務“做實”。如何做實？應從信貸產品的品種，期限，擔保，三個方面來解決。

品種。各家銀行為了適應企業融資需要，設計出了覆蓋企業經營全流程的融資產品，產品名稱五花八門、種類繁雜，規定更是詳細而復雜，細至交易合同條款明細。從經驗來看，幾乎沒有一家企業簽訂的真實交易合同完全符合銀行產品要求，凡是有企業能提供完全符合產品規定的合同基本都是假的，因為企業交易合同模板各式各樣，合同條款千差萬別，很難有交易合同恰好與銀行產品手冊規定相符。由此可見，企業為了適應銀行信貸產品規定，便自行更改合同或者偽造合同，給銀行融資帶來了嚴重風險隱患。基于上述情況，規避交易合同虛假風險，銀行要改變營銷模式，以企業為中心，為企業量身定制融資產品，讓企業提供真實合同，銀行圍繞真實交易來設計產品，突破現有產品條款

束縛。

另外，可以借鑒國際業務的BPO交易模式，建立一個地區企業交易信息中心，所有上下游企業輸入交易數據，匹配相符便交易成功，銀行可以通過該中心查詢企業交易合同信息，有效規避企業交易合同虛假風險。

從品種上可以多做貿易融資首先，貿易融資是授信業務品種的有益補充。貿易融資業務背景真實，期限較合理，只要核實好交易的真實性，并落實有效擔保措施，風險是可控的。交易真實性應從購貨合同中數量品名價格與發票記載要素對比、網上查詢發票核實真假、提供歷史交易合同和發票、打印客戶流水核實交易對手、合同結算方式與融資品種對應、保理業務與收入匹配性等方面進行，夯實第一還款來源。

第二，抓好貨權，鎖定債權。貿易融資是基于上游付款或者下游收款的融資方式，針對上游客戶的融資多以采購原料為主，融資用于采購的，應重點關注原料或貨物的貨權，加強貨物監管，全程跟蹤貨物流通及銷售，對應貨款回籠后，應及時督促企業歸還我行融資；針對下游客戶的融資，建議將應收賬款質押并登記至我行，并設立監管賬戶，確保資金回籠至我行專戶，將還款來源監管到位。

第三，加強信用證監管。首先轉變認識，信用證是一種結算方式，更是授信業務，調查人員應樹立全面的風險意識，繳足保證金，完善擔保措施，保證金比例盡量不低于他行，原則上應落實擔保措施，杜絕信用方式開證。其次跟蹤物流、單據流、現金流，確保三者匹配，全套物權憑證模式下，應將物權監管到位，確保資金到位才放單，有效控制物權，防止單、財兩空。第三，遠期付款信用證要求企業簽訂信托收據，從材料上完善對物權的控制，確保權屬清晰、責任明晰，必要時可將信用證下貨物

質押。

期限。貸款總是按照銀行規定的最長期限來發放，如果一個企業的經營期限是三個月，貸款做一年，銷售資金三個月回款后就可能挪做他用，導致第一還款來源的不確定性，這是現在銀行面臨的最大風險。我主張，融資期限應嚴格與企業經營期限匹配，夯實第一還款來源。

現在的融資業務到期后都續做，“續做”應該是“敘做”，就是做的意思，不應有續做一說，業務到期，交易合同執行完了，為什么企業恰好能提供一個金額和條款相同的一筆合同來續做？很明顯是為了做業務提供的虛假合同，短貸長用。表外業務如信用證，如果信用證與國外客戶約定的付款期限90天或者180天，與企業經營周期不符，這種業務就不做了嗎？可以做，我提議審批書中加入前提條件，要求企業銷售周期完成后將回款資金存入保證金戶，到期后再支付，這樣既可以控制企業資金挪做他用，也可以增加保證金存款、增加結算量，還可有效防止企業“融資銅”之類的風險操作。

擔保。企業因涉及擔保而發生代償，是企業陷入困境的直接原因，擔保也成為企業經營中的“定時炸彈”，一個企業不論經營的多好，現金流多充足，只要涉及擔保代償，便九死一生，即使你有錢代償，你的融資銀行也會因為你的代償行為而壓縮貸款，核減授信，甚至抽貸。如何解決擔保問題，成為企業經營中面對的一個難題，也是讓銀行十分頭疼的問題。我建議，讓政府出資成立的擔保公司介入，置換企業間擔保，斷開企業間擔保關系，將擔保責任由更專業的擔保公司接管。通過市場調查了解，由政府出資建立的擔保公司大多資金實力較強，擔保能力強于一般的法人企業，引入擔保公司應該是未來解決擔保問題的有效手段和發展趨勢。