我國農村民間借貸存在的問題及對策分析

摘 要：農村民間借貸，顧名思義是作為正規的金融機構借貸的補充，是金融投資方法與農村發展問題相結合的產物，對促進農村發展，解決三農問題具有重要意義。農村民間借貸既是一項金融服務創新，又成為了一種融資方式。本文通過介紹農村民間借貸的發展，存在的問題和對策來解析我國農村民間借貸，并針對此問題提出相應的解決方案。

關鍵詞：農村民間借貸；農村信用社；金融創新

一、農村民間借貸的發展

農村民間借貸在農村一直存在，近年來發展迅速，引起人們強烈的關注。農村民間借貸資本，是中國農村經濟發展中一股不可回避的資金力量。經過農村的金融體制改革，國有商業銀行逐步退出了農村，農村信用社為主體的金融機構還沒有從虧損中走出來，農村信用社對農村經濟的增長與農村經濟發展的資金需求，不能完全發揮其作用，使得金融體系存在漏洞與空白，給了民間借貸可乘之機。中國農村活動著的民間資金有

0.9-1.4萬億元，據國際農業發展基金的研究報告，我國農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規貸款機構貸款的四倍，《二十一世紀經濟報道》通過對一個村子里的125戶農戶進行調查，58%的農戶表示現在的資金緊張，16.8%的人認為非常緊張，而69.6%的人認為當地信用社貸款不方便，貸過高利貸的

64戶中，57.8%的農戶是因為無法從當地信用社貸到款。

二、我國農村民間借貸存在的問題

由于受中國傳統借貸文化的影響，中國人有困難總是習慣于向親戚、朋友、街坊四鄰求助，造成民間借貸長久不衰，而由于農村金融信貸信貸的不完善，銀行對信貸管理的加強，手續繁瑣、貸款的供需矛盾突出，使得人們更傾向于民間借貸，同時由于農民對銀行的存款利息回報不滿意，更愿意冒較大的風險獲取高額利潤，但是民間借貸也存在著很多問題，在一定程度上影響了社會的安定和中國經濟金融的穩定。

（一）農村民間借貸在一定程度上擾亂了農村的金融秩序。農村的民間借貸，沒有明確的法律規范，大多是自發行為，不利于農村金融和農村經濟的穩定，很容易破壞農村金融的秩序，增加農民的成本負擔，也使得農民的投資有很大的風險，不利于社會的穩定和發展，同時，由于民間借貸的存在，造成了農村信用社效益低，影響農村信用社有效組織農村儲蓄資源。農村信用社與農村民間借貸相比，在競爭中處于弱勢。兩者相比，農村民間信貸沖擊了農村信用社的發展，導致農村中小金融機構經營壓力不斷增大。

（二）農村民間借貸風險大，容易造成死賬和引起債務糾紛。農村民間借貸大部分是發展在親戚、朋友之間的，依靠情誼發生的借貸關系，債權人考慮情面，沒有獲取明確的證明手續，在這種情況下雙方發生了借貸關系，結果往往是債權人不能按時獲得利息，甚至不能收回本錢，而債務人在規定的時間內沒有錢償還，從而引發雙方的債務糾紛和矛盾。現在很多農民成了個體經營者，因此融資成為重要問題，以前農村民間的借錢還錢都沒有利息，而現在的月利率都在5%-8%，高出銀行利率幾倍，過去的一般借錢都是在以月作為期限，而現在主要以年為期限，以方便資金的周轉和有效地利用。有些由于管理不善，導致企業破產，對農村經濟的持續發展十分不利。

三、促進民間借貸健康發展的措施

農村民間借，能夠促進社會主義農村經濟的發展，鞏固中國第一產業的基礎地位，使中國經濟走向多元化和市場化發展，但是農村民間貸款有其盲目性和不穩定性，使得資金流向不明確，利率偏高，干擾中國的正常經濟秩序，我們必須要采取措施進行規范，對農村民間信貸加以引導、規范，使其規范化、法制化。

（一）要正確引導農村民間借貸資金的流動。相關部門要廣泛宣傳民間借貸的有關規定，正確引導農村民間借貸資金的流動。要增強農民的風險意識，增加農民的理財觀念，普及理財知識，這就要求相關金融機構的專業人才去農村進行講座，幫助農戶了解民間借貸的利弊，了解農村的金融體系，同時，也要出臺相關的制度條約規范農村民間借貸的市場和秩序，國家也要重視民間借貸這種融資手段，既看到它存在的必然性，同時也要關注其不規范和帶來的負面影響。鼓勵農村民營資本參與金融投資，引導農村民間金融進入正規金融領域。針對資金供給結構性失衡和農村中小企業資金短缺的現實，應有步驟地向民間資金開放正規金融體系，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵農村民營資本以多種形式參與金融投資，引導民間資本進入正規金融體系。

（二）建立利率定價機制，遏止民間借貸中的投機行為。要使農村民間借貸更好的發揮積極作用，為農村經濟的發展做出更大的貢獻，就必須建立民間借貸利率定價機制，確定合理的利潤空間。高風險意味著高收益，民間借貸的高利息要與其承擔的風險相對應。為此我們要結合利率市場化和民間借貸風險分布來分析，根據借款主體、借款用途、借款時間長短來確定他的風險和收益差別，通過自行設定貸款利率，以充分發揮利率在資金配置中的作用，使資源配置更有效率。同時，通過建立預警機制，規范利率定價，遏止出現“高利貸”的行為。

參考文獻：

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[2] 劉文朝.農村民間借貸與建立金融協會研究[J].中國金融出版社，2011（1）2011年22期