應(yīng)對(duì)延遲退休策略一 你買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了嗎

最近，關(guān)于延遲退休年齡的討論熱鬧非凡。市民對(duì)退休養(yǎng)老問題的關(guān)注，直接帶動(dòng)了商業(yè)養(yǎng) 老保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。多家壽險(xiǎn)公司表示，近來不僅咨詢電話增多，而且購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的多是 “70 后”，這意味著不少中青年也開始為自己未來的養(yǎng)老金未雨綢繆。

當(dāng)看到“養(yǎng)老不能靠政府、延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老”等頻繁見諸報(bào)端的話語時(shí)，你需要認(rèn)真檢查一 下，在自己的資產(chǎn)配置籃子里，是否有足夠的養(yǎng)老金融產(chǎn) 品，給未來的生活增添一份保障。

70后成商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買主力軍

現(xiàn)在的個(gè)人養(yǎng)老保障基本由三部分構(gòu)成：社會(huì)基本養(yǎng) 老保險(xiǎn)、企業(yè)養(yǎng)老年金和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備金。個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備金 即個(gè)人購(gòu)買的保險(xiǎn)、基金等。這其中，相比基金投資的高風(fēng) 險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具備收入穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)較小的核心優(yōu)勢(shì)。

延遲退休一旦實(shí)施，這也意味著不少市民領(lǐng)取退休金的時(shí)間也將順延。“大多數(shù)人的職場(chǎng)生涯不超過55歲， 與65歲領(lǐng)取社保有10年差距。如果還不希望自己的生活水準(zhǔn)受影響，這就需要有商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)做補(bǔ)充。”

雖然受延遲退休影響最大的是“80后”，但目前投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)主要是“70后”人群。主要原因是“70后”收入 較為充沛，到了上有老下有小的年齡，對(duì)養(yǎng)老的考慮也更多 了，而“80后”的年輕人有這種超前意識(shí)的還很有限，再加 之其經(jīng)濟(jì)收入有限，很難拿出大筆錢來投保商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)你可以這樣買

想買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的人，投保之前要先了解商業(yè)養(yǎng)老 保險(xiǎn)有哪些利弊，在購(gòu)買時(shí)有哪些需要注意的問題。

養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指 一次性繳完保費(fèi)。這種方式比較省事，繳的保費(fèi)會(huì)少于 期繳的保費(fèi)總和，退保時(shí)所造成的損失也會(huì)相對(duì)小些。期繳是指分期繳保費(fèi)的方式。它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都有定額、定時(shí)或者一次性躉領(lǐng) 這三種領(lǐng)取方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同， 即在規(guī)定的單位時(shí)間確定領(lǐng)取金額，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。不同之處在于社保養(yǎng)老金是以月為單位時(shí)間， 而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多以年為單位。定時(shí)領(lǐng)取是約定一個(gè)領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的總量，確定領(lǐng)取的金額數(shù)量。 例如確定要15年領(lǐng)取完畢養(yǎng)老金，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)養(yǎng)老金的總額，確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同中有約定的時(shí)間，有些可以自由選擇領(lǐng)取 的方式，中間也可以更改。躉領(lǐng)是指在約定的領(lǐng)取時(shí)間， 把所有的養(yǎng)老金一次性全部提出來的方式。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，領(lǐng)取時(shí)間有多 種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前都是可以更改的。年金 領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周 歲這四個(gè)年齡段。

買養(yǎng)老保險(xiǎn)要注意幾條

一是現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在 于長(zhǎng)期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)，如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn) 金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候，賬戶積累不足。另外， 養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長(zhǎng)，這樣覆蓋的時(shí)間會(huì)更久， 復(fù)利優(yōu)勢(shì)能更明顯。

二是繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平 和財(cái)務(wù)規(guī)劃，選擇合適的繳費(fèi)期。過短，資金壓力會(huì)較 大；過長(zhǎng)，總保費(fèi)支出會(huì)增加。

三是保費(fèi)豁免。注意保費(fèi)豁免內(nèi)容的具體約定，較全面的保費(fèi)豁免保障在發(fā)生意外情況時(shí)，也能正常地領(lǐng)到養(yǎng)老金。