出險多遭拒保，是霸王條款嗎？

羊年股市紅火，李先生也發(fā)了一筆“羊”財，計劃著年底把原來的大眾朗逸換成奧迪Q5。可是，車險的問題卻讓他一直很糾結(jié)。因為去年他才新手上路，刮擦等出險情況不斷，導(dǎo)致今年平安公司電話告知，需提高保費才可續(xù)保。于是，李先生考慮是否換一家保險公司投保。這樣可以回避上調(diào)費用，誰知。各家保險公司似乎對他的出險情況都了如指掌。紛紛表示要么上浮保費要么拒保，這讓李先生犯難了。

李先生表示，身邊的朋友和同事許多都是有車族，同事是在2009年投保平安車險，全年保費4500元，共出險3次。當(dāng)時也被告知如果續(xù)保的話需要上調(diào)費用，次年他就換成了人保財險。沒有上調(diào)任何費用。可現(xiàn)在，因為各家保險公司數(shù)據(jù)共享平臺都聯(lián)網(wǎng)了。車主的出險次數(shù)、理賠數(shù)額和投保公司的記錄都一目了然。所以根本無法蒙混過關(guān)。

那么，因為出險多而被保險公司拒之門外，究竟是行業(yè)規(guī)則還是霸王條款呢？

記者從平安、人保、太平洋等多家保險公司了解到。保險公司都會將出險次數(shù)作為評估是否為高風(fēng)險客戶的主要標準之一。中國人保湖南分公司蘇經(jīng)理告訴記者：“對出險車輛實行浮動費率是保險市場的通用辦法。公司會對投保客戶的出險次數(shù)和理賠數(shù)額進行評估，如果出險3次，保費會上浮10%，超過3次保險公司將會持謹慎態(tài)度，如果出險5次，將被認定為高風(fēng)險，下一年保費需上浮30%。如果出險次數(shù)大于5次。則會有拒保的可能。車主如果是遇到小的刮擦，理賠前可以做銷案處理。盡量少出險。出險次數(shù)多說明與車主駕駛技術(shù)不熟練、安全意識不強有關(guān)，也為保險公司的經(jīng)營情況埋下了隱患，因此對這些高風(fēng)險客戶公司會采取上浮費用等方法來引起車主自身安全意識的高度重視。”

記者從采訪中得知，算不算“霸王條款”，還不能一概而論。交強險作為國家法定險種，各家保險公司都沒有拒保的權(quán)利；但如果是商業(yè)險，那么保險公司作為商業(yè)機構(gòu)，具有自主經(jīng)營權(quán)。不可能毫無底線地虧損，為了降低自身經(jīng)營風(fēng)險，在一定條件下選擇拒保也是情理之中。

另外，《保險法》第十一條規(guī)定：訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致。遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外。保險合同自愿訂立。

也就是說，商業(yè)險是保險公司與車主雙方達成一致自愿擬定的合同，保險公司是可以根據(jù)車主的具體情況調(diào)節(jié)費用的。當(dāng)然，因為保險合同條款較為瑣碎，大多數(shù)車主并沒有逐條仔細翻閱。為保障車主的知情權(quán)，保險公司應(yīng)該對相關(guān)規(guī)定提前告知。并進行解釋和說明，如出險率達到幾次后會拒保等。

出險多會上浮費用，甚者將遭拒，但是相反，如果一年內(nèi)沒有任何出險情況。是不是有優(yōu)惠呢？

根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定。若在一個保單年度沒有出險。來年交強險的價格可下浮優(yōu)惠10%；若連續(xù)兩年沒有，可下浮優(yōu)惠20%；若連續(xù)三年沒有。更可下浮30%。

在政府部門工作的王女士告訴記者，因為去年一直沒有出過險。所以年前保險公司就告知可享有交強險9折、商業(yè)險8折的優(yōu)惠。可是，因為事務(wù)繁雜。保險公司也沒再電話提醒，她便疏忽了續(xù)保，沒想到原本可以享有的車險折扣優(yōu)惠也失效了。這讓王女士很是費解：“年前不是說好的打折嗎？保險公司有些不近人情啊。”但是保險公司有嚴格規(guī)定，超過了3個月的續(xù)保期。優(yōu)惠就會自動清零，會按照新保客戶重新投保。因此。車主需在合同到期后的3個月內(nèi)及時續(xù)保。

那么，車主該如何量身定制適合自己的車險險種呢？

中國人保湖南分公司蘇經(jīng)理表示：“對于新車主來說，第一年投保最大的開銷是車輛損失險，其次是第三者責(zé)任險。然后是盜搶險、車上人員險等等。如果是有多年駕駛經(jīng)驗的老車主，也可以考慮不買車損險。如果是停放在自家車庫的。可以選擇不買玻璃險和盜搶險。另外。現(xiàn)在許多新車主都是通過4S店代理購買車險，其實。電話直銷也是一種快捷高效的投保方式。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)車險費率最多可以打7折，而電話車險不僅節(jié)約了時間成本，還可以在此基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。”