我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)況及未來發(fā)展的探討

鳳菲菲

摘要：伴隨著我國經(jīng)濟的飛速增長，人們手中的財富不斷增長，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展做了一個堅實的基礎(chǔ)。由于我們對個人理財業(yè)務(wù)有了認可，人們希望通過理財來獲得增值收益。對商業(yè)銀行來說，個人理財業(yè)務(wù)具有高回報，高增長的特點，也是銀行新的利潤增長點。盡管人們對個人理財業(yè)務(wù)的需求很大，但商業(yè)銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)依然有著較大的瑕疵，本文中將會詳細講述這些問題并對其未來的發(fā)展方向和趨勢進行了探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展狀況 服務(wù)模式

在我國的商業(yè)銀行實力的不斷強大的前提下，個人理財業(yè)務(wù)慢慢地變成了發(fā)展的重點，可是這也是理財業(yè)務(wù)中比較新型的業(yè)務(wù)之一，正處在初級階段，與國外成熟的理財業(yè)務(wù)相比，還是存在著很多的差距與不足，還暫時不能成為商業(yè)銀行的主要利潤渠道。現(xiàn)階段我國國內(nèi)的銀行大都走上了開放式道路，這不僅帶來了發(fā)展，同時也帶來了挑戰(zhàn)。比如：市場競爭日益激烈，由國內(nèi)銀行間的競爭漸漸轉(zhuǎn)變成為了國際間的競爭，這對我國的商業(yè)銀行發(fā)展提出了更高的要求。在競爭如此激烈的金融市場里，銀行要觀察到理財業(yè)務(wù)的前景，以此作為發(fā)展的一條主要途徑。

1 對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的總結(jié)

1.1 個人理財業(yè)務(wù)的定義

銀行通過了解客戶的信息以及金融產(chǎn)品，分析客戶的財務(wù)狀況，制定一套符合客戶自身的財務(wù)管理計劃，并且?guī)椭蛻艉侠淼剡x擇金融產(chǎn)品，從而實現(xiàn)理財目標的一套服務(wù)流程。從商業(yè)銀行的角度來看，就是一套符合需求的個人理財產(chǎn)品，并且提供專業(yè)的服務(wù)項目，幫助客戶進行長期投資。站在消費者的立場上，這項業(yè)務(wù)也就是在專業(yè)人員的指導(dǎo)下，審視自己的資產(chǎn)，聽取相關(guān)專業(yè)人員的合理分配，并且形成一套合理的、規(guī)范的、科學(xué)的計劃，讓資產(chǎn)得到無限擴大。

1.2 個人理財業(yè)務(wù)的分類

根據(jù)管理的運作方式不同，商業(yè)銀行可以將個人理財業(yè)務(wù)劃分為理財顧問和綜合理財業(yè)務(wù)。所謂理財顧問業(yè)務(wù)，就是商業(yè)銀行向客戶展現(xiàn)的財務(wù)分析、規(guī)劃等一系列專業(yè)化的服務(wù)。綜合理財業(yè)務(wù)則是指在對客戶提供理財顧問業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，承接客戶的授權(quán)委托，依照事先的投資計劃和方式進行下一步的投資，以及資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)的一項活動。

2 我國商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務(wù)存在的重要性

個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)使得客戶的資產(chǎn)迅速的膨脹，從而導(dǎo)致對金融業(yè)務(wù)的外在需求和多元化的內(nèi)在需求結(jié)合起來，從而使其擁有了強大的生命力，和一個無限拓展的空間。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該抓住現(xiàn)在國內(nèi)的經(jīng)濟飛速發(fā)展、理財需求日益漸大的良好機會，借助發(fā)展理財業(yè)務(wù)來實現(xiàn)增強實力、脫穎而出。

2.1 來自內(nèi)部的動力——市場的競爭

商業(yè)銀行是以盈利為目的的，從我國現(xiàn)在的經(jīng)濟形勢來看，隨著各種的改革方法相繼推出并執(zhí)行，在金融領(lǐng)域發(fā)生的一系列變化也要求市場要做出針對性的改變。

個人理財業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式的一種形式，是在眾多對手當(dāng)中脫穎而出的一種手段。只有個人理財業(yè)務(wù)推陳出新，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，不斷推出新的業(yè)務(wù)種類，才能夠牢固商業(yè)銀行在市場中的地位長久不變。商業(yè)銀行如果要讓個人業(yè)務(wù)得到發(fā)展，可以通過加強服務(wù)項目內(nèi)容來吸引更多的客戶，帶動資產(chǎn)的負債業(yè)務(wù)。同時，個人理財業(yè)務(wù)只要得到充分的發(fā)揮，不僅使自身的利益得到增長，還使得資產(chǎn)以及負債業(yè)務(wù)的作用得到了優(yōu)化。

2.2 來自外界的動力——潛在的需求

我國個人可支配收入隨著改革的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的重大變革也在不斷地增長，個人資產(chǎn)的增加也必然產(chǎn)生了對資產(chǎn)保值和增值的需求。由于整體收入提高，人們也越來越重視生活的質(zhì)量，這也就隨之促成了理財業(yè)務(wù)量的增加。同時也使得個人客戶的資產(chǎn)保值欲望強烈起來，投資的需求不斷旺盛。此外，我國醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等體制的改革也促使了人們對理財業(yè)務(wù)的需求增加。為了預(yù)防各界帶來的危險，個人必須通過相應(yīng)的理財方式來緩解不確定因素給我們的生活帶來的不確定危害。伴隨金融產(chǎn)品的不斷推新，股票以及保險、基金等新產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，個人客戶會感到目不暇接，不知所措。因為客戶大多都缺少金融投資方面的知識，在面對多樣化的理財產(chǎn)品和不斷變化的金融市場時，很做出行合理有效的決定，這時候就需要商業(yè)銀行自身的設(shè)備、人才、知識等方面的優(yōu)勢，提供專業(yè)有效的投資理財服務(wù)，以滿足各類個人客戶的不同需求。

3 個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中存在的問題和現(xiàn)狀

目前我國的個人理財業(yè)務(wù)還沒有屬于自己的品牌，而且存在著理財產(chǎn)品種類少、理財?shù)拈T檻過高、制度不健全、缺少專業(yè)人員的現(xiàn)象，這就使得個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展上受到了一定的限制，不能使客戶的需求得到全方面的滿足。

3.1 理財產(chǎn)品種類單一，沒有創(chuàng)新

盡管現(xiàn)在推出了很多理財產(chǎn)品，但上實際都是大同小異，實際內(nèi)容也不是很多，理財產(chǎn)品的技術(shù)含量不高，要想根據(jù)不同層次的客戶來安排綜合型的產(chǎn)品，還是有一定難度的。商業(yè)銀行現(xiàn)在主要以外匯、證券、基金的組合形式作為理財產(chǎn)品，它們存在著層次不高、復(fù)制性強等缺陷，沒有充分表現(xiàn)出商業(yè)銀行的特點，客戶也不容易被吸引，在我國，商業(yè)銀行一直都是受技術(shù)、體制和外界環(huán)境的各方面影響，進而讓金融的創(chuàng)新和能力都受到了限制。有一部分理財產(chǎn)品，無非也就是把幾個單一的產(chǎn)品組合起來介紹給客戶，這樣的方法極其容易被其他銀行模仿。個人理財產(chǎn)品要加快創(chuàng)新，是取得生存和發(fā)展的首要條件，也是商業(yè)銀行進行市場活動的重要基礎(chǔ)。

3.2 理財?shù)拈T檻過高，制度不健全

我國商業(yè)銀行幾乎都定了理財服務(wù)的起點基數(shù)，外資銀行對VIP客戶的要求更為嚴格，這無非讓真正需要理財?shù)钠胀ò傩彰鎸︺y行的理財產(chǎn)品望而卻步。另外，我國金融行業(yè)自上世紀開始，就以分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)督管理的模式進行，商業(yè)銀行不可以直接涉及保險及證券等業(yè)務(wù)，這就限制了發(fā)展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，無法設(shè)計符合客戶需求的產(chǎn)品?，F(xiàn)在實行的法律法規(guī)，使個人理財業(yè)務(wù)在完善的過程中，受到了制約，降低了收取利潤的能力，同時很大意義上影響了商業(yè)銀行對未來的發(fā)展與完善。雖然現(xiàn)在的一些法律法規(guī)也漸漸地適應(yīng)了商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，但在實施過程中，依然堅持著老的傳統(tǒng)做法，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)還停留在咨詢建議、信息服務(wù)及設(shè)計方案的最基本的層面上，沒有提升。

3.3 缺乏專業(yè)的理財人員

在我國，商業(yè)銀行一直都實行的是分業(yè)經(jīng)營，許多個人理財業(yè)務(wù)也從而轉(zhuǎn)型過來，并沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，所以只能對客戶進行最基本常識的介紹。個人理財業(yè)務(wù)要求的是具有專業(yè)性的人員，需要具備全方面的理財及金融知識，掌握多方面理財產(chǎn)品的功能，要有豐富的經(jīng)驗，同時也需要對個人理財產(chǎn)品有比較深刻的認識，成為一個可以提供全方位、專業(yè)化的理財規(guī)劃師。金融行業(yè)的內(nèi)部劃分，是這個領(lǐng)域內(nèi)的人才只具有本領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，在綜合理財?shù)哪芰ι线€是有著不足，對個人理財業(yè)務(wù)的完善和發(fā)展有著負面的影響。

4 個人理財業(yè)務(wù)在未來發(fā)展的要求

4.1 門檻要降低，內(nèi)部和外部的監(jiān)管工作要完善

要是想給客戶提供一個不同的產(chǎn)品和服務(wù)項目，不僅要劃分客戶群體，還要把門檻降低。如果要使商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險的控制加強，使本身的風(fēng)險披露能力得到提高，就應(yīng)該將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險歸納到風(fēng)險的監(jiān)督管理中去，建立相應(yīng)的管理制度，在真正落實到銷售的時候，整個過程都要按照規(guī)定嚴格執(zhí)行，理財專員在向客戶介紹產(chǎn)品的時候，必須介紹產(chǎn)品的風(fēng)險，另外，政府對理財市場的管理力度也要加大，完善法律法規(guī)，并做到依法監(jiān)督管理。

4.2 加強品牌的塑造，實行個性化的服務(wù)

品牌不僅是銀行提供的獨有產(chǎn)品，也是全部，所以品牌的塑造對于銀行來說是至關(guān)重要的，商業(yè)銀行想要加大宣傳的力度，可以通過媒體的方式，這樣才可以讓更多的客戶更準確的了解品牌文化。一個好的理財品牌是必須要把銀行的各方面（精神、理念、文化）和服務(wù)態(tài)度表現(xiàn)出來。所以，銀行要擴大建設(shè)理財產(chǎn)品，一是為了加強自身功能，為客戶著想，同時可以根據(jù)客戶的實際情況，為他們介紹并推薦合適的理財產(chǎn)品，使個性化服務(wù)得到充分體現(xiàn)，讓客戶體會到他們就是上帝的感覺。

4.3 加快創(chuàng)新速度，提高產(chǎn)品檔次

商業(yè)銀行只有根據(jù)客戶要求發(fā)展理財業(yè)務(wù)，才能夠得到發(fā)展。通過市場的調(diào)查研究來了解客戶的需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度，努力在理財服務(wù)中融入更多的金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。個人理財不能離開實際產(chǎn)品的支持，商業(yè)銀行同時也要和保險公司及證券公司保持合作，推出高層次的理財產(chǎn)品。

5 結(jié)語

個人理財業(yè)務(wù)的完善度和成熟度，代表了商業(yè)銀行在我國發(fā)展的成功與否，同時，也從另一層面體現(xiàn)出我國與其他世界強國在經(jīng)濟上的差距，因為一個小小的個人理財業(yè)務(wù)，卻包含了例如我國的經(jīng)濟制度、商業(yè)銀行發(fā)展的層次以及金融素質(zhì)等。所以，我們必須認識并了解個人理財業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟發(fā)展起到的重要性和嚴重性作用，找到切合實際的解決辦法，從不同方向一齊出發(fā)前進，到那時候，我們所得到的回報不僅僅是一個優(yōu)質(zhì)量的理財市場，更是我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的一個提升！

參考文獻：

[1]劉蘭英，楊志.我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性分析[J].金融經(jīng)濟，2009，12：14-15.

[2]張利娜，王艾.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題與對策[J].對外經(jīng)貿(mào)實務(wù)，2009，02：23-25.

[3]張曉婷.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和對策[J].工會論壇，2011（3）：70-73.

[4]湛雷.淺談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].商業(yè)經(jīng)濟，2011（2）：111-112.

[5]湯慧.銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及創(chuàng)新策略[J].現(xiàn)代金融，2011（2）：37.