中小微企業融資難、貴、慢原因分析及對策建議

張強

國家日益關注中小微企業的發展，相繼出臺了一系列的政策和措施，以改善中小微企業的融資環境。尤其近年來，在銀監會“兩個不低于”政策的引導和各金融機構的共同努力下，中小微企業融資取得了長足發展。但中小微企業融資難、融資貴、融資慢的問題仍不同程度地存在，且比較突出，本文對其原因進行了分析并提出了相應對策。

1 原因分析

導致中小微企業融資難、貴、慢的原因很多，如圖1所示。

1.1 “融資難”問題

造成中小企業融資難主要有4方面原因：

（1）中小企業特別是小微企業和農村種植養殖加工業中的新型經營主體作為貸款客戶時，由于抵押、質押等擔保條件不能滿足銀行風險控制要求形成融資難。

（2）銀行業金融機構有信貸資金，有符合條件的放款項目，但沒有貸款規模。這種情況在中小企業中并不普遍。

（3）在貸款規模控制下，政府平臺、大企業、大項目容易優先獲得貸款，對中小微企業信貸需求產生了擠出效應。

（4）銀企信息不對稱助漲融資難問題的發生。對各家銀行貸款發放有一系列的規章制度，多數企業缺乏了解，銀行對不少企業的具體情況同樣缺乏了解。這是一個普遍性問題。

1.2 “融資貴”問題

“融資貴”是中小企業面臨的另一大難題，導致“融資貴”的原因有很多，總體來說主要有以下方面：

（1）客觀上，各銀行組織資金的成本在上升，促使利率上浮。

（2）有些銀行通過表外業務變相增加了企業融資負擔，如表內執行基準利率，表外收取財務顧問費等。

（3）多數擔保公司擔保費用較高，有些擔保公司還要求反擔保，增加了被擔保企業的融資成本。

（4）不少企業為了得到銀行續貸而從民間借貸搭橋，民間借貸高息大大增加了企業財務成本。

（5）有些企業沒有資本金或資本金極少，項目建設和日常生產經營資金基本依靠銀行貸款，從而形成了很高的負債率和大量的銀行貸款利息。

（6）一些行政事業單位抵押、登記等收費長期不規范增加了企業負擔。

（7）個別銀行從業人員吃、拿、卡、要行為也直接增加了企業融資成本。

1.3 “融資慢”問題

“融資慢”也是制約中小企業發展的重要因素之一，主要由以下幾方面因素導致：

（1）銀行貸前調查和審批涉及的制度性流程和環節比較多，額度較大的貸款辦理所需時間較長。

（2）多數中小微企業缺乏專職會計人員，無規范的財務制度且經常采用現金交易，財務報表弄虛作假，銀行審查澄清耗費時間長。

（3）銀行授信人員的個人專業素質參差不齊、相關職能部門工作銜接不及時等也會導致企業融資慢。

2 改進對策

解決中小微企業融資難、貴、慢的問題不是一朝一夕的事情，也不是一蹴而就的，需要政府部門、銀行機構、企業自身各方的共同努力。以下僅從銀行機構的角度提出緩解中小微企業融資難貴慢問題的解決途徑，如圖2 所示。

（1）加大新增貸款投放力度，服務經濟結構調整。重點支持中小微企業、“三農”等薄弱環節，以及國家重點建設項目、新興產業、外貿增長和企業走出去等合理需求，同時要支持過剩產能企業脫困轉型。客觀處理行業定位與客戶定位之間的關系問題。對謹慎進入類、限制進入類行業中的行業龍頭客戶、優質客戶、重點產品，仍然要加大營銷力度，滿足目標客戶和產品的融資需求；對積極進入類、適度進入類行業中競爭能力差、生產經營惡化、風險較高的客戶要堅決加大壓縮退出力度。

（2）鼓勵創新產品，提高服務針對性，同時加強對新產品的推廣宣傳。把中小微企業產品作為當前銀行產品開發的重中之重，把中小微企業業務創新與個人經營性業務有機結合起來，加大對現有產品的整合和對新產品的研發力度。要加大中間業務產品的開發力度，減少對有限信貸規模的占用，將有限的信貸資源用在刀刃上。

（3）擴大分支機構授信審批權限，優化審查流程，清理不必要的資金“通道”“過橋”，縮短貸款審批時間。針對中小微企業的經營特點和需求特性，建立一套獨立的經營體制，實施中小微企業信貸業務條線化管理，合理下放審批權限，簡化審批流程，提升服務效率，以促進中小微企業信貸業務的發展。銀行機構還可設立特色分支機構，專崗專職，負責中小微企業市場的拓展。

（4）推行集中作業。將業務操作和風險管理盡量集中，即集中上報、集中審批、集中辦理抵押登記手續、集中簽訂合同、集中放款、集中歸集檔案、集中貸后檢查、集中還款催收。經辦客戶經理應盡量在規定時限內將上報資料收集整理完畢，呈報上級部門審批，審查人員首先應按照業務報送時間的先后，認真受理各類業務，對征信記錄良好的優質客戶，盡可能縮短審批流程，開通“綠色通道”。

（5）合理降低信貸融資成本，嚴格執行商業銀行服務價格管理辦法，規范經營，主動實施減費讓利。在對中小微企業貸款定價過程中，應緊密結合該企業所處的生命周期。例如，對處于成長期的中小微企業，由于其授信風險小于創業期，大于成熟期，因此可實行較高的貸款利率；對處于成熟期中小微企業，授信風險相對較小，對貸款利率敏感度提高，可執行較低的貸款利率。

（6）持續加強對客戶經理的培訓，將外部培訓與內部培訓相結合，短期培訓與長期培訓相結合，專業技能培訓與修身正行培訓相結合，將教育培訓制度化、常規化，實行嚴格的考核機制，為客戶經理規劃良好的職業生涯，充分激發其主動學習的積極性，實現自我加壓的目標。

收稿日期：2015-04-20