淺談信用卡詐騙犯罪及其防控對策

摘要：隨著經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，我國信用卡普及率上升、持卡人數(shù)增多，信用卡安全問題也越來越突出。對信用卡詐騙犯罪進行防控是十分必要的，其有利于保護人民群眾的切身利益不受侵害，維護社會穩(wěn)定及經(jīng)濟秩序。為此，我們對涉及信用卡詐騙犯罪的規(guī)律特點進行了分析，剖析了案件高發(fā)的原因，針對信用卡詐騙犯罪的具體情況提出了預防對策。

關鍵詞：信用卡；詐騙犯罪；防控對策

一、信用卡詐騙犯罪概述

1.信用卡詐騙犯罪的概念

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡進行詐騙活動，數(shù)額較大的行為。信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具，在犯罪手法利用信用卡進行詐騙犯罪活動的現(xiàn)象也趨于增加，且呈現(xiàn)高發(fā)之勢，不法分子將犯罪的目光投向信用卡，從竊取、非法提供他人信用卡信息資料、制作假卡，到運輸、銷售、使用偽造的銀信用卡等。信用卡詐騙犯罪給國家經(jīng)濟發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定造成了巨大的破壞，也嚴重損害了人民群眾的切身利益。

《刑法》第196條規(guī)定：有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：①使用偽造的信用卡的；②使用作廢的信用卡的；③冒用他人信用卡的；④惡意透支的。

2.信用卡詐騙犯罪的構成要件

（1）主體。本罪的主體為一般主體，即年滿16周歲且具有刑事責任能力的人。單位不能構成本罪。

（2）主觀方面。表現(xiàn)為故意，并且具有非法占有他人資金的目的。過失不構成本罪。

（3）客體。本罪的客體是復雜客體，即國家對信用卡的管理制度和他人的財產(chǎn)所有權。本罪的行為對象是信用卡。

（4）客觀方面。表現(xiàn)為利用信用卡進行詐騙活動，數(shù)額較大的行為。首先，利用信用卡進行了詐騙行為，具體表現(xiàn)為刑法第196條規(guī)定的四種情形；其次，詐騙數(shù)額較大。本罪是結果犯，只有利用信用卡詐騙取得的財物達到數(shù)額較大程度，才構成犯罪。

二、信用卡犯罪表現(xiàn)形式

信用卡詐騙犯罪案件的主要特點：

1.信用卡詐騙犯罪團伙作案特點明顯

在利用騙領的信用卡并進行惡意透的犯罪案件中，偵查人員發(fā)現(xiàn)有多起團伙作案，分工合作，騙取信用卡，并用同一手法在不同銀行連續(xù)作案。竊取持卡人信用卡資料進行詐騙的犯罪活動中，也多為團伙作案。

2.犯罪分子與部分特約商戶勾結作案

全市經(jīng)偵查部門破獲的信用卡詐騙案中，涉及特約商戶的案件超過一半。犯罪分子騙取信用卡后，通常是快領（卡）快取（錢）、快速作案，其取錢的重要途徑就是在一些非法提供套現(xiàn)服務的特約商戶處或與犯罪分子相勾結的商戶處進行大額的虛假交易。目前，正是這些不法特約商戶在一定程度上對信用卡犯罪活動起著推波助瀾的作用。

3.犯罪分子與銀行職員內(nèi)外勾結作案

2009年3月份，某市經(jīng)偵支隊經(jīng)過連續(xù)三個多月的艱苦偵查，一舉端掉了以申辦高額度信用卡用于透支套現(xiàn)的信用卡詐騙團伙，查明交通銀行某市分行小北支行客戶經(jīng)理甘某勾結陳擎國團伙進行作案，其經(jīng)手的申辦白金信用卡涉及不合規(guī)（含被詐騙）達29張，涉及金額達數(shù)百萬元。

三、信用卡詐騙犯罪的防控對策

1.完善信用卡管理制度

據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國信用卡發(fā)行量2003年中約為300萬張，而根據(jù)《2013年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，僅2013年一年，我國信用卡新增發(fā)卡量6100萬張，同比上年增長了18%。目前不少信用卡犯罪的發(fā)生與發(fā)卡銀行疏于內(nèi)控制度建設、片面追求發(fā)卡量和市場占有率有密切聯(lián)系。因此，發(fā)卡銀行應該不斷完善信用卡管理制度，加強對信用卡的監(jiān)管力度，具體可以總結為以下三條措施：

（1）加強信用卡發(fā)行時的資信審查。嚴格把關，嚴格審核客戶所提供的身份證件、工資證明等信息資料，確定其真實性后，再進行相關資信評估、區(qū)別授信，改正重視發(fā)行而輕視管理的不正常狀態(tài)。加快電子化配套建設，提高信用卡的結算速度和電子系統(tǒng)的識別、防偽、支付等功能，最大化的保證持卡人的利益不受損失。

（2）加強對特約商戶的管理。在發(fā)展特約商戶時，避免因業(yè)務競爭而疏于審查把關，發(fā)展信譽好、條件成熟的商戶，并加強監(jiān)督檢查，努力避免不法分子通過刷卡購物消費的方式騙取錢財。

（3）其他措施。發(fā)卡銀行要根據(jù)當前利用信用卡進行詐騙的違法犯罪活動中所暴露出來的制度方面的缺陷，不斷完善、健全相關制度，保證依法管理信用卡業(yè)務。如加快建立全國范圍內(nèi)的電子聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，加強同國外的交流與合作，引入風險防范與制約機制，以適應新世紀經(jīng)濟及金融全球化可能帶來的風險挑戰(zhàn)。

2.完善信用卡犯罪的刑事立法

最高人民檢察院于1985年發(fā)出了《關于轉發(fā)上海市人民檢察院“處理利用信用卡進行詐騙活動的幾點意見”》的通知，這是我國最早的有關打擊信用卡詐騙犯罪的法律規(guī)定。后來，隨著信用卡在大陸的廣泛應用，信用卡詐騙犯罪也開始在境內(nèi)大量出現(xiàn)，故“兩高”與全國人大常委會在1995年先后分別制定了《關于辦理利用信用卡詐騙犯罪的決定》。為更加有效地打擊信用卡詐騙犯罪，全國人大在1997年《刑法》內(nèi)增設了信用卡詐騙罪。近年來，由于卡類詐騙犯罪日趨增多，全國人大常委會于2004年又出臺了對信用卡范圍的立法解釋，強化打擊銀行卡犯罪；2005年全國人大則通過了《中華人民共和國刑法修正案（五）》規(guī)定，加重對信用卡詐騙犯罪的打擊力度。

3.增強群眾自我防范意識

公安機關會同金融機構應充分利用張貼警方提示、電視、報紙等各種宣傳方式，讓用戶盡可能了解銀行卡使用方面的相關知識，提醒群眾切勿上當受騙，發(fā)現(xiàn)問題及時報警并提高個人防范技巧，增強自我防范能力；同時公安機關可選擇一些已偵破的典型案例，通過媒體進行宣傳，將犯罪分子的詐騙伎倆公之于眾，增強群眾識別能力。

4.強對高危人群管控措施

根據(jù)破獲案件的情況來看，出租房、中低檔旅館是犯罪嫌疑人經(jīng)常落腳藏身之處，因此必須加強對此類場所的登記和管理，壓縮犯罪活動空間。在車站、碼頭、市場和公共交通工具等詐騙犯罪高發(fā)場所張貼警示標語，可起到震懾不法分子的作用；此外，要提高各商業(yè)銀行、郵政營業(yè)網(wǎng)點、商場等銀行卡、資金重要流通關口的身份識別能力，遏制犯罪和減少損失。對來自高危地區(qū)的暫住人口、外來人員及時開展預警、管控、追蹤工作。

5.拓寬思路優(yōu)選偵查途徑

此類犯罪多涉及各類銀行卡、手機卡，通過對“兩卡”的偵控，可發(fā)現(xiàn)嫌疑人的虛假身份信息、機站信息、帳戶交易信息等大量信息資源，通過對這些信息開展研判，分析獲取嫌疑人的活動軌跡、作案情況，同時開展信息碰撞，爭取發(fā)現(xiàn)嫌疑人的旅館住宿信息、通訊信息、車輛信息等，從而鎖定嫌疑人真實身份。

6.加大案件串并偵查力度

公安機關各部門要密切協(xié)作，信息共享，形成打擊合力，認真做好案發(fā)現(xiàn)場訪問工作，及時分析金融機構提取的有關錄像及犯罪嫌疑人取款時的準確時間記錄資料，加強串并分析，對現(xiàn)場收集到的犯罪嫌疑人的體貌特征及其使用交通工具的具體特征加強比對查詢，及時溝通信息，開展串并案偵查工作。對已抓獲的此類犯罪嫌疑人員要加強審訊，注意深挖犯罪，力爭發(fā)現(xiàn)一起偵破一起，起到有效震懾作用。