淺析我國對外資銀行開放的法律制度的問題

摘要：中國自加入WTO后，所面臨的機遇與挑戰(zhàn)，這幾年，我國也切實踐行了該承諾，但隨著金融服務市場的自由化，對金融服務市場準入的要求也將有所改變。尤其在外資銀行準入方面，對外資銀行準入條件規(guī)定的適當與否，將直接影響我國金融服務的國際化進程，也將影響我國本土銀行與外資銀行間的競爭狀態(tài)。

關鍵詞：金融服務市場；法律監(jiān)督管制

一、中國外資銀行開放法律制度的缺陷及完善

中國的金融服務市場隨著中國加入世貿組織也逐步面向國際市場開放，一系列法律規(guī)范的出臺也逐步形成與國際的接軌，其中以銀行業(yè)開放的法律制度更具代表性。綜合上述對歐盟、對美國以及中國對外資銀行開放等制度的分析，可以看出，中國的外資銀行法制問題在某些方面已經達到了發(fā)達國家的水平，但仍然存在著缺陷。

中國外資銀行開放法律制度的缺陷：我國關于外資銀行的法律制度主要體現(xiàn)在銀監(jiān)會頒布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會外資金融機構行政許可事項實施辦法》。該規(guī)范性法律文件的頒布標志著我國的外資銀行準入法律制度走向了國際化。綜合我國的外資銀行管理條例，我們不難看目前的外資銀行法律制度存在著一些缺陷。

1.我國對外資銀行準入的形式

我國對外資銀行準入的形式不加限制，既可以采取獨資的形式，也可以采取中外合資或者是設立分行的形式。各外資銀行在中國的準入形式中，采取設立分行、支行及代表處的形式居多。分行、支行及代表處在大多數(shù)情況下并不具有對立的法人人格，在責任承擔的能力上遠不如獨資銀行及合資銀行。如果外資銀行開放的結果僅僅只是這些附屬機構數(shù)量上的增加，與開放的初衷有所不符，也無法達到的開放與準入的最佳效果，同時還會增加金融風險的幾率。

2.對外資銀行準入總資產的限制

我國規(guī)定了關于外資銀行準入的總資產的要求：對申請人提出設立申請前一會計年度末總資產提出了要求。提出申請前一會計年度末總資產超過100億美元的外國金融機構可以申請設立外商獨資銀行和合資銀行；提出申請前一會計年度末總資產超過200億美元的外國金融機構可以申請設立外國銀行分行。對于資金這一方面，目前僅有申請前總資產要求這一條款，而對于貸款數(shù)額及存款額等反映外資銀行業(yè)務運營及績效等方面的數(shù)據并沒有設置標準，這樣的規(guī)定不僅無法綜合判斷外資銀行的整體的實力，而且無法保證進入國內市場的外資銀行的質量。

3.關于母國監(jiān)管當局的合作

“我國《實施辦法》明確要求外國金融機構是經所在國或地區(qū)金融監(jiān)管當局認可并受到有效監(jiān)管的金融機構。把投資申請者的母國具備健全的金融監(jiān)管制度，并且申請者受到所在國家或地區(qū)有關主管當局的有效監(jiān)管，以及申請者所在國家或地區(qū)有關主管當局對其申請的同意作為外資銀行的設立條件。”

從《實施辦法》中看，我國與母國監(jiān)管的當局的關系主要停留在對其行政許可的承認及申請意見書和法律法規(guī)的初步審查，因此存在著以下的缺陷：首先缺乏對母國監(jiān)管當局的級別、信譽及監(jiān)管力度效率等方面的具體規(guī)定，無法保證東道國對外資銀行的有效有力的監(jiān)管；其次，缺乏本國與東道國的聯(lián)合監(jiān)管的規(guī)定，也缺乏了金融信息的交流合作與借鑒，沒能形成對外資銀行進行雙重監(jiān)管的效力，無法最大程度上保證對外資銀行的監(jiān)管，也無法形成東道國監(jiān)管機構對在海外設立的外資銀行機構進行持續(xù)性監(jiān)管。

二、外資銀行準入法律制度的完善

上文對外資銀行準入制度的缺陷作出了詳細的分析，綜合對歐盟與美國相關制度的分析，并以此為借鑒來對中國的外資銀行法律制度進行完善，對此筆者提出幾點完善方案，詳述如下：

1.注重協(xié)調，消除歧視，保護外資銀行及金融機構的合法權益以及金融消費者的利益

我國自《實施辦法》頒布施行以后，在全國方面已經建立了統(tǒng)一的審批制度，但不應當規(guī)定過于死板僵化的準入條件，應作“軟化”處理。如在“資金總額”上，應制定彈性標準，規(guī)定一定的范圍以便于各地方按照經濟發(fā)展的實際情況進行選擇。其次，在審批權限上，要做到權力下放，確定中央與地方的審批權限范圍，更好地做到因地制宜，也能更好地適應變幻莫測的金融市場。最后，在監(jiān)管體系上，也應該按照地域分配分管權限，這樣既可以分擔中央監(jiān)管當局的監(jiān)管壓力，也可以調動外資銀行針對地方的特點，制定相關方案及開辦各類相應的金融服務。即做到統(tǒng)籌合一，同時注重地方協(xié)調，為外資銀行在華設立提供更多的選擇。

2.建立彈性化的市場準入標準、量化審慎性標準及簡化審批程序

《實施辦法》中，我國對外資銀行準入的條件主要分為基本的硬性條件以及審慎性條件。對于硬性條件如前文所述應采取軟化處理，不應規(guī)定單一數(shù)據，而應當根據地域規(guī)定一定的范圍。對于外資銀行的準入標準也應當作長期綜合的考核，不僅要進行事前的監(jiān)督，也要注重事后的監(jiān)管，以防止臨時集資以規(guī)避法律的風險。

審慎性標準一般規(guī)定比較原則，沒有進行量化處理，缺乏一定的操作性。如良好的行業(yè)聲譽和社會形象應當如何界定，可以參考《商標法》關于馳名商標的規(guī)定，從公眾對銀行的知曉程度，銀行的社會評價以及客戶資信評價以及近幾年的業(yè)務績效、宣傳及負債等方面進行多方面的考查，應當予以列舉。同時，還應該注意外資銀行股東的資信證明的考查，防止因股東個人的問題損害銀行的利益進而影響在華的經營狀況。審批程序上應劃繁為簡，提高審批效率。比如在提交的審批文件上，如東道國的金融法律規(guī)制等問題可由本國監(jiān)管機構查明，而無須由外資銀行提交。

3.監(jiān)管法律制度的完善

對外資銀行的開放是大趨勢，但也必須注意開放與監(jiān)管的辯證關系。如果缺乏相應的有效監(jiān)管不僅有損本國的金融體制健康運轉，也關系到服務消費者的正當權益。在監(jiān)管方面，首先可以借鑒美國的做法，采取母國并表監(jiān)管的措施，大大加強與母國監(jiān)管當局合作的實施力度。首先，要對母國監(jiān)管機構的級別、監(jiān)管力度以及效力等問題作出審查，明確把申請人所在國家或地區(qū)有完善的金融監(jiān)督管理制度，并且申請人受到所在國家或地區(qū)有關主管當局的有效監(jiān)管，以及申請人所在國家或地區(qū)有關主管當局對其申請的同意作為外資銀行的設立條件。