先買健康險 再買補充商業養老險

葉輝

延遲退休之后，工作的時間變長了，生病的概率加大。為養老準備的保險應該包含多 個方面，而不僅僅只是商業養老保險，不是說買足商業養老保險就夠了。

商業養老保險是不是買得越多越好？如果決定了買商業養老保險，什么時間買最合適？買足商業養老保險，養老就有備無患了嗎？《投資與理財》記者特別采訪了中美聯泰大都會人壽首席壽險規劃師金洪，請他來解答這些“看似簡單”卻最普遍的疑問。

各取所需

工薪、中產、高收入階層，選擇適合家庭狀況與需求的保險產品

記者：延遲退休政策出來之后，大家都在談論商業養老保險的問題。商業養老保險對于養老到底有多大的作用？

金洪：對于50歲以上的人來說，保險最主要的作用是應對意外殘疾、大病和養老。尤其養老金，是商險中對老年人意義最大的險種。目前我國實行養老金雙軌制，對于政府公務人員，通常養老保障比較充足，而其他老年人的社會保障比較弱。尤其隨著社會老齡化狀況的加劇，再考慮通脹等，如果我們想在老年之后維持一定水準的生活，補充商業養老險是必須的選擇。

對于老年人來說，買保險更多的是解決安全問題，而不是風險問題。老人要控制的風險，一方面是醫療，一方面是養老。養老方面，假如一個老人有三套房子，可以把其中的一套通過“以房養老”保險，轉變成非現金資產，按月領取。因為對老人來說，管理多套房產本身就是負擔。打個比方，某天，一套不常住的房子水管漏了，需要維修，老人很難自己解決。

記者：那么，不同收入的家庭怎樣選擇商業養老險產品？

金洪：延遲退休之后，工作的時間變長了，生病的概率加大。我想強調一下，為養老準備的保險應該包含多個方面，而不僅僅只是商業養老保險，不是說買足商業養老保險就夠了。工薪階層應該先解決醫療問題，防止大病給家中經濟帶來毀滅性的打擊；中產階層應當選擇醫療加一部分養老產品。

老年生活分成基礎生活、品質生活和醫療保健幾塊，保險要起碼解決基礎生活問題。

高收入階層要考慮高端醫療產品，有醫療服務的，給自己多一些好的醫療條件和選擇，不用再去醫院排長隊。這類家庭把基礎生活和品質生活都解決了，還可考慮用短期繳費的形式，給自己準備高質量的保險。如果家庭經濟狀況一般，首先應選擇保障型產品，經濟狀況好的家庭再考慮養老金。需要提醒的是，首先要為自己做全面的保障計劃，保護好自己賺錢的能力，這恰恰是對父母對子女最好的保障。

杠桿原理

年齡是支點，年齡越大，保險的作用就越弱

記者：如果有人想買商業養老保險，從什么時候開始最好？

金洪：我曾咨詢過美聯儲專家，他們的回答是：從工作第一天開始最好。在國外，很多人買保險已成為習慣，不會有太多猶豫。尤其在家庭發生變化時，比如剛生了孩子，甚至是剛懷孕，就立刻去買保險。買保險一定是越早越好，比如從兒童時期就開始設置“養老金賬戶”，并且隨年齡增長逐漸增加保額。畢竟投保年齡越低，保費越便宜，而且保險的意義還在于專款專用、強制儲蓄，還能防騙防盜。

記者：如果等老了再買保險，和在年輕時就買保險相比，有哪些差異？

金洪：最主要的差異就是費率。老人的保費費率呈幾何型增長，越往后增長越快，還有承保難度。針對不同年齡的人，有不同的體檢額度。比如30歲的人投保50萬元要體檢，而50歲的人投保5萬元可能就要體檢。不僅保費高，險種少，拒保概率也比較大。比如年紀大的人一般身體不太好，不容易達到承保標準，特別是現在，50多歲的人患心血管病等的比例越來越高，如果血糖、血壓等高到一定程度，承保體檢就很難通過。所以，從經濟角度考慮，年齡越大買保險越不劃算，保費比較高。

雙十原則

保額至少應是家庭年收入10倍，保費不應超出家庭收入的10%

記者：商業養老保險是買得越多越好嗎？購買保險的原則是什么？

金洪：當然不是買得越多越好，保費不能影響當前的正常生活。保額至重，保障全面，保費合理。

一般來說，保額至少應是家庭收入的10倍，保費不應超過家庭收入的10%（僅限于保障部分，不包括養老。養老基本占工薪階層收入的30%）。可以長期交費，又不影響家庭生活，這是非常重要的“雙十原則”。如果出現重大疾病的話，社保和商保應該可以覆蓋所用醫療費。在選擇產品的時候，優先選擇保障性產品，并且要全面保障，堵住所有風險點，包括意外身故、意外殘疾、大病等，再選擇養老險，最后選擇投資型險種。

記者：不少人由于保險業務人員的誤導，買了保險之后，覺得上當受騙了。最后，你能說說買保險需要避免哪些誤區嗎？

金洪：最大的誤區是：等需要時再去買保險。往往等我們“需要”保險的時候，就已經出現問題了。如果你等“需要”了再去買商業養老保險，還來得及嗎？肯定不現實。

另外，延遲退休之后，工作的時間更長了，隨著年齡的增長，我們的身體各項機能都在逐步弱化，疾病的到來會更加迅速。為了避免家庭經濟遭到重創，一定要盡早做好準備。

再次，應把保險和理財區別開。如果計劃買商業養老保險，就不要用那些理財型的保險替代。理財、分紅型產品往往是高保費低保額，保險銷售總在強調返現。其實對于一款保險產品，保額才是最重要的，因為大家把資產投入商業保險，以為風險轉移了，就把不買保險時的自保資產用掉了。就好像一個人覺得有病了，不吃藥時還謹慎點，一旦吃了藥，生活習慣就不那么嚴格了。到頭來發現，風險沒有全面轉移，自保的本錢也沒了，這才是最可怕的，一旦出現重大事故，防范風險不夠有效。