我國商業銀行個人理財業務存在的問題及解決辦法

摘 要：個人理財業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。伴隨我國各類商業銀行競爭的加劇及國人可支配收入的增加，個人理財業務正在成為商業銀行的一項重要業務，因此，我國商業銀行開展個人理財業務是非常的必要。

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；存在問題；辦法

個人理財業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

個人理財業務是商業銀行為個人客戶提供財務分析、投資顧問、財務規劃、資產管理等專業化服務活動。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

伴隨我國各類商業銀行競爭的加劇及國人可支配收入的增加，個人理財業務正在成為商業銀行的一項重要業務，因此，我國商業銀行開展個人理財業務是非常的必要。

一、目前我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1.我國金融業采用的是分業經營，銀行不能全面涉足證券、保險、基金等業務。這一政策規定導致國內銀行只能代銷基金公司、保險公司的產品，而不能充分的運用這些產品服務于大眾；另一方面，也因市場使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，制約了個人理財業務的發展空間。現階段的商業銀行理財只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、投資方案設計及辦理簡單的中間業務等方面，至多也不過是傳統的儲貸、外匯業務的整合。

2.對于我們老百姓在“財不外露”的保守思想下，很多人對銀行的理財服務業務持觀望態度，個人理財業務還沒有深入人心。銀行市場營銷觀念不強，理財拓展不足，老百姓對理財產品的了解不夠，理財服務的實質性內容少。商業銀行很少真正走入老百姓中間給予真正的咨詢與指導，每次都是到銀行中辦理業務才能得到一些建議。

3.我國商業銀行個人理財產品在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。個人金融業務品種單一、規模有限。在現有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在中間業務產品中，成本較高、收益較低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大，知識密集型中間業務如咨詢、資產管理、資產評估等所占比例很低。

4.缺少合格的專業人才，理財業務涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規劃組合，還包括幫客戶進行住房規劃、教育規劃、風險管理、退休規劃、遺產規劃及設計合理的稅務規劃，滿足居民長期的生活目標和財務目標，更是難求。專家預計，我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5年到10年，理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。在我國商業銀行中多數客戶經理是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，理財技能仍以銀行類業務為主，遠遠不能達到理財客戶經理所需要具備的素質。

5.金融監管力度需要加大，在2011年銀監會便已下發《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》，其中明確要求“商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域”。 除理財資金投向存在違規外，資金用途后續管理上也存在一些漏洞。比如是在信托公司的幫助下，企業通過銀行的理財融資業務獲得資金，然后再將這筆資金用于購買獲益更高的理財產品。更為普遍的情況是，銀行理財資金被用于支付銀行貸款利息或歸還理財融資利息。目前大多數商業銀行對理財業務明文規定，要“監督資金的使用情況，確保理財資金用于合同中約定的用途”。不過從實際情況來看，銀行后續監督工作仍存在漏洞，并且未采取任何措施加以彌補。在理財市場中，理財主體的多元化趨勢十分明顯，商業銀行、信托公司、基金公司、期貨公司等都可以參與其中，它們之間的業務邊界也越來越趨于模糊，交叉融合度大幅上升，這也加大了金融監管機構的監管難度，為理財資金去向的違規留下空間。

二、我國商業銀行個人理財業務對策與建議

1.借鑒并且找到適合本國的辦法，我國資源的流動性、融合性和國際化水平不高，競爭規范不高。在這種條件下開展個人投資理財業務必須立足我國國情，考慮各地經濟環境、商業銀行實力、客戶的服務需求，條件成熟的新業務要積極開辦，分層次推進，學習和借鑒國外的經驗和做法，聯系實際加以移植和推廣，縮短與國際先進水平的差距。

2.提高理財效率并且合理合法，對辦理客戶理財項目從申請、審查到審批都要規定時限，不要延誤，體現高效理財的經營特色。這就在設計理財產品時，操作手續要簡化；選擇業務人員時，綜合素質要高；機構設置上要轉為銀行圍著客戶轉，要精簡高效。根據國家有關財經法規制度的規定，選擇項目，依法經營，使新業務一開始就納入法制化。

3.大力開展金融理財產品創新，增加商業銀行經營品種開辦各種個人投資理財服務，個人抵押貸款、將住房儲蓄貸款、個人匯兌、個人活期支票和旅行支票等業務，與吸收活期存款結合起來。要根據實際情況，適當開展延時服務。要充分利用自助提款機、轉賬機、電話銀行、網上銀行、“一柜通”等先進手段，改變以往以機構網點為中心的個人金融服務形態，實行不受時間、地域等限制的全天候服務。

4.加大科技投入，提高個人理財業務的技術支持，科技創新將是個人理財業務未來發展的核心，它將驅動新產品和服務的快捷傳遞與發展，有助于在吸引和發展重要客戶，滿足居民多樣化且不斷變化的需求。因此，商業銀行在開發新業務品種時，應注意把新的科學技術運用到金融服務中來，加大金融產品的科技含量，網上銀行等現代金融服務方式的運用，收縮傳統儲蓄業務低效網點，增加計算機軟硬件投入，大力發展手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行。

5.加快人才的培養，提高商業銀行個人理財業務理論和實踐水平，我們應該培養一批能夠調查、研究、設計、開發、創新的人才隊伍。當前，培養個人投資理財業務人才可以采取以下措施： （1）為員工提供進修機會，到發達國家的商業銀行中學習先進的理財產品和服務理念，提高員工的技術水平和服務態度；（2） 經常舉行個人理財業務研討會，互相學習，交流經驗，共同提高； （3）通過職業院校培養，滿足社會上的要求，為這項業務的大規模開展做好人才準備和理論準備。

6.規范個人理財業務發展，重點防范個人投資理財風險，要加強商業銀行個人金融業務的內部控制，為改善其管理、是提高經濟效益的重要途徑。要成立專門部門，負責對新業務的開發、研究、管理以及協調工作。對新業務實行集中領導、歸口管理，理順和規范業務動作，走依靠高品質服務和良好聲譽吸引客戶的辦法，通過實施項目質量和風險控制評價系統，建立規避執業責任風險的內部質量保證制度，采取對業務風險進行保險等措施。既確保質量，又強化風險控制，又創造一個較為寬松的環境。

個人理財業務使用戶的個人資產得到了快速的增長，因此越來越多的客戶認識到了個人理財業務的重要性，使個人理財業務在我國得到了飛速的發展。但是由于我國商業銀行的個人理財業務才剛剛起步，在很多方面都不完善，阻礙了個人理財業務的發展。所以商業銀行應規范現有的理財業務，謹慎拓展新型業務，并始終秉持服務大眾的心理，為客戶提供優質服務。

參考文獻：

[1]Capgemini Merrill Lynch， World Wealth Report 2013， 2013：10-55.

[2]周石偉.個人理財業務發展策略[J].現代金融，2011（9）.

[3]楊福明.個人理財與金融產品[M].中國市場出版社，2010（3）.

[4]陳雪.基于生命周期理論的個人理財策略研究[J].會計之友，2010（10）

[5]王敬一.高端客戶理財：保值重于增值[J].金融博覽，2010（5）.

[6]Harold R.Evensky. Wealth Management：The Financial Advisor's Guide to Investing and Managing Your Client's Assets， USA， MacGraw-Hill，2005：112-130.

[7]孫英.對銀行開展財富管理業務的幾點思考[J].金融管理與研究，2006（7）：41-48.