淺析我國民營銀行的發(fā)展

摘 要：2014年3月，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林提及國務(wù)院已批準(zhǔn)5個(gè)民營銀行試點(diǎn)方案，將分別在上海、浙江、廣東和天津開展試點(diǎn)。2014年7月27日，銀監(jiān)會(huì)確認(rèn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建。在銀行業(yè)經(jīng)營模式變革的大環(huán)境下，民營銀行只有堅(jiān)持金融創(chuàng)新，構(gòu)建合理的運(yùn)營機(jī)制，選擇適合的經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，才能出奇制勝。

關(guān)鍵詞：民營銀行；金融創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)改革的深化，經(jīng)濟(jì)主體必然呈現(xiàn)多元化，民營經(jīng)濟(jì)異軍突起，成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力，內(nèi)生出對(duì)民間金融的需求。另一方面，由民間資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行也將進(jìn)一步推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決由于信息不對(duì)稱和市場資金緊張而引發(fā)的借貸困難。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司試點(diǎn)的設(shè)立，為民營銀行監(jiān)管積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，民營銀行憑借股東的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、客戶資源在產(chǎn)業(yè)金融方面具有明顯優(yōu)勢。

一、民營銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.監(jiān)管體系缺失

隨著民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，多元資本結(jié)構(gòu)的形成對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管提出更高的要求。《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》）中規(guī)定民營銀行只能在本省級(jí)區(qū)域開設(shè)業(yè)務(wù)，無法進(jìn)行全國性資源的合理調(diào)配，不利于其盈利。作為區(qū)域性銀行，民營銀行不僅要面對(duì)傳統(tǒng)的國有銀行，還要與各個(gè)城商行競爭，而在現(xiàn)有的監(jiān)管指標(biāo)上，與全國性銀行的要求一樣，對(duì)民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制各個(gè)方面提出了較高要求，形成無形的壓力。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該根據(jù)民營銀行自身的特征和發(fā)展路徑，制定相應(yīng)的監(jiān)管政策，正確引導(dǎo)和監(jiān)督民營銀行的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的夾擊

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢兇猛，其金融產(chǎn)品不存在差異化，具有很高的同質(zhì)性，客戶關(guān)注的都是金融產(chǎn)品的收益率和風(fēng)險(xiǎn)，從而民營銀行想要吸引資金，就必須提供更高的收益率。傳統(tǒng)銀行也開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，不斷研發(fā)和推出基于互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)客戶端的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從線上線下兩方面入手，最終解決渠道入口和客戶資源數(shù)據(jù)的掌握。

而民營銀行由于經(jīng)營區(qū)域、規(guī)模、業(yè)務(wù)渠道等方面的限制，將更多的依賴市場化產(chǎn)品吸引資金，過度的依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品吸收資金，必然導(dǎo)致其面臨更高的資金成本。此外，民營銀行各方面的綜合業(yè)務(wù)實(shí)力并不占優(yōu)勢，只能靠更高的產(chǎn)品利率彌補(bǔ)與傳統(tǒng)銀行的差距，這將進(jìn)一步抬高資金成本。

3.潛在風(fēng)險(xiǎn)突出

國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》中要求民營銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，雖然能有效規(guī)避政企不分、民企從事過高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，但同時(shí)也帶來了民營銀行資金斷裂后股東抽資跑路的隱患。而且，由于我國缺少相應(yīng)存款保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保制度，也導(dǎo)致了民營銀行風(fēng)險(xiǎn)的提升。

二、民營銀行發(fā)展的建議

1.構(gòu)建多元監(jiān)管體系

民營銀行有其自身的特點(diǎn)和發(fā)展路徑，不應(yīng)該與其他全國性銀行受同一標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管，應(yīng)為其設(shè)定更加合理的監(jiān)管指標(biāo)。并且通過設(shè)立和完善民間監(jiān)管主體，加強(qiáng)金融審計(jì)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行財(cái)務(wù)信息的披露。此外，民營銀行應(yīng)該建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)公司進(jìn)行有效治理，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。同時(shí)，完善銀行業(yè)自律組織，發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管作用。

2.完善市場退出機(jī)制

我國缺乏銀行市場退出機(jī)制，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)時(shí)沒有相應(yīng)的法律程序可遵循，對(duì)存款人的利益構(gòu)成威脅。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)抓緊制定出臺(tái)金融破產(chǎn)法，在借鑒國外銀行市場退出的法律法規(guī)、退出程序的同時(shí)，還應(yīng)結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和民營銀行的自身特點(diǎn)。

3.突出自身特色

由于民營企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營區(qū)域的限制，在為大中型企業(yè)提供服務(wù)方面處于劣勢，而傳統(tǒng)銀行面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的基層提供的金融服務(wù)明顯不足，因此，由民間資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行應(yīng)該突出自身特色，將服務(wù)對(duì)象主要定位于為本區(qū)域的小微企業(yè)服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)大銀行，民營銀行對(duì)自己區(qū)域的實(shí)際情況更為了解，而且由民間資本發(fā)起設(shè)立，對(duì)民間資本所在的行業(yè)特征、現(xiàn)狀以及潛在風(fēng)險(xiǎn)了解都較為透徹。民營銀行對(duì)小微企業(yè)信息的收集和篩選成本較低，從而較好規(guī)避信息不對(duì)稱，為小微企業(yè)提供較為穩(wěn)定的融資服務(wù)。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新

民營銀行其規(guī)模、經(jīng)營區(qū)域和信譽(yù)度方面都不占優(yōu)勢，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注于產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是信用類貸款產(chǎn)品。目前，民營銀行搜集企業(yè)信息主要通過人力投入，但此方法見效慢，投入人力資本較大，因此，更為有效的方法是研發(fā)更為高效可靠的產(chǎn)品，如通過企業(yè)的報(bào)稅清單，貸款還款記錄等數(shù)據(jù)提供相應(yīng)的信用類貸款。

此外，目前銀行為小微企業(yè)提供的融資產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，但每個(gè)企業(yè)情況不同，無形中流失了很多潛在客戶。因此，民營銀行可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，對(duì)于不同企業(yè)的特殊化需求提供個(gè)性化服務(wù)。民營銀行應(yīng)主動(dòng)介入到企業(yè)經(jīng)營內(nèi)部，整合供應(yīng)鏈各個(gè)主體的信息，了解不同主體的融資需求。從而，針對(duì)同一類的產(chǎn)品需求，設(shè)定最基本的要求，對(duì)同一類產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)，真正滿足各個(gè)企業(yè)融資過程中的個(gè)性化需求，拓展自身的客戶渠道。

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作者簡介：張明（1990.10- ），女，河北邢臺(tái)人，研究生，金融學(xué)專業(yè)