第三方支付的民事責任問題研究

摘要：作為一種新型交易模式的第三方支付，它有效地解決了傳統(tǒng)網上交易的支付信用的瓶頸問題，同時保障了網絡交易過程中貨物的質量和交易的誠信。它的產生和廣泛應用為消費者和企業(yè)帶來了巨大商機和便利，但是這樣符合時代發(fā)展的支付方式對大多數(shù)人來說僅停留在簡單的運用上，對其的相關法律問題的認識仍是相對陌生的。本文通過對第三方支付的性質、民事法律關系和民事責任等相關問題分析，旨在讓更多的第三方支付用戶深入的了解第三方支付的相關法律問題，了解其相關制度，更好的保護用戶的合法權益。

關鍵詞：第三方支付；法律規(guī)制；民事責任；侵權責任；法定義務

一、第三方支付平臺的民事責任

1.締約過失責任

締約過失責任這一新型的責任制度概念，主要有四個特征即締約過失責任只能產生于合同締約過程之中；締約過失責任是合同締約的過程中當事人基于法定義務即“先合同義務”而產生的；締約過失責任是對他人的信賴利益損失所承擔的損害賠償責任；締約過失責任是一種彌補性的民事責任。對于電子商務中的電子合同的成立時間一直都有分歧。有學者認為，可以在電子商務法的相關立法中全面吸收締約過失責任理論，把法律規(guī)范的重點放在確認契約關系的存在上，依照誠實信用原則，對整個締約過程，均適用合同法。對于第三方支付中締約過失責任的先合同義務，筆者認為可以根據(jù)其金融服務性質及功能，認定其先合同義務為：使用方法告知義務、瑕疵告知義務、締約申請人資料保密義務等。

2.違約責任

第三方支付平臺與客戶簽訂的電子合同，其與書面合同具有同等的效力，按照相關的合同內容。

享有權利和承擔義務，如若違反其合同義務就應承擔相應的違約責任。對于居間合同的違約主要表現(xiàn)在違反了作為買賣雙方締約媒介平臺所需的合理性和合同約定性上。第三方支付平臺為買賣雙方提供提供訂約和交易的機會應該符合合理性要求或合同中約定的要求，否則應承擔違約責任。委托代理的違約主要表現(xiàn)在沒有正確執(zhí)行用戶的操作指令，沒有約定的排除事由。對于交易指令錯誤的處理，是由于第三方支付平臺還是銀行系統(tǒng)導致的，不應該由用戶進行舉證，應該按照違約責任彌補用戶的損失，或者按照合同約定、法律規(guī)定的違約方式處理。對于保證責任的違約主要表現(xiàn)在沒有依法履行其擔保職責而給用戶帶來了經濟損失。例如第三方支付由于審核的過失，使采用擔保交易方式的用戶仍然被詐騙錢財，此時被騙用戶就可以要求第三方支付平臺進行違約賠償，第三方支付平臺也必須全額賠償用戶損失。第三方支付平臺為洗錢等犯罪行為和侵權行為提供擔保是無效的擔保，不存在違約責任問題，而應依據(jù)法律承擔相應的連帶責任。

3.侵權責任

第三方支付未經權利人授權或許可的情況下，所有從信用卡、銀行賬戶或第三方支付賬戶進行的付款均屬于違法行為，侵犯權利人的利益。這種未經權利人授權的資金劃撥行為，可以認定為一般侵權。

我國《侵權責任法》第36條第二款：“網絡用戶利用網絡服務實施侵權行為的，被侵權人有權通知網絡服務提供者采取刪除、屏蔽、斷開鏈接等必要措施。網絡服務提供者接到通知后未及時采取必要措施的，對損害的擴大部分與該網絡用戶承擔連帶責任。”這種侵權責任可以認定為客觀上未盡義務的侵權，即我國法律對第三方支付平臺規(guī)定的附隨義務，具體而言，就是第三方支付在客觀上有過失，但在主觀上并不知道存在利用其服務平臺進行實施侵權的侵權人，在接到被侵權人的通知后，也沒有及時盡到協(xié)助的義務導致被侵權人的損失擴大，而由法律對其進行的限制義務，以彌補之前未盡到全面審查的義務。第三方支付平臺基于法律規(guī)定和社會責任，應該對被侵權人實施必要的協(xié)助，這種協(xié)助并不是為彌補沒有盡到的審查義務，而是在審查之后，向被侵權人在交易過程中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)助。

二、買賣雙方民事責任

在第三方支付過程中的買賣雙方民事責任與傳統(tǒng)的民事責任在民事主體、買賣方式及支付方式等方面都有所不同，但是如若過度考慮第三方主體參與到買賣中的話，會使法律關系、民事責任問題復雜化。所以此處筆者認為，應該暫時對第三方參與到買賣過程的細節(jié)予以忽視，單純的考慮買賣雙方的民事責任，如此一來它們之間的責任義務明顯都有締約過失責任、違約責任、侵權責任。

（1）侵權責任包括了欺詐、侵犯知識產權、故意售賣產品質量不合格而造成損害的行為。在第三方支付中，由買賣其中一方直接針對另一方實施，在第三方支付的服務范圍和協(xié)助注意義務的范圍之外，對另一方造成的侵權后果。

（2）違約責任在第三方支付中的表現(xiàn)就是沒有依據(jù)合同履行應盡的義務。例如不交付或延遲交付、交付標的物不符合合同規(guī)定等，由于電子商務合同的特殊性，在違約救濟中第三方支付有其特殊的規(guī)則，包括在線清算、在線投訴、退款、在線調解等方式。

（3）締約過失責任在第三方支付中表現(xiàn)為缺乏誠信訂立合同的行為，例如貨品實際不存在或缺貨但又公式為有貨的狀態(tài)，導致要求買方更換其他物品的行為。對于締約過失責任的救濟和傳統(tǒng)方式相同，但也有特殊的規(guī)則，比如在線投訴、在線調解、在線退款等。

三、銀行的民事責任

要明確銀行的民事責任，首先應該知道銀行在第三方支付過程中實施什么樣的法律行為，并享有什么樣的權利和承擔什么樣的義務。如前所述，第三方支付平臺支付相應費用，與銀行簽訂相關協(xié)議來獲得銀行的支付網關，建立第三方網上支付平臺與銀行網關的對接后，銀行按照協(xié)議的協(xié)定接受和執(zhí)行用戶通過支付平臺發(fā)出的支付指令而形成金融服務關系，第三方支付結合銀行的支付網關為用戶提供資金的交互處理的服務。第三方支付作為面向客戶的前端提供服務，銀行是實際資金交易處理的后臺，因此，在有效的指令進入系統(tǒng)后的處理就由銀行全權負責，在此過程中銀行方面出現(xiàn)的問題應該由銀行來負責。

由此，筆者認為，買賣雙方和銀行簽署網上銀行的服務協(xié)議時，銀行的權利義務有：收取一定的服務費用，保證交易安全進行，告知義務，客戶信息的保密義務。客戶的權利義務有：交納費用，按照安全的交易規(guī)則發(fā)出正確的交易指令給銀行。銀行主要是以承擔違約責任為主。其中網絡銀行的違約行為是指網上銀行服務使用協(xié)議的雙方當事人違反協(xié)議約定，不履行和不適當履行合同義務的行為。網絡銀行與客戶的違約行為的形態(tài)分為不履行和不適當履行兩大類。不履行包括拒絕履行和根本違約，如：網絡銀行對客戶發(fā)出的指令不予理會并且在客戶查詢時不提供相關資料的行為。不適當履行是指履行的內容不符合法律的規(guī)定或者合同的約定。對于違約造成的損失，銀行應承擔返還資金及利息、繼續(xù)提供服務、賠償客戶因此支付的合理費用等損失。但在實踐中，經常會發(fā)生由于付款人或者付款人的違約行為或者由于服務故障、網絡傳送等而導致合同中約定的正常的電子支付出現(xiàn)錯誤或者延遲，這種“非正常”的電子支付給消費者帶來了經濟損失，因此，銀行一方應當承擔由其過錯造成的相應的賠償責任。我國對于“錯誤、延遲的電子支付”所引起的損失承擔問題，并沒有直接規(guī)定。但《電子銀行業(yè)務管理辦法》第89條規(guī)定：“金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構內部違規(guī)操作和其他非客戶原因造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。”

四、電子商務網站的民事責任

電子商務網站簡單的說就是在網上進行商品或者服務交易，具體而言，就是利用計算機技術、網絡技術和遠程通訊技術形成電子化、數(shù)據(jù)化和網絡化的商品及服務交易平臺。其主要功能是展示商品信息、實現(xiàn)電子交易和開展售前售后服務。

關于電子商務網站的民事法律責任，是一個值得思索的問題。根據(jù)電子交易網站的功能不難看出電子商務網站有審查商品信息真實性的義務、保障電子交易順利進行的義務及為消費者提供安全網絡環(huán)境的義務及為商品的銷售按照相關協(xié)議提供售前售后服務。

但不論作為商家或者消費者，電子支付網站應負有除保障交易安全外的信息安全義務等其他附隨義務，具體可以表述為：①在線信息披露義務，即在網絡環(huán)境下，經營者具有強大的優(yōu)勢，交易信息不對稱使消費者經常陷入不知情狀態(tài)，處于交易劣勢。經濟合作與發(fā)展組織1999年12月《OECD關于電子商務中消費者保護指南》中明確指出網絡經營者應當披露的信息內容包括三個方面：經營者身份信息、商品或服務信息、交易信息，披露這些信息，是穩(wěn)定交易秩序的必要措施；②不得濫用格式條款的免責義務，即網絡格式合同在網絡消費交易中是必要的，其效力是可以根據(jù)《合同法》、《消費者權益保護法》來確認的，只要其符合法律的規(guī)定，沒有損害消費者合法權益，格式合同就對雙方當事人具有約束力。目前，電子商務網站利用格式合同減輕或免除責任的現(xiàn)象十分普遍，從法律上應當對免責條款進行限定，對維護交易公平和發(fā)展網絡交易具有重大意義。如：限制無效條款列入合同；限制不合理條款的效力；對于減輕、免除經營者責任或限制消費者權利的條款應當采用特別提醒的方式列入合同，否則就是“霸王條款，權利不平等”；③切實履行合同義務，即在網絡消費交易中，經營者延遲履行合同、暇疵履行合同、不履行售后服務義務的事情常發(fā)生。法律有條件的規(guī)定最長履行期限和“猶豫期”外，還應當規(guī)定經營者的承諾義務、保證售后服務義務、賠償義務。當然，為了防止消費者對權利的濫用，可以規(guī)定一些例外情形；④保護消費者個人信息義務，對消費者個人信息的保護，除了前面提到的措施外還可以從一些細節(jié)上進行規(guī)范，如：經營者要保證數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性和秘密性；提供的網絡服務必須有技術保障，以保護消費者信息的安全；告知消費者降低風險的技術措施；對使用消費者個人信息帶來的損害結果必須負有賠償責任；經營者擅自轉讓消費者個人信息給第三方，造成消費者權益受到損害，其負有承擔連帶賠償責任。