淺議我國環境污染責任保險

摘要：本文從不同主體層面分析環責險在我國的問題并提出相應的解決措施，以促進環責險這一險種的改進和完善。

關鍵詞：環境污染責任保險；環境法；環境污染

我國對于環境污染問題的重視均已達到了峰值期。然而，我國雖逐步開始重視環境污染的風險轉移，但由于我國起步較晚，目前困難重重，面臨實踐困難等眾多難題。

一、我國環境污染責任保險的現實問題

環境責任保險在我國十幾個省已經開設試點，但卻頻頻遇冷，主要有以下幾個方面問題：

1.立法

對于環境責任保險，我國全國立法以及地方性立法都有涉獵，但整體呈現出條款分散、宣示性條款多、缺乏針對性立法等特點。我國有關環境責任保險的法律和簽訂的國際條約主要有《海洋環境保護法》、《海洋石油勘探開發保護管理條例》以及《國際油污損害民事責任公約》，這些條款相對分散，缺乏統一性和完整性。此外，國務院以及環保部、保監會發布的文件大多為宣示性條款，即便是在新《環保法》中也只是寥寥用一條提及環境責任保險且依然是指導性條款，因而缺乏強制力、約束力和推廣力。

2.被保險人

自推行環境責任保險試點，除了少有一兩個試點外，參保企業整體數量較少、積極性不高。一方面，企業作為經濟活動中追求利益最大化的主體，由于環境污染保險的保險利益較高，故而所要交的保險費也比較高，與其他險種相比成本大，因而企業缺乏積極性。而保險人為了追逐利益、減少賠付，會進行適當的承保控制。因而企業所交保險費高，而保險利益又少，則更加消極于訂立環境責任保險合同。另一方面，企業內部結構性的不同導致了對環境責任保險的不同需求。具體來說，環境污染風險越高的企業，對環境污染責任保險的需求越高。防范環境污染意識越高的企業，投保意愿越高。環保意識越強的企業，對環境責任保險的投保意識越高。此外，不同地區企業的投保意識也有所不同。這些企業的異質性導致了統一的環責險難以適應不同企業的需求。

3.保險人

保險人怠于發展環境責任險。由于保險人缺乏相關的設備和人才，而投入又較少，在環境污染責任保險這一險種的設計方面，有眾多因素需要考量。

就承保范圍來看，保險人一旦放寬環境責任險的承保范圍，則其內部可能出現損害賠償危機，使其難以正常經營。另一方面，若縮小環境責任險的承保范圍，在現如今只是倡導性鼓勵環境污染責任保險的條件下，參保企業較少，那么保險人的保費收入勢必減少，如此一來保險人又得不償失，倒不如干脆不開發環境責任保險。

就保費的計算來看，保險人設計保險費用的原理是大數法則，即基于大量數據的統計而估算出發生環境污染事件的概率。而在現實中，由于信息的不對稱性、污染事故發生的不確定性，對于保險公司來說，如何合理地設定保險費是一個重大的難題。

從事故預防角度，保險人需要在保險期間內控制和降低環境污染事故發生的可能性，從而能夠降低保險人的運營成本。因此保險人需要專門的環境污染評估機構或人才，以提升其對投保企業的環境污染防控水平。

從環境污染的評估來看，由于缺乏統一的、權威的環境污染評估機構或評估系統，如何認定是否發生環境污染、如何認定污染程度，這就導致在保險人和投保人之間出現一定的分歧，使保險公司失去了投保企業的信任，激發了保險市場的矛盾。

以上均為保險人在設計環境責任保險產品時要考慮的重要因素，如若考量合理，就能吸引更多的企業自發地投保，又能為保險人盈利，而考量不合理，則又容易導致雙方對環境責任保險更加抵觸。

二、環境責任保險的改進

1.完善環境污染責任保險的立法體系

美國70年代的《清潔水法》規定了進入美國境內的船只強制投責任保險，以分擔可能造成的水域污染。80年代出臺《綜合性環境響應、賠償和責任法》，要求運載危險物質的經營人，必須以保險的形式分擔責任。芬蘭的《環境損害保險法》規定所有可能造成環境污染的企業都必須購買環責險。

對比我國來說，盡管新《環保法》在第52條做出了歷史性的跨越，但跨度不足，仍停留在引導層面，并沒有做出強制規定，因此需要制定專門規定環境污染責任的法律或司法解釋，對環責險的內容進行具體化，在必要的時候將環責險強制化，以保障環責險實施。

2.推動污染企業參保

推動污染企業參保的方式有兩種：①通過立法來實現強制力；②通過行政手段激發企業參保的積極性。

根據德國《環境責任法》，對未履行投保義務的企業，可責令停產停業、停止運行設備，可對設備所有人處有期徒刑并處罰金。盡管這一規定可能看似過于嚴苛，但是對不履行投保義務的企業進行責罰這一思路是值得借鑒的。結合我國的情況，可以根據企業污染的程度，規定重度污染企業必須參保，否則處以刑罰。

政府可以通過激勵機制促進環境污染責任險的發展。一方面通過政策引導和指導、資金和服務投入等方式，推進企業參保，另一方面給予參保企業更多優惠政策，如稅收優惠、將行政合同與環境污染責任險相結合等方式。

3.完善環境責任保險產品和機制

對于環境責任保險產品的完善，可根據不同的標準提升環境責任保險的多樣性。如根據環境污染的原因，將環境責任險分為核事故責任險、水污染責任險、大氣污染責任險、海洋環境責任險等。按照投保企業污染環境程度的不同，分為重度污染責任險、中度污染責任險、輕度污染責任險等。還應當根據不同地區經濟發展的狀況和企業的承擔保險費的不同，將環境污染責任險具體化。

值得注意的是，環責險在大多數城市都出現遇冷的狀況，而無錫的環責險發展卻領先于全國，主要原因在于重視環境污染預防和評估。保險公司可以通過優化環責險產品，如規定由第三方評估機構定期對參保企業進行檢查，預防環境污染事故發生。發生污染事故以后，也由第三方團隊對污染的程度進行勘察和評估。此外，保險公司還可以設計優惠條件，對于第一年未發生環境污染事故的參保企業，第二年保險費可適當減少。這就使環責險產品更具有市場潛力，吸引更多企業參保。