年終獎理財大不同

對于工薪一族而言，臨近年末最期盼的莫過于發年終獎了。無論你的獎金是多是少，無計劃的花費掉總是可惜的，不妨將其作為新一年的第一筆理財投資金，開啟2015年的理財計劃。

區間一：1萬元以下

理財方向：寶寶類理財產品+期交型保險

適宜群體：年終獎金不多，風險承受能力較差的人群

寶寶類理財產品

1萬元的年終獎雖說不多，但對于辛苦一年的職場人士來說，還是一個不錯的安慰。在此，不少理財師給的建議是投資寶寶類理財產品。雖然央行降息后由余額寶帶領的“寶寶軍團”的收益率一路向下，但是要知道，這是利率市場化趨勢下的必然結果。和銀行一年2.6%的利率相比，寶寶類理財產品4%左右的收益率還是略勝一籌。

此外，寶寶類的投資門檻都很低，多數在0.1元或者1元起投。更重要的是，“寶寶”的靈活性好，多數支持“T+0”贖回，如果有事突然需要資金周轉，取出來用也很方便。

期交型保險

“1萬左右的年終獎，我覺得選擇買一些期交型的保險也不錯。”平安保險銷售部主任陳瓊表示，可適當購買一些負擔適中的保險產品，以此來轉移生活中的風險。

記者在采訪中了解到，利用年終獎買份適合自己的保險，已成為越來越多工薪族的選擇。據陳瓊介紹，年初，不少險企會在前10天就完成首個月的銷售任務，更有保險公司新年前3天的銷售收入就抵得上一個季度的量。業內人士表示，年末正是各種福利和年終獎金發放的時候，市民手頭錢多了，因此買保險出手也會“大方”些。

“保障還是保險的最根本功能，所以買保險的話，首要買重大疾病保險和意外險，并且先要給家里的頂梁柱買上保險。”陳瓊說。有需求的市民可以找幾家保險公司，請營銷員做方案，再通過比較選擇適合自己的保險方案。一般來說，年繳1萬元左右的長期保險，選擇余地還是蠻大的。

“可以把繳費日期設定在春節前，這樣每年拿到年終獎正好可以繳保險費。”但她同時提醒，買保險的錢一定要是近期不會動用的閑錢，“保險是個長期投入，即便是投資型險種，也要在一定年限之后，才有可觀的回報，如果一兩年就要取出退保，那可能連本金也不能全部拿回來，更別說收益了?！?/p>

區間二：1-5萬元

理財方向：基金類產品+P2P理財

適宜群體：有一定投資知識和風險承受能力的人群

基金產品

記者在采訪中發現，年終獎在1萬至5萬元的工薪族比較多。在理財師看來，這部分客戶投資的選擇余地相對于1萬元以內的客戶要大不少。除了寶寶類理財、買保險外，還可以選擇買基金等。

2014年，股市、債市迎來難得一見的大幅上漲行情，受益基礎市場向好，各類基金整體均獲得正收益，這也是繼2013年各類基金業績飄紅之后再度獲得整體正收益。其中，主動型股票基金2014年平均收益率達到25.69%，混合型基金同樣表現不俗，平均取得20.82%的正回報，債券型基金平均收益達到20%。

今年由于滬港通開通、發行體制改革、央行降息等因素，沉默了多年的股市也開始活絡起來。理財師認為，此波滬市大盤的上漲亦被大多數的券商、機構、金融業人員看好。因此，對于普通投資者來說，假如能承受一定的風險，建議可適當介入股票基金投資。不過需要注意的是，基金投資不只是講究如何選擇各類基金，也講究如何將資金進行科學合理的配置，注意分期、分段操作，設置止損。

P2P理財

年終獎處于這個檔次的投資者，除了可以選擇以上所述的理財產品外，還可以考慮P2P理財。近兩年來互聯網金融的火熱程度有目共睹，應運而生的P2P網貸也是風生水起。因其具有投資門檻低（有些平臺50元或者100元即可起投）、收益率高（多數在10%以上）、流動性好等特點，受到很多投資者的青睞。不過現在P2P網貸平臺眾多，魚目混雜，近半年來，P2P平臺跑路或者倒閉問題更是屢見不鮮，投資者在投資時一定要慎重選擇。

業內人士建議選擇成立時間長，背景和資金實力雄厚，風控能力突出的平臺。值得注意的是，投資者在選擇時不要一味被高收益吸引，目前行業平均收益率在10%～13%之間，收益率在15%以上的平臺一定要慎重考慮，不要一看到高收益就被牽著鼻子走。

區間三：5-10萬元

理財方向：銀行理財產品

適宜群體：手上有閑錢，具備一定風險承受能力的人群

“如果有5萬到10萬元的年終獎，我覺得最穩妥的選擇還是買銀行的理財產品?，F在市面上的銀行理財產品收益率多在5%～5.5%之間。相對來說，小的股份制銀行和外資銀行給出的收益率會高一些，到5.9%?！币患彝赓Y銀行的理財經理告訴記者，“特別是外資銀行，年底前存貸比一定要達到75%，而我們銀行的網點少，吸儲本來就比不過中資銀行，所以只能在理財產品上給出相對高一些的收益來吸引資金?！?/p>

除了在收益水平上貨比三家之外，市民在購買理財產品時，還應該注意其流動性是不是跟自己的資金運用安排相匹配。一般有固定期限的產品，大多規定投資者沒有提前終止權，也就是說，必須持有到期，不能提前贖回。有的產品雖然沒有具體的投資期限，但是有“開放日”的限定，比如限定每個月或者每周只有一天“開放”，投資者只能在“開放日”提交贖回申請，非“開放日”提交的贖回申請要等到最近的一個“開放日”才能處理。到賬日期也有講究，有的理財產品到賬時間需要5天甚至更長，如果資金有明確的安排，這些贖回條件必須在購買前就考慮清楚。

區間四：10萬元以上

理財方向：可嘗試進行組合投資

適宜群體：年終獎金較高，風險承受能力較高的人群

超過10萬元的年終獎不是個小數目，在打理上也有更多的空間。銀行理財師表示，這筆錢可分為多個部分，比如買保險、買基金、買理財產品以及貴金屬等。

“能拿到這些年終獎的客戶一般自身的經濟實力比較強，所以可以買一些貴點的險種，如有儲蓄功能的分紅險或者養老年金險，作為自己長期的養老規劃和子女教育規劃的工具。當然這個前提是你已經買了足夠的重疾險等保障型險種。這部分資金比例應該在20%左右。經過長期的復利效應，對子女教育和養老規劃都會有好處?！?/p>

另外，可以拿出50%左右的資金來購買基金。在購買時要合理配置不同基金種類的比例，股票型基金或混合型基金占基金總投資額的40%～60%，債券型基金占30%～50%。

如果對貴金屬感興趣，可以拿出10%到20%的資金來購買。剩下的部分則應該用于存款或者短期理財產品。因為不能夠把所有的資金都投入到變現能力較差的投資品種中，適當留一些流動性也是非常必要的。

如果覺得以上投資都太普通，那么不妨試試藝術品、收藏品投資。對富人來說，此類投資不失為財富增值、資產傳承的好方法。同時要強調的是，這類投資既是對未來抱有一定升值空間的設想，同時也是對自身興趣愛好的一種培養。

這里也要特別提到養老規劃。高收入人群在退休后很可能迎來收入銳減、生活空虛等問題，因此從40歲左右開始，就應該從心理上和經濟上構建養老規劃。如果你打算進行“候鳥式”養老的，不妨在心儀的地區先購置房產;而偏愛居家養老的，應該積極投資金融資產好讓財富增值。

值得一提的是，對于年終獎在100萬以上的高凈值人群來說，國內投資市場的選擇似乎狹窄了些，尤其是房產調整政策的制約下，國內房產投資的機會越來越小。因此，建議這類人群著眼海外投資市場，考慮海外置業。