銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管分析

姚情

[摘 要]近些年來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模高增速、業(yè)績(jī)高指標(biāo)、利潤(rùn)高增長(zhǎng)的“三高”狀態(tài)。不論是國(guó)企還是民營(yíng)，都想乘著金融業(yè)改革的東風(fēng)，在這碗利潤(rùn)豐厚的行業(yè)湯里分得一杯羹。其實(shí)銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的背后，伴隨的是監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管形勢(shì)更加嚴(yán)峻。本文主要是針對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的第一道大門(mén)——“市場(chǎng)準(zhǔn)入”進(jìn)行了一些簡(jiǎn)單的分析研究。

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)；市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管；機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度；業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度

[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2015. 51. 057

隨著我國(guó)金融行業(yè)改革的不斷深化，金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)井噴趨勢(shì)，不論是城商行還是民營(yíng)銀行，其規(guī)模和數(shù)量都在持續(xù)增長(zhǎng)。銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，其監(jiān)督和管理的強(qiáng)化勢(shì)在必行。監(jiān)管不僅要抓重點(diǎn)抓其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)范，還要從源頭做起，從市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng)規(guī)范。顧名思義，市場(chǎng)準(zhǔn)入是指在通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行嚴(yán)格審查，將那些不符合銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范以及存在傷及投資者利益風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久性地拒之門(mén)外，來(lái)保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。這不僅是肅清銀行業(yè)的行業(yè)規(guī)范，更為金融行業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展保駕護(hù)航。本文通過(guò)細(xì)數(shù)我國(guó)銀行業(yè)準(zhǔn)入發(fā)展歷程、各國(guó)之間銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則比較來(lái)分析我國(guó)銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則中存在的不足，并提出淺顯的建議。歡迎讀者批駁。

1 銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的發(fā)展歷程

縱覽銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入方式的發(fā)展歷程，主要經(jīng)歷了從自由主義到特許主義再到準(zhǔn)則主義和核準(zhǔn)主義的演變過(guò)程。隨著銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，數(shù)量的不斷增多，為了銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行的監(jiān)管體制也在不斷地發(fā)展和完善。簡(jiǎn)述如下。

銀行準(zhǔn)入監(jiān)管主要有三部分內(nèi)容。第一部分是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，其主要流程如下圖。

流程圖

第二部分是業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。對(duì)于銀行不同的業(yè)務(wù)有不同的準(zhǔn)入條件，這里不加贅述。

第三部分是高級(jí)管理人員準(zhǔn)入。中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局在審批商業(yè)銀行時(shí)要認(rèn)真辨別高層管理人員的綜合素質(zhì)，這主要通過(guò)審查其思想道德品質(zhì)、工作業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力、日常經(jīng)濟(jì)行為信譽(yù)等方面進(jìn)行全面考量。在我國(guó)，商業(yè)銀行高級(jí)管理人員素質(zhì)要求包括：了解并熟知經(jīng)濟(jì)類(lèi)法律法規(guī)；正確貫徹國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融方針政策；積累行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)提高實(shí)戰(zhàn)工作能力。重視高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入，旨在為銀行監(jiān)管部門(mén)注入新鮮的具有能力的人才，為銀行監(jiān)管奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2 各國(guó)對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的比較

2. 1 從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入來(lái)看，各國(guó)對(duì)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立要求所存在的差異

從表1可以明顯看出，世界各國(guó)對(duì)于銀行的準(zhǔn)入更注重的是銀行準(zhǔn)入的一些初始條件。對(duì)于新設(shè)銀行的特色以及未來(lái)的發(fā)展的重視程度相對(duì)來(lái)看較低。從我個(gè)人來(lái)看，作為新設(shè)銀行它需要具有自己的特色。銀行業(yè)的發(fā)展需要的是不斷的創(chuàng)新，原始的市場(chǎng)資源已經(jīng)接近飽和狀態(tài)，如果沒(méi)有一些新的能量，新設(shè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)力上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及原有銀行。從整個(gè)銀行也來(lái)看，如果進(jìn)入的都是一些與已有銀行完全一樣的新設(shè)銀行，對(duì)整個(gè)銀行體系只會(huì)造成更多的壓力，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。

2. 2 各國(guó)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管的比較（監(jiān)管指數(shù)）

從各國(guó)的監(jiān)管指數(shù)（表2）可以看出，不同國(guó)家對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的松緊程度還是存在著很大的差異。其中德國(guó)和英國(guó)的監(jiān)管指數(shù)比較低，幾乎是允許銀行從事所有的業(yè)務(wù)。印尼和中國(guó)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入相對(duì)來(lái)說(shuō)比較嚴(yán)格。不同國(guó)家監(jiān)管的松緊程度一方面取決于該國(guó)家當(dāng)時(shí)的實(shí)際國(guó)情，另一方面與該國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展也密切相關(guān)。監(jiān)管程度低的國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展具有鼓勵(lì)和支持的作用，監(jiān)管程度高的國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展具有引導(dǎo)和強(qiáng)化的作用，使其發(fā)展更加穩(wěn)定。

2. 3 各國(guó)對(duì)于高級(jí)管理人員準(zhǔn)入的比較

各國(guó)對(duì)高級(jí)管理人才的要求都具有共性，這主要取決于銀行業(yè)對(duì)于高級(jí)管理人員某些品質(zhì)和能力的需求。銀行業(yè)也存在著很高的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這就不得不對(duì)管理人員具有較高的要求。正如一個(gè)行業(yè)的從業(yè)人員會(huì)為該行業(yè)注入一股活力。如果當(dāng)銀行業(yè)的從業(yè)人員普遍都存在著道德品質(zhì)問(wèn)題，銀行業(yè)的風(fēng)氣就會(huì)敗壞。這不僅僅是會(huì)影響到銀行業(yè)的整體形象的問(wèn)題，更嚴(yán)重的是會(huì)嚴(yán)重阻礙著該行業(yè)的發(fā)展。此外，如果進(jìn)入銀行業(yè)的從業(yè)人員能力有限，并且不會(huì)去學(xué)習(xí)去創(chuàng)新，那銀行業(yè)只能維持著正常的運(yùn)行，隨著時(shí)間的推移也會(huì)慢慢衰落。所以對(duì)于銀行業(yè)的從業(yè)人員，特別是高級(jí)管理人員的素質(zhì)和能力要求都是比較高的。從表1的第五項(xiàng)和第六項(xiàng)也可以明顯看出各國(guó)對(duì)于高級(jí)管理人員的重視程度非同一般?？梢?jiàn)，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入對(duì)于銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入是非常重要的。并且這不僅僅是對(duì)于某些國(guó)家，而是世界各國(guó)普遍重視的監(jiān)管內(nèi)容。

3 我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管現(xiàn)狀

事實(shí)上，在《商業(yè)銀行法》中，就對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行了細(xì)致的規(guī)定。但隨著金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，原有的內(nèi)容在當(dāng)下顯得過(guò)于簡(jiǎn)單，并沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)論述。近幾年來(lái)，由于相關(guān)監(jiān)管規(guī)章的不斷補(bǔ)充，我國(guó)的銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則也在不斷的完善，并有了許多突破。下面還是從市場(chǎng)準(zhǔn)入的三個(gè)內(nèi)容來(lái)分析我國(guó)的市場(chǎng)準(zhǔn)入現(xiàn)狀。

3. 1 機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度

在我國(guó)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面的監(jiān)管文件主要有《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的通知》（銀發(fā)〔2001〕173號(hào)）、《商業(yè)銀行設(shè)立同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2002〕3號(hào)）、《關(guān)于股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員任職資格管理有問(wèn)題的通知》（銀辦發(fā)〔2000〕192號(hào)）等。

從各文件的主要內(nèi)容來(lái)看，我國(guó)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度趨于規(guī)范化。對(duì)于機(jī)構(gòu)的進(jìn)入有了更為明確和嚴(yán)格的要求，這有利于我國(guó)銀行業(yè)整體的發(fā)展。規(guī)范化的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度有利于銀監(jiān)會(huì)對(duì)于進(jìn)入機(jī)構(gòu)的管理，相關(guān)文件也為此提供了法律保障，使我國(guó)銀行業(yè)準(zhǔn)入有法可依。

3. 2 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度

2002年4月24日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于中資商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)〔2002〕105號(hào)），就中資銀行的外匯業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度作了改革。主要改革內(nèi)容有兩點(diǎn)：一是新開(kāi)外匯業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)同時(shí)申請(qǐng)和核準(zhǔn)；二是增開(kāi)人民幣或外匯業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行總行報(bào)人民銀行總行核準(zhǔn)或備案。

新規(guī)則的出臺(tái)，表明我國(guó)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管規(guī)章有了重大改革——突破了傳統(tǒng)的本外幣準(zhǔn)入分別監(jiān)管及總分行分級(jí)核準(zhǔn)的體制，為構(gòu)建統(tǒng)一的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入體制奠定了基礎(chǔ)。然而這條規(guī)則也存在著明顯的缺陷。該文件仍然將中資銀行單獨(dú)規(guī)定，區(qū)別對(duì)待中資銀行和非中資銀行，這將不利于我國(guó)現(xiàn)行環(huán)境下在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管上實(shí)施國(guó)民待遇原則。

3. 3 高級(jí)管理人員準(zhǔn)入制度

在后期的修改中，《商業(yè)銀行法》應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的金融行業(yè)針對(duì)從業(yè)人員的準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行了深入的規(guī)范，通過(guò)明確劃分不得擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的法定情形，嚴(yán)肅對(duì)從業(yè)高級(jí)管理人員的要求，這項(xiàng)突破使用法律文件使得高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入制度更加的合法化與規(guī)范化。

4 我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的缺陷

4. 1 從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管角度分析

第一，機(jī)構(gòu)設(shè)立審查與批準(zhǔn)的程序上缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制。雖然《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行和銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，都要求經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審查批準(zhǔn)，但是卻沒(méi)有規(guī)定具體的審查時(shí)限，也沒(méi)有規(guī)范對(duì)于審查復(fù)議的相關(guān)程序。這樣既不利于申請(qǐng)人對(duì)于自己的合法權(quán)利的維護(hù)，同時(shí)也不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極履行職責(zé)和提高準(zhǔn)入監(jiān)管的效率。

第二，關(guān)于商業(yè)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定過(guò)于原則化?！渡虡I(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立規(guī)定的條件過(guò)于簡(jiǎn)單，不利于監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于一些具體的行為做出客觀的評(píng)判。

第三，對(duì)股份制商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上有差別待遇的傾向。這不利于營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)入氛圍，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的結(jié)構(gòu)趨向有著不可忽略的影響。

4. 2 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度的局限性

第一，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度過(guò)于受到關(guān)注，容易導(dǎo)致監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)務(wù)的過(guò)多干預(yù)。我國(guó)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度嚴(yán)重限制了銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行業(yè)內(nèi)部有著自己的穩(wěn)定發(fā)展機(jī)制，過(guò)多的干預(yù)只會(huì)使這一體制被打破。

第二，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入程序機(jī)制上有缺陷，準(zhǔn)入條件的設(shè)計(jì)存在弊端。在一些業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件上沒(méi)有突出該項(xiàng)業(yè)務(wù)的特殊性，造成準(zhǔn)入規(guī)則創(chuàng)制上的浪費(fèi)。

第三，外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的法律模棱兩可。在五年過(guò)渡期內(nèi)，法律并沒(méi)有對(duì)于外資銀行可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)做出明確的規(guī)定。

4. 3 人員準(zhǔn)入制度的缺陷

事實(shí)上，自我國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立以后，就確立了“管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管理念。但是從目前的監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，需要遵照新監(jiān)管理念，將銀行業(yè)高管人員的監(jiān)管納入法制和科學(xué)化軌道。

5 對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的有關(guān)建議

我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度需要通過(guò)有關(guān)法律來(lái)使其合法化、規(guī)范化、合理化、具體化。同時(shí)也需要銀監(jiān)會(huì)加大管理力度。對(duì)于體制存在的問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)解決。運(yùn)用漸進(jìn)式的管理體制，對(duì)于漏洞進(jìn)行小修小補(bǔ)，而不是等到漏洞擴(kuò)大到不能修補(bǔ)的境地之后再去想辦法修補(bǔ)。此外，還要重視對(duì)高級(jí)管理人才的培養(yǎng)。我國(guó)銀行業(yè)的高級(jí)管理人才目前比較缺乏，所以需要國(guó)家出臺(tái)一系列政策去加強(qiáng)對(duì)該類(lèi)人才的培養(yǎng)。同時(shí)還要加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德培養(yǎng)，建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲機(jī)制，提高從業(yè)人員的工作積極性，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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