“取自己的錢交手續費”是霸王條款

楓葉

一周前，西安市民張衛（化名）見股市行情不錯，想辦法籌來了一筆錢，打算買一只看好的新股票，不料到銀行操作時，自己誤將錢存入信用卡。張衛如果想取錢出來就要向銀行支付萬余元手續費，如果選擇銷卡處理，可不繳手續費，卻需數十工作日后方能拿到錢，存入信用卡的錢也沒有利息。（4月23日《華商報》）

按照銀行的規定，信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內的資金屬于“溢繳款”，溢繳款不計利息，取出溢繳款需支付一定金額的費用。倘若透支信用卡取現，自然要向銀行繳納手續費，但將自己存進去的錢取出來，銀行還要從中收取手續費，這是哪門子道理？！溢繳款提現收費引發質疑不是一天兩天了，2012年中國服務貿易協會客戶服務委員會曾就此進行了專項調查，96.47%的用戶對此項收費感到不理解，多達99.29%的客戶均表示銀行應取消此項霸王條款。

對于溢繳款提現收費，銀行方面給出的解釋是，信用卡持卡人雖然取的是自己的錢，但占用了銀行的相關資源，而且信用卡是用來鼓勵客戶消費的，不是讓持卡人當作儲蓄賬戶來使用的，因此收費是合理的。看似言之鑿鑿，實則經不起推敲。既然銀行不希望儲戶拿信用卡當儲蓄卡用，那么干脆關閉超額還款功能，除了還清欠款外不能多存一分錢，這樣一來銀行和儲戶都少了不必要的麻煩，豈不是更好？銀行之所以沒有這樣做，說白了，就是預設一個陷阱等著儲戶跳。在辦理信用卡時，銀行工作人員往往大講“先消費，后還款”的種種好處，閉口不談隱藏在合同中的注意事項，等儲戶存錢到信用卡想取出來時，得到卻是冷冰冰的回復，“對不起，請先交手續費”。

儲戶存錢到信用卡大都屬于無意行為，有的不知道信用卡不能當儲蓄卡用，還有的像本案中的當事人一樣不小心拿錯了卡。按照法律，像溢繳款提現收費這種，由于受害人或第三人的疏忽、誤解或過錯而獲得的利益，屬于不當得利。銀行的算盤打得噼啪響，儲戶要么干吃啞巴虧，向銀行支付手續費后拿錢走人，要么打消取錢的念頭，日后通過消費把這筆錢花掉。無論儲戶選擇哪一種處理方式，銀行都是受益者。

溢繳款提現收費，不僅不合情理，更有悖法理。《消費者權益保護法》規定，經意者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定。溢繳款提現收費，免除了銀行管理信用卡的責任，將誤存信用卡的風險轉嫁給消費者，是典型的霸王條款。同時，《商業銀行法》明確提出，商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。誤存信用卡同樣屬于個人儲蓄存款，銀行不僅不予支付利息，還以手續費設置取款門檻，顯然違反原則規定，損害了儲戶的應有權益。對此，有關部門應盡快出面予以叫停，消協組織也可以提起公益訴訟，通過法律渠道為消費者維權。endprint