互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析

摘 要：二十一世紀(jì)是知識經(jīng)濟和信息經(jīng)濟主宰的時代，金融業(yè)的發(fā)展與壯大離不開信息技術(shù)的支持。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍發(fā)展和廣泛普及給金融業(yè)帶來了一系列的發(fā)展新形勢。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速成長，促使互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛增長，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也成為近幾年來在社會各界探討的熱點話題。本文首先通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點及問題進行雙面闡述，進而從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，分析我國商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的趨勢，進一步探討當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國商業(yè)銀行的具體影響，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的發(fā)展道路展開研究，提出我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中的幾點發(fā)展對策，

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以線上支付、云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)以及APP等互聯(lián)網(wǎng)工具為載體，進而實現(xiàn)集支付、資金融通、信息中介等一系列業(yè)務(wù)為一體的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式不單單是指互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)二者的單一結(jié)合，而是在保證網(wǎng)絡(luò)安全、移動網(wǎng)絡(luò)水平等多種因素的前提下，用戶也對電子商務(wù)有一定的熟悉和接受，自然而然的為了適應(yīng)市場的新需求而產(chǎn)生的新金融模式和新業(yè)務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相有效融合的新興領(lǐng)域，就目前來說，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了有效推廣和廣泛應(yīng)用，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍未得到有效完善，建立的市場機制也尚未成熟，審查監(jiān)管機制體系也尚未健全，這些隱患都為今后互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來了阻礙和挑戰(zhàn)。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行探討與研究能有利于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)規(guī)范成長。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢

1.與傳統(tǒng)金融模式相比，金融交易效率明顯提高

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上，需要以強大的信息數(shù)據(jù)資源和快速的運算操作能力為依托，其主要功能是使用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上找到符合自身金融交易需求的豐富的金融資源，這一點是區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易模式，打破了空間和時間上的限制，更大的滿足了用戶的滿意度和需求。

2.覆蓋范圍廣，可獲得性強

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，豐富多樣的金融資源極大滿足了用戶者的選擇需求，互聯(lián)網(wǎng)線上的數(shù)據(jù)庫能夠在最短時間通過用戶的條件性選擇列舉出最為合適的資源，這在很大程度上節(jié)省了依據(jù)條件選擇資源的時間，并拓寬了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使客戶群體的范圍也得到有效增長，從而進一步加速了互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向前發(fā)展。

3.金融交易成本低，信息相對對稱

傳統(tǒng)的金融融資模式下，金融機構(gòu)在融資過程中花費的信息成本較高，尤其是從小型微型投資企業(yè)中獲得投資，其花費的成本更高，這樣就會造成收益與成本不對等，獲利較難。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在融資的過程中對于信息成本的要求較低，這能很大程度降低金融交易成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)的信息開放和自取所需的特點，都為互聯(lián)網(wǎng)金融模式在信息推廣和信息傳播中帶來了很多便利，因此降低了交易成本，提高了資源整合效率。

二、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用尚不成熟

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融模式處于起步之后的快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，其金融模式尚未發(fā)展成熟，很多互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)都是在學(xué)習(xí)其他發(fā)達國家的應(yīng)用技術(shù)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展與飛躍的核心技術(shù)也尚未開發(fā)出來，還處于摸索前進的階段。同時，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要進行改良和更加完善以此來適應(yīng)我國金融形勢的發(fā)展趨勢。

2.互聯(lián)網(wǎng)平臺下存在信用風(fēng)險隱患

當(dāng)前，我國大部分企業(yè)的金融機制都是不透明或者半透明的，各大金融機構(gòu)與其他企業(yè)之間的信息尚未實現(xiàn)全部公開化，會導(dǎo)致有些企業(yè)已經(jīng)缺乏償還能力卻仍向其他金融機構(gòu)借貸的現(xiàn)象。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)建立的虛擬金融環(huán)境中，會更容易出現(xiàn)虧賬情況。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管機制不健全

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，其關(guān)于金融交易過程中的審查監(jiān)管機制尚未健全起來。不乏出現(xiàn)有些經(jīng)營者為了自身利益最大化而私自調(diào)整利率等營私舞弊的做法，并且關(guān)于各個企業(yè)的信用評估機制也尚未完善，給我國公安司法部門等相關(guān)機構(gòu)的司法行政工作帶來了極大挑戰(zhàn)，給不法分子提供了違法作案的可乘之機，對互聯(lián)網(wǎng)的安全環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融秩序都帶來了很大影響。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的發(fā)展對策

1.拓展互聯(lián)網(wǎng)理財渠道，快速搶占客源

面臨著互聯(lián)網(wǎng)為載體進行互聯(lián)網(wǎng)理財形式的洶涌襲來，我國商業(yè)銀行理財制度的改革顯得尤為迫切。雖然在支付寶、財付通等這種大規(guī)模的網(wǎng)上存款財富軟件占據(jù)很多客戶源的背景下，商業(yè)銀行雖然不會在短期之內(nèi)撼動其地位，但是相對于銀行對現(xiàn)有客戶的黏性來說，商業(yè)銀行同基金公司聯(lián)手提出的類似于余額寶類的金融理財產(chǎn)品會是互聯(lián)網(wǎng)金融財富軟件的重要競爭對手。商業(yè)銀行要不斷滿足客戶的需求，積極開拓網(wǎng)上財富領(lǐng)域，滿足用戶的互聯(lián)網(wǎng)理財熱情，緩解商業(yè)銀行的競爭壓力。

2.以客戶多元化支付需求來拓展支付手段

由于互聯(lián)網(wǎng)中第三方支付平臺以其便利、快捷的特點搶占了銀行部分市場，直接影響了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)業(yè)績，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況以及銀行的整體運營情況都有所影響。因此，商業(yè)銀行要全方位開發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付渠道，加大對線上形式的支付結(jié)算產(chǎn)品的科技投入和開發(fā)力度，以此來滿足眾多使用者不同的支付結(jié)算方式需求。同時，商業(yè)銀行還可以和拓寬合作對象范圍，與我國的三大移動運營商建立合作關(guān)系，推出移動客戶端的支付平臺，實現(xiàn)移動快捷支付，并研究以手機作為支付載體的移動特色支付產(chǎn)品，進一步搶占移動支付平臺的市場份額。

3.加強并完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)

我國商業(yè)銀行要想在步伐飛快的金融市場中處于優(yōu)勢地位，首先要把握住先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以技術(shù)手段為支撐不斷深化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)雙重方面推動商業(yè)銀行發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合化。在關(guān)于適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的軟件上要更加投入研發(fā)力度，并且整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展環(huán)境需要社會共同努力建設(shè)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)以及應(yīng)用軟件需要科技公司不斷努力，根據(jù)我國商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況以及目前金融市場的需求發(fā)展情況來研發(fā)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的核心應(yīng)用技術(shù)。

4.明確監(jiān)管職責(zé)，加快信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是涉及到多個行業(yè)和審查機制的行業(yè)，由于參與主體多，存在一定程度的信用風(fēng)險，因此商業(yè)銀行在對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的行業(yè)監(jiān)管和交易手段上都要建立并實施完善的審查監(jiān)管制度，同時，虛擬環(huán)境下的銀行金融交易方式要更加突出信用建設(shè)，能最大限度的杜絕違約違紀(jì)現(xiàn)象的出現(xiàn)，使在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展下的商業(yè)銀行信貸機制向良性方向發(fā)展。

5.建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律保障要建立健全起來。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行能保證規(guī)范以及良性發(fā)展，必須推出相關(guān)法律保障發(fā)揮輔助監(jiān)督功能，讓商業(yè)銀行的監(jiān)督機制更加完善且隊伍更加壯大，更有利于實現(xiàn)我國商業(yè)銀行健康、可持續(xù)的長遠發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相有效融合的新興領(lǐng)域。從市場客戶端來看，數(shù)量繁多的電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付的財務(wù)軟件、電信運營商以及銀聯(lián)等作為第三主體機構(gòu)正在從不同角度向核心金融服務(wù)滲透，并且愈演愈烈，使得以商業(yè)銀行為代表的原有金融領(lǐng)域的格局出現(xiàn)了非常大的變化。總而言之，在日新月異、朝氣蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下，我國的商業(yè)銀行必須樹立正確的觀念，并要清楚的認識到互聯(lián)網(wǎng)不是銀行的敵人。我國商業(yè)銀行必須通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融資源優(yōu)質(zhì)配置，進一步減少交易成本，規(guī)劃并簡化操作流程，才能正確應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天實現(xiàn)共贏的局面。

參考文獻：

[1]劉糧.互聯(lián)網(wǎng)金融征信對中國商業(yè)銀行信貸壟斷的影響分析[J].南方金融，2014，08：21-26.

[2]袁博，李永剛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013，12：66-70.

[3]關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報（自然科學(xué)版），2014，09：38-39.

[4]安立紅.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2014，09：64-65.