探索金融服務“三農”新路徑四川井研縣農信社創(chuàng)新土地流轉收益保證貸款的實踐與思考

王建康 文/圖

2013年，井研縣被確定為全省農村土地流轉收益保證貸款試點工作縣之一。井研縣農業(yè)資源比較優(yōu)勢明顯，農村土地流轉比例較高，金融業(yè)發(fā)展比較充分，井研縣委、縣政府強力推進，強化政策支撐，搭建服務平臺，引導金融機構和擔保機構廣泛參與，并把井研縣聯(lián)社列為了主要試點金融機構。井研縣聯(lián)社及時創(chuàng)新出臺了“土地流金專項貸款”信貸產品，為深化農村金融改革，拓寬農民增收渠道做了有益的嘗試。

產品破冰鋪好路

——強化組織領導。為確保此項工作有序開展，井研縣聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領導為副組長、相關部門負責人為成員的土地流轉收益保證貸款工作領導小組。領導小組下設辦公室在聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部，并落實專人負責此項工作，組織開展調查研究、擬定管理辦法、提出落實措施，加強此項工作組織、實施和推動。

——深入市場摸清需求。井研縣聯(lián)社組織人員對縣域內土地流轉情況進行了較為細致的調查，通過調查基本摸清了全縣土地流轉的基本情況，對土地流轉業(yè)主的資金需求也有了一定的了解。全縣土地流轉戶資金需求主要呈以下特點：一是部分種養(yǎng)大戶資金需求大，額度一般都要求在50萬元以上，部分業(yè)主需求在100萬元以上；二是少數(shù)土地流轉業(yè)主資金需求一般在10萬~50萬元之間，對于10萬元以下的土地流轉業(yè)主經營資金基本上能自籌解決。

——積極創(chuàng)新信貸品種。針對井研縣土地流轉租金按年支付，土地流轉面積多數(shù)在10~200畝的實際，井研縣聯(lián)社開發(fā)了“土地流金—小額擔保貸款”，貸款金額控制在30萬元以下。該項貸款產品的主要特點是：主要以土地經營戶已支付的土地租金和土地上的前期投入為基礎，結合后期預期收益和經營戶家庭凈資產，通過對家庭凈資產、土地前期投入的資金和預期收益進行綜合加權，測算出貸款額度，以流轉土地的收益作為第一還款保證，輔以第三人保證（自然人、合作社、龍頭企業(yè)），發(fā)放貸款。

針對申請額度超過30萬元的專業(yè)土地經營種、養(yǎng)殖大戶和其他經營主體，井研縣聯(lián)社按照《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》，開發(fā)了“土地流金—擔保公司擔保貸款”。種、養(yǎng)殖大戶、其他經營主體將土地承包經營權作為融資性擔保機構的反擔保措施，向井研縣聯(lián)社提出貸款申請，由融資性擔保機構向井研縣聯(lián)社提供貸款擔保。

該項貸款產品的主要特點是：額度大，能滿足專業(yè)大戶大額信貸資金需求；利率低，僅在人行基準利率的基礎上上浮30%。

——加強營銷，主動出擊。井研縣聯(lián)社將在前期營銷的基礎上，進一步總結提高，推動該類產品迅速進入市場，主要措施為：一是加強培訓，提升客戶經理和網(wǎng)點負責人認識；二是充分利用井研縣聯(lián)社績效考核模式，引導客戶經理主動出擊；三是繼續(xù)以印發(fā)宣傳單、播放視頻、LED字幕等形式，加強宣傳推廣，促進該項業(yè)務的發(fā)展。

——加強宣傳積極推廣。自開展土地流轉收益保證貸款以來，井研縣聯(lián)社積極行動、細化措施，全力推廣該貸款產品的拓展。一是通過印制宣傳資料，加強政策和產品宣傳，提高群眾知曉度；二是實地走訪，在前期市場調研的基礎上，針對有資金需求的潛在客戶，加強推廣；三是以特色農業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代循環(huán)農業(yè)企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)為推廣重點，點對點，面對面地營銷，盡最大可能滿足他們生產經營需求，使其帶動更多的農戶增收致富。

服務“三農”把好舵

截止到2014年9月30日，井研縣聯(lián)社已累計發(fā)放土地流轉貸款14筆，金額1764萬元，流轉土地約4905畝，涉及農戶1480余戶。重點支持了農戶、專業(yè)大戶、家庭農場和農業(yè)企業(yè)等的農業(yè)生產性、經營性資金需求。從貸款金額看，金額在30萬元以下有6筆（土地流金—小額擔保貸款），金額54萬元，貸款金額在30萬元至100萬元（含）的，有3筆，金額250萬元，100萬元以上的有7筆（土地流金—大額擔保公司擔保貸款），金額1460萬元。

——大力支持農業(yè)產業(yè)化企業(yè)發(fā)展。樂山豐潤養(yǎng)殖公司按照“龍頭企業(yè)+合作社+農戶”的經營模式，通過“項目整合、機制創(chuàng)新、科技推廣”發(fā)展思路，大力發(fā)展特色水產經濟，傾力打造全省最大的特種水產養(yǎng)殖示范園。該公司在井研縣分全鄉(xiāng)租用農戶土地3000余畝進行水產養(yǎng)殖，園區(qū)規(guī)劃總投資6000萬元，分設特色魚類養(yǎng)殖區(qū)、大鯢養(yǎng)殖區(qū)、魚苗繁育區(qū)和休閑娛樂區(qū)，現(xiàn)養(yǎng)殖有大鯢（娃娃魚）、叉尾、江團、丁桂、胭脂魚、鱸魚、匙吻鱘等多個名特優(yōu)品種，兼養(yǎng)花鰱、白鰱、草魚等。該公司在井研縣聯(lián)社原有抵押擔保貸款350萬元，今年6月，因養(yǎng)殖流動資金不足，同時缺乏抵押物等現(xiàn)實，該公司以其流轉的1421畝，評估價值為629萬元的土地收益權作擔保，再次向井研縣聯(lián)社申請了“土地流金專項貸款”，井研縣聯(lián)社通過實地調查后，對樂山豐潤養(yǎng)殖公司發(fā)放了土地流金專項貸款200萬元，貸款發(fā)放后，該公司進一步加大了對養(yǎng)殖投入，把貸款資金全部用于購買魚飼料，從而提高了成魚產量，加上近期魚價上漲，預計2014年將實現(xiàn)產值6000萬元，利潤約500萬元，同時將帶動260戶農戶可獲得500萬元的土地流轉費用和勞務收入。

——大力支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展。一是位于樂山市井研縣三江鎮(zhèn)三江村二組的世外梨園度假村，經營者鐘春通過多年經營，形成了集農業(yè)、林業(yè)、觀光、休閑、度假、餐飲于一體的現(xiàn)代綜合莊園，該戶流轉土地約170畝，種植各類苗木約7.5萬株，建有約15畝魚塘一口（養(yǎng)殖生態(tài)魚），年凈利潤約60萬元，由于該戶計劃升級度假村，營造一個良好的環(huán)境，計劃購進新品種風景苗木，特向井研縣聯(lián)社申請土地流金專項借款100萬元，井研縣聯(lián)社通過實地調查后，向該戶發(fā)放了土地流金專項貸款100萬元，期限二年，積極支持了該戶生產經營需要，現(xiàn)該戶已購進苗木，為度假村的建設奠定了基礎。

二是大力支持特色農業(yè)，井研縣瑞豪園林景觀發(fā)展有限公司是一家專注普通城鎮(zhèn)綠化種籽和苗木種植、銷售、園林景觀設計的企業(yè)，該公司成立于2014年3月，注冊資本300萬元，目前主要種植有香樟樹、黃桷樹、桂花樹、銀杏樹、天竺桂等40余種苗木，擁有直徑從10cm到100cm以上等十余種規(guī)格的苗木，該公司流轉土地350余畝，涉及農戶103戶。由于受苗木生產周期的影響，該公司目前自種的苗木不能滿足市場的需求，還需對外采購各類苗木滿足企業(yè)對外所簽合同需要。該公司特向井研縣聯(lián)社申請了土地流金專項貸款150萬元，井研縣聯(lián)社在經過實地調查后，向其發(fā)放了土地流金專項貸款150萬元，期限一年，該公司及時購進了苗木。目前該公司生產經營正常，預測2014年度能實現(xiàn)銷售收入1000萬元左右，利潤總額100萬元左右。

——大力支持發(fā)展中的客戶。貸款10萬元以內的有5戶，其中一戶為高灘鄉(xiāng)高灘村2組談俊青，該戶在高灘鄉(xiāng)流轉土地約180畝建成魚塘從事養(yǎng)魚，主要養(yǎng)殖潛魚和花、白鰱，年銷售額約在150萬元左右。本次通過土地流轉收益保證貸款10萬元，補充養(yǎng)殖流動資金，購進魚飼料；另一戶井研縣高灘鄉(xiāng)胡禮全流轉土地30余畝，進行生態(tài)草莓種植，該戶在井研縣聯(lián)社辦理土地流金專項貸款10萬元后，及時補充了種植資金，為實現(xiàn)“草莓+蔬菜+玉米”的特色農業(yè)模式奠定了基礎，預計2014年將實現(xiàn)產值45萬元，凈利潤約10萬元。

政策支持保駕護航

土地流轉收益保證貸款是一項利國利民的工程，它不但需要我們正視問題，分析原因，分段改進，而且更需要強化政府引導及政策的強力支持保駕護航，才能促進土地流轉收益保證貸款的持續(xù)發(fā)展。

——加快推進保險制度，設立貸款基金，規(guī)避貸款風險。金融機構發(fā)放貸款首要遵循的是安全性原則，為防范風險，調動金融機構的積極性，讓金融機構“不畏貸”、“想貸”、“積極貸”。一是建議政府積極推廣農業(yè)保險制度，降低、分散農戶經營風險；二是希望由政府出資設立“農村信貸風險代償基金”，由政府承諾按照貸款本金的一定比例設立代償基金，在出現(xiàn)壞賬時予以一定比例的政府補償，分擔信用社信貸風險。

——對流轉土地經營權進行確權頒證。土地流轉貸款的前提是確權。無論采取何種形式的擔保，農村土地承包經營權都必須有證才可以擔保。而前期農村土地承包權與經營權的權證是統(tǒng)一的，而實際上經營土地的又不是承包人，以土地經營權擔保融資又需承包人同意，這在很大程度上限制了土地經營權的融資擔保。基于農村大多數(shù)土地流轉經營的事實，政府主管部門就應給通過流轉經營的經營戶辦理獨立于農戶承包權的土地經營權證，并出臺相關辦法明確土地經營權可以抵押、擔保，這樣土地的經營權就可以抵押給金融機構或反擔保給擔保公司進行融資。

——完善風險補償機制。土地經營權流轉貸款的目的是支持土地流轉經營，為農村土地集中經營的發(fā)展趨勢提供金融支持。是一條前所未有的新路子，金融機構也將進行多種形式的創(chuàng)新，建議政府部門的風險補償辦法也將金融機構創(chuàng)新的擔保方式的土地流轉貸款納入風險補償范圍。共同推進農村土地產權改革和支持新型農村經營主體的發(fā)展。