淺析我國民營銀行的發展

摘 要：2014年3月，銀監會主席尚福林提及國務院已批準5個民營銀行試點方案，將分別在上海、浙江、廣東和天津開展試點。2014年7月27日，銀監會確認深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營銀行獲準籌建。在銀行業經營模式變革的大環境下，民營銀行只有堅持金融創新，構建合理的運營機制，選擇適合的經營領域和業務模式，才能出奇制勝。

關鍵詞：民營銀行；金融創新

隨著經濟改革的深化，經濟主體必然呈現多元化，民營經濟異軍突起，成為中國經濟增長的重要推動力，內生出對民間金融的需求。另一方面，由民間資本發起設立的民營銀行也將進一步推動民營經濟的發展，解決由于信息不對稱和市場資金緊張而引發的借貸困難。近年來，村鎮銀行、小額貸款公司試點的設立，為民營銀行監管積累了一定的經驗，民營銀行憑借股東的行業經驗、客戶資源在產業金融方面具有明顯優勢。

一、民營銀行面臨的挑戰

1.監管體系缺失

隨著民營資本進入銀行業，多元資本結構的形成對銀行業的監管提出更高的要求。《試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）》）中規定民營銀行只能在本省級區域開設業務，無法進行全國性資源的合理調配，不利于其盈利。作為區域性銀行，民營銀行不僅要面對傳統的國有銀行，還要與各個城商行競爭，而在現有的監管指標上，與全國性銀行的要求一樣，對民營銀行的風險控制各個方面提出了較高要求，形成無形的壓力。因此，監管當局應該根據民營銀行自身的特征和發展路徑，制定相應的監管政策，正確引導和監督民營銀行的發展。

2.互聯網金融和傳統銀行業的夾擊

互聯網金融業發展態勢兇猛，其金融產品不存在差異化，具有很高的同質性，客戶關注的都是金融產品的收益率和風險，從而民營銀行想要吸引資金，就必須提供更高的收益率。傳統銀行也開始進入互聯網，不斷研發和推出基于互聯網或移動客戶端的金融創新產品，從線上線下兩方面入手，最終解決渠道入口和客戶資源數據的掌握。

而民營銀行由于經營區域、規模、業務渠道等方面的限制，將更多的依賴市場化產品吸引資金，過度的依賴理財產品吸收資金，必然導致其面臨更高的資金成本。此外，民營銀行各方面的綜合業務實力并不占優勢，只能靠更高的產品利率彌補與傳統銀行的差距，這將進一步抬高資金成本。

3.潛在風險突出

國務院發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中要求民營銀行自擔風險，雖然能有效規避政企不分、民企從事過高風險業務的道德風險問題，但同時也帶來了民營銀行資金斷裂后股東抽資跑路的隱患。而且，由于我國缺少相應存款保險和貸款擔保制度，也導致了民營銀行風險的提升。

二、民營銀行發展的建議

1.構建多元監管體系

民營銀行有其自身的特點和發展路徑，不應該與其他全國性銀行受同一標準監管，應為其設定更加合理的監管指標。并且通過設立和完善民間監管主體，加強金融審計和評級機構對銀行財務信息的披露。此外，民營銀行應該建立內部風險預警系統，對公司進行有效治理，加強自身風險監管。同時，完善銀行業自律組織，發揮行業自律監管作用。

2.完善市場退出機制

我國缺乏銀行市場退出機制，導致銀行破產時沒有相應的法律程序可遵循，對存款人的利益構成威脅。因此，監管當局應抓緊制定出臺金融破產法，在借鑒國外銀行市場退出的法律法規、退出程序的同時，還應結合我國經濟現狀和民營銀行的自身特點。

3.突出自身特色

由于民營企業規模和經營區域的限制，在為大中型企業提供服務方面處于劣勢，而傳統銀行面向小微企業和“三農”的基層提供的金融服務明顯不足，因此，由民間資本發起設立的民營銀行應該突出自身特色，將服務對象主要定位于為本區域的小微企業服務。相對于傳統大銀行，民營銀行對自己區域的實際情況更為了解，而且由民間資本發起設立，對民間資本所在的行業特征、現狀以及潛在風險了解都較為透徹。民營銀行對小微企業信息的收集和篩選成本較低，從而較好規避信息不對稱，為小微企業提供較為穩定的融資服務。

4.產品創新

民營銀行其規模、經營區域和信譽度方面都不占優勢，應重點關注于產品創新，尤其是信用類貸款產品。目前，民營銀行搜集企業信息主要通過人力投入，但此方法見效慢，投入人力資本較大，因此，更為有效的方法是研發更為高效可靠的產品，如通過企業的報稅清單，貸款還款記錄等數據提供相應的信用類貸款。

此外，目前銀行為小微企業提供的融資產品同質化現象普遍，但每個企業情況不同，無形中流失了很多潛在客戶。因此，民營銀行可以發揮自身優勢，優化業務流程，對于不同企業的特殊化需求提供個性化服務。民營銀行應主動介入到企業經營內部，整合供應鏈各個主體的信息，了解不同主體的融資需求。從而，針對同一類的產品需求，設定最基本的要求，對同一類產品進行細分，根據企業自身的特點，真正滿足各個企業融資過程中的個性化需求，拓展自身的客戶渠道。

參考文獻：

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作者簡介：張明（1990.10- ），女，河北邢臺人，研究生，金融學專業