互聯網金融對傳統銀行的影響及對策分析

張聰

摘要：互聯網信息技術的迅猛發展，互聯網企業開始涉足金融業務，形成以互聯網為媒介的互聯網金融模式，分布影響之深遠在國內外有目共睹。互聯網金融的出現在給廣大用戶帶來便捷和更高收益，給傳統銀行業帶來更大的競爭壓力，面對挑戰，傳統銀行業該如何應對值得我們思考。筆者闡述互聯網金融的內涵和特點，對互聯網金融現狀進行分析，互聯網金融對傳統銀行的影響，提出一些傳統銀行業應對互聯網金融的政策建議。短期來看，互聯網金融對傳統銀行業的沖擊不大，不會對傳統銀行業的經營和盈利產生太大影響，長期看，傳統銀行業必須進行改革并對互聯網金融加以利用以謀求突破和發展。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行業；影響；金融創新

當前，互聯網金融廣泛觸及人們生活的方方面面，引起金融界和社會各界的廣泛關注，成為時下流行詞匯和熱門話題。短期來看，互聯網金融對傳統銀行業的沖擊不大，不會對傳統銀行業的經營和盈利產生太大影響，但長期看，傳統銀行業必須進行自身的改革，使互聯網金融在不斷壯大的同時自身也能得到平穩的發展來抵御互聯網金融的沖擊甚至是顛覆。

一、互聯網金融概述

所謂互聯網金融，即以移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯網技術，形成一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。廣義上講，互聯網金融是網絡技術與金融服務相互融合、相互作用的產物。狹義上，互聯網金融包括第三方支付平臺模式、P2P網絡小額信貸模式、基于大數據的金融服務平臺模式、眾籌模式、網絡保險模式、金融理財產品網絡銷售等模式。互聯網金融具有資源開放化、成本集約化、選擇市場化、渠道自主化、用戶行為價值化等優點。

在我國，互聯網金融在銀行信貸融資、貨幣基金、第三方支付、P2P融資、商品交易融資、消費金融等領域快速發展并形成較為成熟的商業模式。截至2014年3月，余額寶規模達到5413億，天弘基金憑此扭虧為盈，盈利1092萬元，旗下公募基金產品規模達到5537億元，成為行業第一。但從立法和監管方面，由于我國互聯網金融的起步較晚 ，法律系統和監管系統還不夠健全、現有的銀行法、證券法、保險法等法律法規都是基于傳統金融業務的網上服務制定的，不適應互聯網金融的發展。在互聯網金融市場的準入、資金監管、身份認證、信息保護、電子合同有效性等方面，我國都還沒有明確的法律規定。在金融業監管方面，我國一直奉行分業經營，分業管理的原則，但互聯網金融的特殊性使互聯網金融機構和業務由誰監管和如何監管成為難題，互聯網金融的發展道阻且艱。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）搶奪客戶資源

與傳統銀行業務相比，在客戶方面互聯網金融具有多樣化、人性化、簡便快捷、透明度高等明顯優勢，在自身發展上互聯網金融具有絕對的低成本優勢，尤其對于中小企業，這種特點更適應他們的業務特點。隨著快捷支付的興起，互聯網金融業拉攏了更多個體用戶，集腋成裘搶奪了大量的傳統銀行客戶，使主要掌握資金流優勢的商業銀行在客戶爭奪上處于相對被動地位。再加之第三方支付平臺有巨大的客戶資源為之提供巨大的業務潛力和盈利空間，因此與商業銀行的競爭中互聯網金融擁有重要的發言權和地位。

（二）推動利率市場化

互聯網金融作為交易平臺，資金需求方和供給方本著自愿的原則進行價格磋商，整個過程透明、公正，實現了完全的市場化。在此模式下，互聯網金融企業可以根據利率的市場報價和變化趨勢推測客戶群的利率水平，從而改善現行利率體系，利用看不見的手實現資源配置最優。隨著利率市場化的深入和成熟，政府的干預也可以逐漸減少，金融市場的利率可以進一步客觀透明并形成良性循環。在這種背景下，互聯網上此類的數據信息會愈加完善，最終構建一個完備的數據庫，人們可以根據完全的信息進行分析決策，進行理性投資選擇。

（三）加速金融脫媒

傳統銀行業在金融業務中扮演著媒介的角色，它通過辦理存款業務把社會上閑散資金集中起來，再通過發放貸款獲取收益。但商業銀行由于長期享受體制和政策的紅利，處于金融業務的核心和壟斷地位，其存款利息的低廉和貸款利息的昂貴不符合市場規律，再加上貸款門檻高、手續繁瑣更是存在著嚴重缺陷。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。在此模式下，資金供給方和需求方根據互聯網提供的信息自愿尋找交易對象，整個過程透明高效、方便快捷。在支付方面，第三方支付平臺的收付款、轉賬及匯款等業務更是對傳統銀行業務產生了替代作用。

（四）促進金融創新

商業銀行由于長期享受體制和政策的紅利，是金融業的核心，更是處于金融業務的壟斷地位。但隨著互聯網時代的到來，一批互聯網技術支撐的的信息技術企業，利用信息完全的優勢掠奪傳統銀行業的業務和客戶，已經對傳統銀行業造成巨大沖擊和威脅。在此形勢下，傳統銀行業必須重新制定發展戰略，注重金融創新尋求突破，以適應互聯網金融模式帶來的挑戰。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策

（一）完善原有業務

盡管目前越來越多的客戶接受網上銀行、手機銀行、第三方支付等渠道，對商業銀行物理網點和柜臺的使用減少，但傳統銀行在多年來的發展過程中，在信譽保證和安全等級方面已經獲得廣泛認可。因此傳統銀行應不斷完善原有業務，穩住原有業務的客戶，同時也要進行變革和改進提高自身競爭優勢來吸引更多消費者。

（二）進行改革和創新

互聯網金融最大優勢在于它提供了更加簡便和個性化的金融方案，而傳統銀行在這方面很大欠缺，例如沒有充分考慮客戶的需求，手續繁瑣，效率低下。因此在改革問題上，商業銀行更多考慮客戶的真實需求和感受，在產品上不斷創新，為客戶提供方便、快捷、人性化的金融服務。除此之外，傳統銀行要想在與互聯網金融的競爭中爭取更多的市場份額，必須在原有網上銀行、電子銀行、手機銀行的基礎上，改變保守狀態，突破國內視角，積極學習國外先進技術，把眼光放長遠，向金融業最前沿看齊。

（三）與互聯網金融合作共贏

傳統銀行在完善原有業務的同時，也應積極主動的尋求與互聯網金融的合作來保證自身市場份額。盡管商業銀行內控機制相對完善還擁有著大量資源和客戶，但一直以來都忽視了小微企業這個群體的業務，而互聯網金融積累的交易數據和用戶評論可以給商業銀行提供信息，為信譽良好的小微企業提供，通過優勢互補實現雙贏。與此同時，傳統銀行應該進一步學習相關技術與手段，提升綜合能力和辦事效率以奪回更多的客戶資源。

參考文獻：

[1]羅微. 互聯網金融對傳統銀行業的影響分析[J]. 中國商貿，2013，31：129-130.endprint