“正向激勵(lì)”效應(yīng)促融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)常態(tài)化

融資性擔(dān)保行業(yè)特殊的高杠桿經(jīng)營特點(diǎn)決定了行業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)。而同商業(yè)銀行的緊密聯(lián)系則導(dǎo)致融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)容易演變成金融風(fēng)險(xiǎn)。為防范銀行與融資性擔(dān)保公司的順周期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，建立融資性擔(dān)保公司發(fā)展的正向激勵(lì)機(jī)制。人民銀行總行自2013年起推動(dòng)融資性擔(dān)保公司評(píng)級(jí)工作。湖南經(jīng)過近兩年的實(shí)踐，通過“正向激勵(lì)”效應(yīng)，形成了融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)工作的常態(tài)化，得到了商業(yè)銀行、地方政府、融資性擔(dān)保公司的廣泛認(rèn)同，達(dá)到了共贏。

建立適宜的組織方式積極推動(dòng)

融資性擔(dān)保公司評(píng)級(jí)涉及商業(yè)銀行、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司及所有應(yīng)用評(píng)級(jí)結(jié)果的多個(gè)單位，人民銀行是組織者，商業(yè)銀行、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司之間是商業(yè)關(guān)系。2013年人民銀行長沙中心支行出臺(tái)了《關(guān)于在全省范圍內(nèi)組織開展小額貸款公司融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)工作的通知》。《通知》的基本原則是“統(tǒng)一組織、分級(jí)負(fù)責(zé)、市場(chǎng)運(yùn)作、自愿參與、保證質(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)健”。即人民銀行長沙中心支行統(tǒng)一組織、部署，各級(jí)人民銀行分級(jí)屬地管理；各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)宣傳，引導(dǎo)與本機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司參與評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)“一年一評(píng)”。商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)級(jí)的要求各不相同，為平衡各方利益。促進(jìn)評(píng)級(jí)工作順利開展。人民銀行長沙中心支行不定期組織召開信用評(píng)級(jí)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議及各類座談會(huì)，明確了評(píng)級(jí)對(duì)象是省內(nèi)與商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)合作的融資性擔(dān)保公司，督促指導(dǎo)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完善指標(biāo)體系，及時(shí)解決評(píng)級(jí)過程中的困難和問題并按月通報(bào)工作進(jìn)度，宣傳銀評(píng)、銀擔(dān)合作案例。

運(yùn)用開放的競爭方式提升質(zhì)量

參與湖南融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共有6家，普遍存在評(píng)級(jí)人員流動(dòng)頻繁、業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的問題。為了建立和穩(wěn)定一支融資性擔(dān)保公司評(píng)級(jí)的專業(yè)化隊(duì)伍，人民銀行長沙中心支行從評(píng)級(jí)分析師管理入手，實(shí)行評(píng)級(jí)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人制度，要求每家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須相對(duì)固定3名分析師為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，并對(duì)省內(nèi)各級(jí)人民銀行、商業(yè)銀行公示；為加深商業(yè)銀行與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)間的相互認(rèn)識(shí)。促進(jìn)評(píng)級(jí)報(bào)告貼合商業(yè)銀行使用需求，組織項(xiàng)目負(fù)責(zé)人現(xiàn)場(chǎng)展示和評(píng)級(jí)報(bào)告展評(píng)活動(dòng)：6家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的18名項(xiàng)目負(fù)責(zé)人通過電視電話會(huì)議系統(tǒng)，向全省各級(jí)人民銀行和商業(yè)銀行展示機(jī)構(gòu)概況、個(gè)人綜合素質(zhì)、從業(yè)經(jīng)歷以及對(duì)融資性擔(dān)保公司評(píng)級(jí)關(guān)鍵要素的見解，作為商業(yè)銀行選擇合作評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的參考：通過不定期組織商業(yè)銀行與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)交流評(píng)級(jí)要點(diǎn)、工作流程、級(jí)別釋義、風(fēng)險(xiǎn)揭示等情況。提升評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量。此外。以信用評(píng)級(jí)總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)議為約束，加強(qiáng)評(píng)級(jí)行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)。督促行業(yè)內(nèi)各機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵循評(píng)級(jí)流程開展業(yè)務(wù)。組織行業(yè)內(nèi)人員培訓(xùn)與技術(shù)交流，并加強(qiáng)信息通報(bào)，對(duì)于違反評(píng)級(jí)行業(yè)自律規(guī)定的機(jī)構(gòu)由總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)負(fù)責(zé)批評(píng)、教育。

集合多方的利益需求促進(jìn)應(yīng)用

一是銀擔(dān)合作重點(diǎn)應(yīng)用。各商業(yè)銀行既是融資性擔(dān)保公司評(píng)級(jí)工作的推動(dòng)者，又是評(píng)級(jí)結(jié)果的直接使用者。省內(nèi)多家商業(yè)銀行下發(fā)了推進(jìn)融資性擔(dān)保公司評(píng)級(jí)工作的相關(guān)文件。將外部評(píng)級(jí)結(jié)果作為與擔(dān)保公司合作準(zhǔn)入：授信審批的重要參考，并對(duì)信用等級(jí)高的擔(dān)保公司給予了擴(kuò)大授信額度、降低單筆保證金比例、適當(dāng)增加代償寬限期等政策優(yōu)惠。此外。信用等級(jí)較低的擔(dān)保公司與銀行合作的難度越來越大，通過參考評(píng)級(jí)報(bào)告，商業(yè)銀行已與部分信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)隱患大的擔(dān)保公司解除了合作。二是央行監(jiān)管強(qiáng)化應(yīng)用。融資性擔(dān)保公司申請(qǐng)接人人民銀行征信系統(tǒng)充分參考其信用等級(jí)，通過評(píng)級(jí)報(bào)告來判斷申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況。減少機(jī)構(gòu)接入前的調(diào)查審核工作。幫助提高審核判別能力。目前，從我省已經(jīng)審核通過接入的11家融資性擔(dān)保公司來看，信用等級(jí)高的公司整改任務(wù)較輕。信用等級(jí)低的整改工作難度相對(duì)較大。三是信息披露擴(kuò)大應(yīng)用。地方政府監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中對(duì)融資性擔(dān)保公司的評(píng)級(jí)結(jié)果具有內(nèi)在的需求。人民銀行長沙中心支行編發(fā)4期《湖南省小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)工作簡報(bào)》，面向省內(nèi)各級(jí)人民銀行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行、省市金融辦、經(jīng)信委及備案的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，動(dòng)態(tài)披露省內(nèi)融資性擔(dān)保公司評(píng)級(jí)工作進(jìn)展情況。公布已評(píng)級(jí)融資性擔(dān)保公司的信用等級(jí)，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營業(yè)績、代償能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等關(guān)鍵指標(biāo)均值。服務(wù)于地方政府和金融監(jiān)管部門。

統(tǒng)一各方的認(rèn)識(shí)解決銀擔(dān)分歧

截至2014年末。全省共有融資性擔(dān)保公司210家。110家與銀行有存續(xù)業(yè)務(wù)合作的擔(dān)保公司均參與評(píng)級(jí)，信用等級(jí)主要集中在A級(jí)，其中AA級(jí)22.7%，A級(jí)64.5%，BBB級(jí)11%，BB級(jí)1.8%。受評(píng)公司平均注冊(cè)資本1.28億元，平均擔(dān)保放大倍數(shù)2.96倍。平均擔(dān)保費(fèi)率2.48%，平均凈資產(chǎn)收益率3.52%。通過評(píng)級(jí)。有效解決了銀擔(dān)分歧，各方認(rèn)識(shí)統(tǒng)一化。一是使地方政府清楚的看到了擔(dān)保公司整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。以往地方政府經(jīng)常呼吁銀行對(duì)擔(dān)保公司的金融支持不足。通過評(píng)級(jí)發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司普遍存在資本金來源不實(shí)、關(guān)聯(lián)方占用資本金、對(duì)外投資比例過高過濫、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)占比較低、超額轉(zhuǎn)嫁保證金、風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果不佳等問題。讓政府監(jiān)管部門認(rèn)識(shí)到并非銀行不愿意支持，而是部分擔(dān)保公司自身?xiàng)l件確實(shí)無力提供融資擔(dān)保。二是增強(qiáng)了銀行識(shí)別擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的能力。以往商業(yè)銀行普遍認(rèn)為僅需采用內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果，外部評(píng)級(jí)沒有參考價(jià)值。通過公布評(píng)級(jí)結(jié)果，各家銀行參考外部評(píng)級(jí)報(bào)告，核對(duì)擔(dān)保公司股東背景、關(guān)聯(lián)關(guān)系、在保余額等情況。拓展了銀行對(duì)擔(dān)保公司開展內(nèi)部評(píng)級(jí)的數(shù)據(jù)來源，進(jìn)一步確保了內(nèi)部評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提升了擔(dān)保貸款授信審批的信息透明度。三是加強(qiáng)了融資性擔(dān)保公司對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)識(shí)。部分融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理不規(guī)范，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在評(píng)級(jí)過程中為擔(dān)保公司提供了管理咨詢等增值服務(wù)。幫助其提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力和經(jīng)營管理水平，目前已有10家融資性擔(dān)保公司主動(dòng)要求續(xù)評(píng)。