商業銀行零售網點轉型探索

摘 要：我國商業銀行零售網點在過去的幾十年中如雨后春筍般不斷增設、蓬勃發展，是目前客戶辦理銀行業務的主要渠道之一，也是目前商業銀行銷售產品的重要渠道之一。然而，發達國家的商業銀行零售網點已悄然轉型，如美國銀行零售網點設置量不增反減，其電子渠道業務辦理量已然超越零售網點，其零售網點也依據服務對象差異化定級分類。本文從當前我國商業銀行零售網點發展現狀出發，分析了我國商業銀行零售網點轉型的必要性，列舉了我國商業銀行零售網點轉型的主要措施。

關鍵詞：商業銀行；零售網點；轉型；探索

一、我國商業銀行零售網點的相關理論及現狀

1.商業銀行零售業務及網點相關理論

對于商業銀行的服務對象來說，其業務也大概可以分為批發、零售兩種主要的模式。而企事業單位則是批發業務服務的主要對象，個人或者小微企業則是零售業務的主要服務對象。商業銀行提供的業務主要是融資、存款、代理服務或者委托理財等等。

近幾年來，隨著不斷加快的利率市場化進程，商業銀行那種單純依靠傳統的存貸利潤模式已經不能適應時代的發展，亟待對其經營結構進行調整，以降低商業銀行在經營過程中存在的風險。而在這其中，商業銀行通過大力發展零售業務，不斷開辟新的利潤來源無疑是最好的選擇。筆者通過調研也發現，目前我國的商業銀行和世界上發達國家相比還有著很大的差距，急需加強其分散的網點營銷能力，充分發揮出營業網點的價值。

2.我國商業銀行零售網點現狀

筆者結合實踐工作經驗，對我國商業銀行零售網點的發展現狀進行調研后發現，主要存在著以下明顯的特征。首先，隨著我國經濟水平的不斷提升，各區域的商業銀行網點不斷增多，而且分布區域廣泛，有著較多的從業人員。不過飛速的發展也帶來了從業人員素質受限的問題，使得其營銷能力普遍不強；其次，我國很多商業銀行網點的主要業務還是以傳統的存取款和結算業務為主，而由于發展速度的加快，其經營能力都有待加強；最后，正是由于商業銀行擁有了龐大的客戶群，使得他們的服務同質化現象十分突出，不利于客戶的個性化需求。

二、我國商業銀行零售網點轉型的重要意義

1.適應當前的業務發展需求

在商業銀行的零售業務中，團隊直營、電子渠道以及零售網點是其主要的三種銷售渠道。近些年來，隨著信息技術的飛速發展，電子渠道獲得了非常廣泛的發展，使得商業銀行的離柜率大幅增加。我國銀行的政策也有著明確的規定，如果客戶需要開立銀行賬戶，仍然需要前往銀行柜臺辦理，因此，商業銀行的網點仍然是零售業務銷售的最前沿陣地，可以體現當前業務發展的需求。

2.提升市場核心競爭力

當前，互聯網技術發展迅速，傳統金融的優勢也在不斷喪失，而互聯網金融卻正在來勢洶洶地進入到我們的生活，而中小散戶也在將自己的資金不斷轉移到互聯網金融之中。而在這種背景下，傳統的商業銀行金融模式開始受到挑戰，面對著不斷惡劣的市場競爭環境，其客戶數量和利潤都在不斷縮減。

3.提高客戶的滿意度

當前，自媒體正在隨著社會的發展獲得了快速的進步，社會的信息量也在不斷增加，而人們獲取最新信息的途徑也不在局限于傳統的報紙和雜志等渠道，同時人們聽到的信息導向再也不是完全劃一的，而是紛繁復雜的。因此，面對著紛繁復雜的各類信息，每個人面臨的需求也是不同的，而如何為客戶定制出具有差異化和個性化的服務，提升客戶的滿意度，需要商業銀行不斷地對自己的經營理念等進行調整，只有這樣，才能進一步增強客戶的忠誠度，不斷促進商業銀行的發展。

三、我國商業銀行零售網點轉型的有效對策

1.轉型中應堅持的基本原則

國外發達國家的商業銀行零售網點轉型起步較早，有著較為成功的經驗，因此，我國可以在實踐中進行借鑒，從而有效提升轉型效率。具體來說，筆者認為，一是可以將個人與團隊充分結合，不能一味考慮到商業銀行零售網點的業務評價而忽視了個人的發展，可以結合實際情況制定出適合個人發展的考核機制，以促進個人與團隊的深入融合，激發個人不斷奮進的動力；二是不僅要堅持全面，還要堅持分類原則，只有這樣，才能有效促進我國商業銀行零售網點的成功轉型。

2.大力發展電子渠道

大力發展電子渠道是非常有必要的措施，因為通過對當前商業銀行零售網點的服務現狀進行分析后發現，雖然在網點大廳內排隊的客戶非常多，但是真正給銀行帶來實際效益的客戶不過也就兩成。這樣一來，不僅銀行無法獲取實際經濟效益，而且還占用了寶貴的人力資源。因此，可以大力發展電力渠道，為這部分客戶辦理業務提供更為便捷的渠道，也提升了網點人力資源服務于高凈值客戶的能力。

3.探索不同業態網點

隨著當前社會的發展，客戶對個性化和差異化的服務需求越來越高，同時商業銀行零售網點的存在也需要充分結合這些不同形式而已不同的業態進行存在。除此之外，還需要結合有效的措施降低運營成本，同時提高市場的契合度，從而實踐出更符合我國發展現狀的存在形式。

四、總結

總之，對商業銀行零售網點進行轉型，不僅適應了當前時代發展的需求，也充分貼合商業銀行自身發展的需要，有效解決了商業銀行單純依靠傳統存貸差額利潤的單一模式，擴展了商業銀行的盈利能力，而且還提升了客戶的滿足度，可謂是“多贏”的局面。因此，本文所述觀點，值得在商業銀行的轉型實踐中進行推廣和參考。

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