我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)的多方面優(yōu)勢(shì)與現(xiàn)代金融相結(jié)合，以其被現(xiàn)代金融市場(chǎng)所需要的種種特質(zhì)而飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融被我國(guó)各界愈加重視，成為我國(guó)金融創(chuàng)新的首要推動(dòng)力。本文就我國(guó)現(xiàn)階段金融創(chuàng)新，將分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，并指出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新目前所面對(duì)的主要問題以及其發(fā)展展望。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；網(wǎng)絡(luò)銀行

隨著第三方支付的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融也在慢慢改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)。首先，各大金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)一步深化合作，進(jìn)一步加速加大金融創(chuàng)新力度。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷推陳出新，其服務(wù)逐步從固定終端走向移動(dòng)終端，并伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念的進(jìn)一步深化，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正在成為我國(guó)金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Α?/p>

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與大數(shù)據(jù)融合的必然產(chǎn)物已成為我國(guó)金融創(chuàng)新的成主要推動(dòng)力，P2P、P2B、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、等互聯(lián)網(wǎng)金融方式出現(xiàn)，深層次改變著客戶需求與金融市場(chǎng)環(huán)境。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊

傳統(tǒng)金融行業(yè)普遍存在信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源的支持下，信息流動(dòng)速度大幅度加快，互聯(lián)網(wǎng)金融使得投資人與債券、基金等的直接交易變成可能，并衍生出P2P、P2B、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融方式。而對(duì)以此為生的傳統(tǒng)金融行業(yè)，如銀行、券商等中介機(jī)構(gòu)造成沖擊，使得傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)正積極謀取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界合作，相對(duì)金融方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的專業(yè)性知識(shí)與人才，兩方企業(yè)結(jié)合其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而謀求進(jìn)一步的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)的參與者一般為非專業(yè)化金融人士，而更多的是較有理財(cái)意識(shí)的普通大眾，改變了以往金融行業(yè)的專業(yè)精英控制的模式。

2.以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新拉動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)融資是我國(guó)最早起步的兩大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而結(jié)算與融資也是我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的兩項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，有網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行開戶、網(wǎng)絡(luò)銀行活躍賬戶量近年來連續(xù)上漲，傳統(tǒng)柜臺(tái)交易類業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢，貸款利率查詢等也逐漸由柜臺(tái)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)。而商業(yè)銀行仍是網(wǎng)上支付服務(wù)的提供者，第三方支付需通過商業(yè)銀行的支持才能得以實(shí)現(xiàn)。第三方支付與金融創(chuàng)新的水漲船高，促使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行加速發(fā)展，改變傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易類型，使其服務(wù)可以適應(yīng)現(xiàn)階銀行客戶的需求。與此同時(shí)第三方支付的信用擔(dān)保也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展了其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。

3.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院的建立

2015年6月16日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院于北京成立。研究院以金融時(shí)報(bào)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所以及在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的主要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主體，并與從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究的知名專家學(xué)者共同組成的專業(yè)研究咨詢機(jī)構(gòu)。主要目的為研討互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)問題，并致力于打造中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的權(quán)威智庫(kù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院的建立是的金融實(shí)務(wù)界與學(xué)術(shù)界更深層次的交流與合作，并為政府部門與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供學(xué)術(shù)以及實(shí)踐建議，深化金融體制改革，構(gòu)造健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體制，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展鋪平道路。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)在所面對(duì)的主要問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督

金融監(jiān)管向來是各國(guó)政府最重視的方面之一，其與國(guó)家經(jīng)濟(jì)的緊密相關(guān)性，以及金融產(chǎn)業(yè)常有的投機(jī)傾向，讓金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督變得至關(guān)重要。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)，使民間資金更容易流入金融市場(chǎng)，參與金融活動(dòng)，并具有“小額，分散”的特點(diǎn)，但個(gè)人投資者一般非專業(yè)人士，缺乏專業(yè)知識(shí)，有一定的幾率被卷入互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，不正確的使用相關(guān)產(chǎn)品，還可能使其自身信息泄露，并對(duì)社會(huì)國(guó)家造成諸多不利影響，更會(huì)影響人民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是不利的，同時(shí)也加大了金融監(jiān)管的難度。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以虛擬的貨幣的方式加快了貨幣流轉(zhuǎn)速度，從而提高了貨幣供應(yīng)量，加大了國(guó)家對(duì)于貨幣的監(jiān)管難度。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新沖擊了先用的金融監(jiān)管體系，而過于虛擬化、技術(shù)專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融，使我國(guó)金融監(jiān)管面臨著更大的難度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新體系的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新依附于互聯(lián)網(wǎng)的安全與發(fā)展，因此我們應(yīng)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行系統(tǒng)，在硬件方面給予互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)堅(jiān)實(shí)、有力、可靠地平臺(tái)，并開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)技術(shù)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)管理制訂統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)利用數(shù)字證書為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易主體提供安全的基礎(chǔ)保障，防范交易過程中的不法行為。（楊群華.2013）現(xiàn)階段我國(guó)金融創(chuàng)新以營(yíng)利性金融產(chǎn)品為主，并在資產(chǎn)與負(fù)債類業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)激烈，對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)相對(duì)滯后。在發(fā)展傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)、負(fù)債類業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)重視此類規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.結(jié)合我國(guó)國(guó)情的產(chǎn)品

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相比于國(guó)外而言起步較晚，發(fā)展相對(duì)較為緩慢，目前正處于初期階段，主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多是向外國(guó)借鑒。國(guó)外金融信用體制較為健全，市場(chǎng)利率機(jī)制，混業(yè)經(jīng)營(yíng)級(jí)個(gè)性化服務(wù)等，出于這種原因，國(guó)外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品并不一定適合我國(guó)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)。根本上我國(guó)的金融信用制度并不健全，分業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重影響金融產(chǎn)品的發(fā)展速度，對(duì)客戶信息的有效采集相對(duì)匱乏。結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)現(xiàn)狀以及政策要求，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更符合我國(guó)需求。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方向

1.完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融“小額、分散”的特點(diǎn)，加快金融體制改革。首先，宏觀而言。以基于互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”的監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，掌握資金流動(dòng)方向，總體財(cái)務(wù)狀況，業(yè)務(wù)水平，以及資金的流動(dòng)性水平，發(fā)揮其數(shù)據(jù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，積極與外部平臺(tái)合作，把握整個(gè)行業(yè)的動(dòng)向，并對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所把握。其次，針對(duì)于逆向選擇、道德風(fēng)向以及信息不對(duì)稱性，應(yīng)該對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者相關(guān)權(quán)益，為投資者提供更好的金融市場(chǎng)環(huán)境。與此同時(shí)，還要對(duì)企業(yè)信息紕漏進(jìn)行管理，降低信息不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范企業(yè)參與金融活動(dòng)的行為。在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新的同時(shí)，規(guī)范其發(fā)展。

2.豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

我國(guó)目前金融產(chǎn)品集中在理財(cái)與小額借貸方面，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供包括貨幣基金和定期理財(cái)產(chǎn)品，并有意在未來與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)合作向客戶提供更多的保險(xiǎn)以及其他規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，與此同時(shí)敞開傳統(tǒng)封閉性金融，讓客戶擁有更好的用戶體驗(yàn)，在參與投資的同時(shí)得以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)更要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界合作，多平臺(tái)，多方面的開發(fā)產(chǎn)品，豐富現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。依附于不斷完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)符合其標(biāo)準(zhǔn)化要求。使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品向全面化，專業(yè)化，標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

3.便捷、優(yōu)秀的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)金融所不具備的部分優(yōu)勢(shì)，如往往被高精尖產(chǎn)業(yè)所重視的客互體驗(yàn)，移動(dòng)理財(cái)，隨時(shí)隨地的參與并體驗(yàn)便捷的金融服務(wù)，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)的傳統(tǒng)交易模式形成鮮明對(duì)比。因互聯(lián)網(wǎng)信息的自動(dòng)化快速處理，使得信息不對(duì)稱性減弱，并實(shí)現(xiàn)資金的低成本高效配置，從而加速資金流動(dòng)速度，互聯(lián)網(wǎng)金融在手機(jī)等移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)金融讓更多人更加容易的參與到金融活動(dòng)中來，從而擴(kuò)大其客戶群。與此同時(shí)信息的快速處理可以提供給客戶想對(duì)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)信息，使其客戶的利益得到提高。

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