大數據時代下的反網絡洗錢思考

彭明威

[摘 要]洗錢對國家的社會經濟秩序，特別是對金融安全構成嚴重危害。伴隨著互聯網技術和計算機技術的迅速發展，互聯網洗錢呈現的新特點、新趨勢，給反洗錢工作帶來了極大的挑戰。文章提出如何積極有效地運用大數據技術開展反洗錢工作，通過對海量數據進行挖掘，進一步完善反洗錢預警、甄別、查處機制。

[關鍵詞]大數據時代；反洗錢；數據挖掘；反洗錢研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.40.092

1 反洗錢的含義

反洗錢是指預防采用多種形式偽裝各種刑事犯罪和經濟犯罪等犯罪行為所得巨額資金出處來源和性質特點的洗錢活動，是國家強力機關依法偵查打擊的行為。

洗錢與反洗錢是現代經濟社會發展過程中一直存在的矛盾。近年來，洗錢犯罪行為呈現出由傳統柜臺渠道向網絡虛擬支付轉移的趨勢。當前我國互聯網洗錢犯罪呈多發態勢，犯罪分子利用網絡渠道洗錢已成常態。“民眾關注洗錢，機構加強預警，政府頂層設計、高新技術支持”體現的是近年來政府機構一直對反洗錢工作熱切關注并著力解決。目前在大數據時代下，如何在海量的金融動態數據中快速、準確、便捷地甄別出洗錢信息是本文關注的重點。

2 互聯網時代反洗錢工作存在的問題

2.1 傳統人工搜證已經無法滿足時代發展需要

國內反洗錢工作主要通過商業銀行由大額可疑信息報告制度完成，具體是由可疑交易分析、識別、預警、報告等一系列過程組成的。這整個過程從開始到結束都需要大量人員參加，著實增加了數據搜集和整理、分析、挖掘、加工報告的各項成本；這種類型的信息搜集流程具有復雜煩瑣、主觀性強、錯誤率高、時效性差、系統性弱等諸多不足，難以建立有效系統的資金流、信息流監察網絡。

在互聯網時代，人們的消費習慣、理財方式都已經發生了巨大的變化。伴隨著國內移動通信技術4G的發展，手機移動業務快速發展，手機銀行支付、第三方支付、移動互聯網貿易使用比例得到大幅度提高。然而這些業務同時具有資金轉移方便快捷、操作人員身份無法識別、使用地址無法查證等特點，增加了虛假交易的可能性，犯罪分子更會利用這點，實施全球性和復雜性的洗錢犯罪行為。

互聯網的發展，特別是移動互聯網日益深入到人們的生活之中，互聯網加速金融服務理念和金融理財方式的創新、增加移動支付的便捷，將人們的生活、工作交易帶入集成度很高的信息化的時期，大大提高了資金流、信息流的速度。在此種情況下，政府監管部門和金融服務機構也應該對此有清晰的認識，有效利用與人們息息相關活動產生的海量數據，憑借多功能甚至是智能的信息處理和挖掘技術，架構出可操作性強、方便簡單易用、系統全面分析能力突出、自動化程度高的反洗錢預警平臺。

2.2 高端反洗錢人才隊伍匱乏和培訓機制滯后

互聯網時代帶給整個經濟社會的變化是深刻的，人們往往感嘆其變化速度之快，變化形式之多樣；互聯網時代的大金融也在變化，銀行普通員工甚至是主管金融政府官員都還沒有充分的能力來理清其發展趨勢。而目前傳統的反洗錢專業人才計算機網絡和互聯網金融知識面對網絡洗錢犯罪行為顯得有些茫然，特別在網絡反洗錢的工作當中，政府部門急需挖掘復合型的大數據技術、法律、金融、計算機網絡工作的高端人才。

傳統的反洗錢培訓已經不能滿足網絡反洗錢的需要，金融機構培訓部門不能及時地更新培訓內容，同時培訓人員受到知識面窄、業務技能不精湛等諸多原因，不能勝任互聯網時代的反洗錢工作。金融機構反洗錢日常培訓只能深入到各大金融機構網點的一線柜臺職員，培訓的目的和初衷是提高金融機構反洗錢從業人員反洗錢知識結構、業務技能及理論水平。但因為培訓形式單一、培訓內容老舊使得網絡反洗錢工作不能有效地開展。

2.3 反洗錢部門內外缺乏聯動協調合作工作機制

國內反洗錢工作主要由政府金融機構、司法等眾多職能部門的依法、有序、組織、協同完成。但是各個機構并不是將數據整合到一個平臺上，更談不上海量數據的搜集、整理、加工、挖掘。特別是在如今的大數據時代、移動互聯網時代，海量、鮮活、實時數據顯得尤為珍貴。經過整理和挖掘過的數據才是有價值的數據，反洗錢部門才能從數以萬計量的數據識別、判斷出可疑數據。只有這樣反洗錢工作才能做到預警。這更需要打破部門之見的界限，做到數據共享，數據及時更新，以及快速識別、打擊犯罪。

2.4 國家信用體系建設緩慢，洗錢違反犯罪成本低

在國家信用體系缺位的情況下，因為網絡洗錢的隱蔽性、實時性、利潤高、風險系數低等特點，現在金融網絡犯罪比較猖獗。網絡實名制還未成熟，不能有效地識別具體到個人或者集團。即使實施洗錢犯罪行為，也不能有效地震懾反洗錢犯罪分子，對失信主體采取行政監管性、市場性、行業性、社會性約束和懲戒就會失效，監管性和懲罰性、預防性不能很好地實施，不能對失信行為甚至是洗錢犯罪行為進行防范。

大多數犯罪行為的發生，都咎其違反成本過低，不能有效地震懾違法犯罪行為，洗錢行為也是如此。傳統金融模式的洗錢模式勢必會造成反洗錢罪犯的信息暴露，會給反洗錢工作人員留下證據；而互聯網金融交易具有數字化、信息化、隱匿性等特點，有待于反洗錢執法機構將這些無形的數據加以整理、加工、挖掘、創新才能真正有效地執行客戶識別制度。大數據條件下，反洗錢機構應認真地去對待網絡上的各種交易操作，有效地識別客戶信息。通過對數據進行分析，了解客戶交易背后的真正用意，為反洗錢的偵查工作提供數據物證，來甄別客戶是否犯罪。

3 大數據時代下構建反洗錢工作長效機制的思考

3.1 有機整合反洗錢工作方法與大數據技術

金融機構反洗錢工作與大數據技術有著良好的共通性。在反洗錢工作中運用大數據技術，能有效地分析、預測、識別和甄別可疑客戶及其交易內容，能夠使金融監管機構采取快速反應措施，及時做到預警并通知相關部門做應對措施。達到在海量數據中識別洗錢信息的目標。

3.2 大數據、大金融時代，積極培養造就反洗錢精英人才

金融保險領域一直是高端、復合型人才聚集的知識技術密集型產業。尤其在反洗錢工作方面，我國金融行業和政府金融監管部門亟須培養大批具金融業務知識、計算機技術和行政管理才能等多種知識技能于一身的精英人才。特別是在大數據、大金融領域，要求反洗錢人才擁有較強的業務理解、數據資產管理、數據處理以及數據挖掘能力，理解大數據并能夠利用大數據進行創新，同時對海量數據進行甄別和管控，通過資金流的變化路徑判斷和識別可疑賬戶人才亟待培養和儲備。

3.3 各職能部門與反洗錢機構聯合執法

反洗錢工作應該是政府金融機構（銀行證券公司、保險公司等）、司法、公安、海關和外交等多部門的全方位的組織機構協同完成。海關建立機制以獲取個人攜帶出入境的現金及票據信息，對符合申報標準而且個人主動申報的信息，及時聯網查詢。對于涉嫌洗錢的違規信息，海關應及時向反洗錢行政主管部門通報，將相關信息錄入國家級反洗錢大數據庫。政府加強與金融機構、司法、海關、公安和外交等部門的合作，進一步明確和細化上述部門在反洗錢工作中的職責，加強這些部門與金融機構的信息交流和共享，使企業和個人金融信息能夠被有效用于反洗錢資金監測和分析工作 對于可疑交易線索，各部門開展情報會商等方式加強合作。

同時應該注重國際之間的反洗錢合作，在依法平等互利的基礎上積極開展雙邊或多邊的反洗錢合作，通過簽訂雙邊多邊協議等方式廣泛建立與境外司法行政當局或職能機構的常規合作關系，開展跨境反洗錢情報交流，推動境外避稅型離案金融中心，積極配合本國司法部門的執法行動，加大對境外避稅和偷逃資金的追繳力度。建立類似香港特區的反洗錢大數據的“特區”中心。特區之所以特別，主要是對合作多邊的國際性數據進行對外積極搜集、對內有限讀取。基于大數據下的反洗錢系統有能力斬斷外逃“腐敗路”，讓中國的反腐風暴席卷全球。大數據下的反洗錢能夠預先防范、進而加強監督，就能扎緊防止外逃的籬笆，增加中國反腐信心和能力。

3.4 利用大數據技術，加快整個國家信用體系建設

整個國家信用體系中每個獨立公民將有統一的社會信用代碼。里面含有用戶信用歷史、經濟履約能力、身份特質屬性、社會保險等信用信息。相比以前那種信用信息分類多、兼容差、解決難的狀況會得到改善。

借助大數據，建立個人信用資料庫。反洗錢系統可以訪問和讀取、識別多種征信渠道，甄別涉及銀行、保險、住房、工商、就業、交通等，舉凡涉及個人信用的所有行業和部門，都有必要建立起一套個人信用記錄。個人信用評估公司（芝麻信用）作為第三方中介機構，通過某種方式抓取相關單位信息交換網絡，建立龐大的大數據庫系統，作為個人信用資料的查證、儲存、提供、更新平臺。同時整合個人信用管理系統，根據反洗錢法的相關規定對系統內的特殊客戶，進行優先管理和識別。

加強互聯網金融監測及個人信用權益保護。按照“特定非”的反洗錢監管要求，將個人信息體系納入反洗錢系統監管當中來。芝麻信用根據用戶的還款情況、購物習慣、支付記錄等各個方面全方位、多角度、大數據幫組國家將個人信用具體多維度量化。

據悉國家層面的社會信用體系建設規劃已上報國務院，近期將發布。根據規劃，以政務、商務、社會、司法等四大領域為主體的信用體系建設方案實現了社會信用的全面覆蓋；2017年，將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統一平臺，實現資源共享。

4 結 論

在大數據時代背景下，金融領域正在向大數據化金融轉變，反洗錢工作也應借勢而上。合法合規收集及時的、系統的海量數據，由專業的反洗錢高端人才進行數據識別和加工、整理、挖掘、綜合、創新。對于反洗錢工作的未來發展，針對洗錢犯罪的新特征、新形勢、新特點，個人認為通過建立一個基于大數據技術下的反洗錢預警系統和各方聯動的反洗錢工作大平臺，能夠積極有效地提高洗錢行為預警的能力和效率。構建我國穩健的金融市場體系，進而惠及大眾造福社會。

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