億元銀行存款丟失相關問題研究

翁晟

存在銀行的存款也會不翼而飛，今年年初浙江省近億元銀行存款丟失案件的曝光再次將銀行存款安全問題推上風口浪尖。而該案件的發生并非個案，近幾年我國已發生過數起類似的銀行存款丟失案件。面對這些案件的發生，一方面，儲戶需要有理性的存款觀念，要認識到貼息貸款的高風險性，不能被高額收益所誘惑，同時也要加強自身的信息保護以及在辦理業務的操作過程中不偏聽偏信，謹慎操作;另一方面，銀行也需要加強自身的監管，避免此類問題的發生。

剛進入2015年新年，發生在浙江省的一起近億元儲戶銀行存款丟失案震驚了全國。在央視也參與報道后，關于銀行存款是否安全，如果存款丟失該如何問責的問題引發了全國熱議。中國是全球儲蓄率最高的國家。中國人最傳統的理財方式就是將錢存銀行。而現在，連存在銀行的存款都會丟失。這不是小事，甚至會引發一場全國范圍內針對銀行全行業的信任危機。

此案件發生于2013年，在2014年2月儲戶發現存款丟失后報案，并于2015年年初宣告偵破后才曝光。案件共涉及被盜儲戶42名，被盜資金9505萬元，追回贓款5000萬元，余下4000余萬元由銀行向投資者先行墊付。

雖然贓款已經部分追回，在媒體介入下，銀行也采取先行墊付的方式避免了客戶損失，但是這起存款丟失案還是值得我們深究。

1 ?存款丟失原因分析

本案件中，42名儲戶基本都是外地儲戶，案件中的存款業務也是在中間人的介紹下進行的所謂“貼息存款”業務。

何為貼息存款？實際上，這是最近幾年來業內人士對一類理財模式的統稱，銀行并沒有此項業務。具體講，就是由“存款+貼息”兩部分組成的一種模式。客戶首先去指定的銀行分支機構存款，一般期限為1年，并且向中介人承諾1年里不進行支取，中介人在存款當天就一次性給予一筆所謂的貼息，一般在2%～13%。而儲戶在存款到期后還可以在銀行領取正常存款所得的利息。所以，這類存款對于儲戶來說很有吸引力。同樣是在銀行存1年，“利息+貼息”所獲得的收入可能是銀行正常存款所獲利息收益的1倍甚至幾倍。

那么，既然都是存款，為何會有人那么好心自掏腰包為客戶補貼利息呢？這就不得不對貼息存款的種類及其本質進行深入分析。如果對貼息存款進行細分，就會發現，貼息存款一般分為陽光貼息存款和非陽光貼息存款兩種。

由于最近幾年銀行存貸比考核指標比較高，每一筆貸款放出都需要拉入對應比例的存款，才能滿足存貸比要求，否則銀行存款不足，客戶只能排隊。因此就出現了陽光貼息存款這一灰色行業。貸款企業或個人為了能盡早拿到貸款，愿意按照一定的百分比給予貼息，由銀行工作人員或者是其他中間人負責尋找儲戶，存入指定的銀行分支機構。對于銀行來說，因為該貸款客戶拉入了一筆存款，也就能順利放一筆貸款給他;對于貸款客戶來說，貼息就是他付出的額外的貸款成本;對于涉及的中間人、銀行工作人員和儲戶來說，三者可對貸款客戶支付的貼息進行分配，一般大部分給儲戶，余下的由銀行工作人員和中間人均分。此類業務的風險在于，一旦儲戶拿到貼息之后馬上轉走存款，對于銀行來說，這筆存款只存放短暫的時間，也就不會輕易放款給貸款企業;對于貸款企業來說，支付了一年的貼息，但是仍不能順利獲得貸款，將面臨一定損失。所以一般貼息存款都會與儲戶約定不能中途轉賬，甚至采取多種方式防止儲戶轉賬，如不允許儲戶開通網銀、短信等快捷轉賬方式，并讓儲戶存款后辦理存款凍結保證金手續，銀行凍結這筆存款，開具的保證金單據由中間人保管或者是租用銀行保險箱保管等。對于儲戶來說，陽光貼息的最明顯標志就是不能中途將存款轉走，但是可以查詢存款余額，而且一般中間人也會允許儲戶存定期，但相對的貼息利率也不高，一般在2%～3%。

非陽光貼息存款與陽光貼息最顯著的區別在于，非陽光貼息存款一般要求存活期，而且中間除了不能轉賬外，還不允許查詢，但是給予客戶的貼息很高，一般在10%以上。業內人士都知道，非陽光貼息存款存進銀行后會立即被轉走，一般是轉借款給企業，而這些企業往往都是無法從銀行正常取得貸款的。一般來說，銀行在這方面的內控是比較嚴格的。因此，非陽光貼息存款通常都存在內外勾結的情況，采取的方式也是多種多樣。例如，本案件就是秘密轉走儲戶存款的例證。銀行柜臺工作人員故意操作轉賬交易，誘騙不了解銀行流程的儲戶多輸一遍密碼，儲戶以為是正常交易，卻沒想到錢就這樣被轉走了。同樣地，在以往案件里，還出現過銀行員工在給儲戶辦理存款的同時秘密給儲戶開通網銀和U盾，誘騙儲戶輸入有效密碼激活網銀并修改密碼，當儲戶辦理完存款離開后，銀行員工馬上通過網銀和U盾劃走客戶資金。也有的案件中，是通過誘騙儲戶簽字辦理存單抵押貸款，套出資金。

非陽光貼息收益雖然高，但是其風險極大而且存在著銀行內外勾結的風險，其最典型特征就是不允許查詢，要求客戶存活期。而陽光貼息給的收益相對低，風險也小一些，本質上就是一個簡單的存款，只是不能中間提取，但是儲戶可以查詢。在中國老百姓眼里，銀行的信用度極高，因此也就有很多中介機構參與存款貼息業務。例如最近幾年有很多中小理財公司通過發放傳單、電話營銷等方式拉攏普通客戶參與貼息存款，參與的客戶數量很多，銀行方面一般也是睜一只眼閉一只眼，并沒有嚴格查處。

2 ?銀行是否有責

存款丟失后，銀行是否有責任？這是儲戶最為關心的問題，同時也是目前存在爭論較多的問題。事實上，很多儲戶之所以辦理所謂的貼息存款，未必不知道這比平常高得多的利息是有風險的（例如本案中的非陽光貼息，存款利息高達11%～13%，而銀行正常的存款利息還不到4%），但是在高收益的利誘下，儲戶又認為錢存在銀行，一旦丟失銀行會負責，才辦理了貼息存款。但事實上，之前的案例表明，存款丟失后，銀行是否承擔責任還要看具體情況，并不是儲戶認為的“存款丟失銀行會承擔責任”那么簡單。

一類情況是：銀行本身無責，是不良中介人盜用存款，或者客戶未能妥善保管好自己的個人信息例如身份證、銀行卡、密碼等，導致存款丟失。這類情況中，銀行一般認為是由于儲戶未能妥善保管自己的個人信息導致存款丟失，銀行是無責的。目前，此類案件多是儲戶銀行卡密碼被盜，卡片信息被復制導致銀行存款不翼而飛。

另一類情況是：銀行內部工作人員與銀行外人員勾結，盜用客戶資金。這類情況更加防不勝防，也是最近幾年存款丟失案高發的主要原因。這種情況發生時，有些銀行并不是積極主動擔責，而是將責任完全推脫到銀行工作人員身上，認為是其個人問題，銀行無責。但是對于儲戶來說，銀行工作人員就是代表銀行來辦理業務，所以儲戶和銀行雙方對簿公堂的情況并不少見。例如，2008年，儲戶張某將900萬元存入某行江蘇揚中支行，到期后卻發現存款被銀行營業部主任何某轉走，用于償還其個人債務，儲戶因此將該銀行告上法庭。經過長達6年的訴訟，2014年，二審法院認定銀行無過失，為個人責任，不用承擔賠償義務。此案中，何某采取偽造銀行公章的方式蒙騙儲戶，但儲戶實際上不具備辨別銀行公章真偽的能力。何某當初辦理業務時已經被銀行開除，正在銀行辦理手續，但是還是穿著銀行制服在銀行內上班，儲戶也無從判別。同類型案例有很多，有些還在法院二審。而前述案例里42名丟失存款的儲戶得到銀行方的主動墊付也算是一個很好的先例。

銀行存款丟失的原因各不相同，情況比較復雜。目前法院判決銀行是否有責還是根據綜合情況判斷，例如儲戶是否丟失關鍵信息和資料導致存款被盜、銀行有無按照規章辦事、銀行工作人員的行為是否屬于職務行為等，真正判屬銀行有責的案例其實比較少。

3 ?儲戶如何保護存款

3.1 理性存款

在諸多存款丟失的案例中，有很多都與貼息存款有關，而通過正常途徑辦理的存款很少有出現丟失的情況。因此，拒絕高息誘惑，抵制不良理財方式對于儲戶來說才是最重要的，應購買各類合法的理財產品而不要參與看似無風險的貼息存款。

3.2 謹慎操作

由于目前發生的存款丟失案件多是以銀行工作人員甚至是支行行長級別內外勾結引發，因此，儲戶在銀行辦理任何操作都要留心，非常規的業務要多咨詢幾位銀行工作人員，不要聽信一人，特別是委托理財業務，辦理時要格外小心。

3.3信息保護

儲戶要特別注意保護自己的個人信息資料，例如一些關鍵信息，包括個人身份證、銀行卡密碼、銀行卡和存折原件、網銀密碼、信用卡背面后三位CVV2碼等。在外使用銀行卡時，一定要注意防止自己的卡片信息被復制，一旦發現存款丟失立即報警并取證。

但從目前總體情況來看，如果不是涉及個人信息丟失和貼息存款等，存款在銀行還是比較安全的，銀行的內控機制還是有效的。需要提醒儲戶的是，不要因貪圖便宜使不法分子有機可乘。媒體報道的一些存款丟失案例中的具體細節也值得儲戶仔細研究并引以為戒，以免發生類似的風險事件。

收稿日期：2015-03-03