隨手一記勾拳

我們越來越容易對“錢流”尋蹤覓跡——手機和電腦上的個人財務軟件應用，使得每一筆收入和支出都可以“記錄在案”。

然而，僅僅是記賬軟件這一細分領域，最高峰時竟有180多款APP可以選擇。經歷市場洗牌后，到目前稱得上具備用戶規模的屈指可數，主要代表是隨手記、挖財、51信用卡管家等幾個創業公司。

其中，根據易觀國際等多個第三方調研機構的數據，隨手科技旗下的記賬理財APP隨手記在記賬領域的市場占有率超過60%。同時，隨手科技還擁有全自動信用卡管理APP卡牛。

“我們對標的公司是美國的Intuit（財捷集團），”隨手科技CEO谷風說。

正因為“對標”，觀察Intuit的歷程，或許讓隨手科技的創新“有跡可循”，甚至在未來發現意外的驚喜。

與巨頭作戰大佬愛記賬，既來勢洶洶，又顯得順理成章。支付寶和微信都在逐步開通理財記賬功能，而國內老牌互聯網公司網易在7月底也發布了自己的記賬理財產品。

這是所謂的“個人互聯網金融入口”之爭，誰也不能掉以輕心。盡管隨手科技已創辦5年，但創業型階段特征，讓它必須嚴陣以待。

無獨有偶，成立于1983年的Intuit，主打個人財務管理軟件。當時如日中天的軟件巨頭微軟，對家庭用的財務軟件潛在商機認識不足，這給了默默無聞的Intuit生存和發展的機會。

時至1989年，微軟收購Intuit未果，于是下決心用自己的產品Microsoft Money軟件打壓Intuit，一場強與弱的戰爭就這樣拉開帷幕。

結果是到了1993年，Intuit仍然保有60%的市場占有率，而微軟束手無策。微軟用于挑戰的Microsoft Money軟件由于設計人員的經驗不足而設計周期過長，Intuit就利用經驗的優勢縮短升級產品的推出周期來打擊微軟。

專注和專業性成就了Intuit早期的飛躍，這也是谷風所認為隨手科技的優勢所在。據他介紹，從目前的數據來看，截至2015年3月，隨手記系列累計用戶量已經約2億，比后十位同類產品用戶總和多近1倍。可以說，這是隨手科技迎戰巨頭的“群眾基礎”。

當支付寶、微信等“水到渠成”地接入記賬理財功能，“專業”則成為隨手科技打這場硬仗的主要武器。

創新的路徑目前，隨手科技深耕的盈利領域，也是創新的重點，主要在兩個方面：一是理財產品營銷，通過平臺為基金、P2P產品導流賺取廣告費用；二是為貸款提供征信數據分析?，F在，隨手科技開通了基于信用卡數據征信的個人貸款業務，2016年將著力發展小微企業的金融服務。

谷風提供的數據顯示，目前理財產品和個人信貸兩項業務月收入總和已經達到1，000萬元。今年，隨手科技平臺上金融產品的交易額預計將達到400億元人民幣，2016年預期可以達到2，000億元，這其中絕大多數是標準化的基金產品。

谷風表示，未來信托產品、企業債產品、P2P等非標產品引入平臺，逐步增加供應種類，同時按照大數據推送。除此之外，小微貸款可能是記賬軟件未來最賺錢業務。看來，隨手科技傾向于穩打穩扎的步步為營。

不過，Intuit的商業打法則頗為激進且招數變化多端。2014年5月，Intuit斥資3.6億美元收購提供手機付費服務的初創企業Check。早在2011年，Intuit推出免費版支付工具GoPayment，2013年在英國率先推出手機信用卡收費服務Intuit Pay——這些舉措都標志著Intuit已全力挺進蓬勃發展的移動支付領域。

先做移動支付，再做賬單管理——這是互聯網大企業的直線理解思路。而做賬單管理出身的Intuit，逆襲殺入移動支付領域。這種“深入敵后”的戰略，不僅讓個人財務管理市場的對手措手不及，也讓PayPal、谷歌、亞馬遜和蘋果等移動支付市場的重量級對手警惕起來。畢竟，作為在應用軟件領域微軟唯一的克星，Intuit的實力不容小覷，很可能異軍突起，在這個新興領域扮演舉足輕重的角色。

與此同時，近幾年來，Intuit收購了系列專注中小企業業務的互聯網公司，把自己的帝國版圖愈發擴大。

相比之下，隨手科技未必能像財大氣粗的Intuit揮金擴張，然而，在市場競爭已趨激烈時，出奇制勝幾乎成了“新常規”。谷風喜歡引用《孫子兵法》里“廟算為上”一語，那么，隨手科技將有哪些出奇妙算呢？

模式的探索 “我們正在通過生意賬本、旅游賬本、裝修賬本、結婚賬本、汽車賬本等先覆蓋用戶的主要生活財務場景，以財務為中心一個賬本打通一個生活場景，聚攏一個商業模式，形成從單獨生活場景內財務到金融服務的閉環?！惫蕊L介紹，為了實現這一系列目標，隨手科技對用戶作了很“接地氣”的調查和了解。

其實，早在1989年，Intuit就開始實施“跟我回家”調研項目（follow me home research）。在用戶的許可下，Intuit員工跟隨用戶回家，觀察他們在真實環境中如何進行個人財務管理及使用相關軟件。

Intuit近年來推出“驚喜式設計”（Design for Delight）工作培訓，就是幫助員工掌握如何通過觀察和實驗，形成深層用戶同理心，并在產品開發設計上將其表現出來，以形成能夠讓用戶驚喜的直觀式設計（customer-intuitive design）。

理解人性，目的是爭奪個人財務流量入口。Intuit旗下的QuickBooks和TurboTax占據著整個歐美個人財務市場將近90%的市場份額，包括Mint在內的個人財務產品組合將零散的金融需求聚攏了起來。

自己并不做金融產品的Intuit，年營收超過40億美元，正是來自這種“入口效應”。

“未來隨手科技還將推出新產品來幫助用戶管理所有的投資賬戶，而這些新產品在底層都是與隨手記打通的，可以實現數據同步，在隨手記上實現從財務到資產賬戶的一站式管理。這就是總賬模式，”谷風如是說。

既是入口，不僅是守，還要以攻為守，首先應該是隨手一記讓人震驚的勾拳。