如何確保銀行存款安全

唐元春

2014年以來發生的幾起存款丟失案件，讓百姓對銀行存款的安全性打上了問號。如何保證銀行存款的安全？儲戶自身應該怎么做？政府又需要出臺哪些措施？

在多數人眼中，將積蓄放在銀行是再安全不過的，但最近國內多地銀行儲戶存款“不翼而飛”的事件卻讓公眾對此產生了疑問。放在銀行的存款還安全嗎？專家指出，在已發生的存款丟失案件中，部分儲戶對高息、高收益的盲目看重，成為被不法分子利用的“突破口”，建議儲戶一定要先考慮安全問題再算經濟賬，理性存款才能做到“不丟錢”。

1 ?理性存款防利誘

調查數據顯示，截至2014年年末，中國金融機構的各項存款余額高達116萬億元。雖然銀行存款一度被視為最安全的資產，但最近狀況頻出讓這一最安全的資產也變得似乎“不那么安全”。2014年以來，已有浙江、河南、湖南、四川等省發生了多起存款丟失案件。這些案件中涉及的存款丟失對象主要是個人儲戶和企業客戶，其中涉及的個人儲戶有數十名，企業客戶不乏瀘州老窖、酒鬼酒、東風汽車等A股上市公司。

調查發現，在已發生的存款丟失案件中，“高息利誘”是引發案件的重要原因。而經過對已披露的案件進一步分析發現，高息利誘的背后，是部分銀行內部控制出現了非常嚴重的問題。以杭州聯合銀行42名儲戶總計9505萬元存款莫名消失一案為例：杭州西湖警方通報稱，該案系犯罪嫌疑人通過勾結銀行內部工作人員，以高息誘騙儲戶存款，隨后盜取儲戶存款，從而牟取利益。

據警方通報，犯罪嫌疑人邱某原是一民辦學校教師，2008年下海開辦投資公司從事民間借貸。近幾年，浙江民間借貸問題頻發，邱某公司欠下多家銀行巨款。為填補巨大的資金缺口，他設法結識了杭州聯合銀行古蕩支行文二分理處負責人祝某，并以高額提成為誘餌，請多名資金掮客引誘儲戶到祝某處進行所謂的“貼息存款”，祝某利用職務便利暗箱操作，將這些儲戶的錢存入后即轉入邱某賬戶。這些通過資金掮客存入杭州聯合銀行的存款，每筆貼息平均高達11%～13%。也就是說，存款人每存入100萬元，就能拿到13萬元的額外貼息，并當場領取。在存款的同時，儲戶被要求簽署一份“六不”承諾書：承諾一年之內不提前支取、不查詢賬戶、不開通網上銀行、不辦理通存通兌、不開通短信提醒業務、不對在銀行工作的親人朋友提起。同時，祝某等還偽造了一份蓋有銀行公章的保證書，并與儲戶簽訂該保證書，以打消部分儲戶對“六不”承諾的疑惑。從2013年12月到案發，累計發生業務50筆，被盜儲戶42人，涉及存款總計9505萬元。

無獨有偶，重慶儲戶120萬元存款蒸發案，同樣是涉案的農行梁平縣支行工作人員以年息30%引誘儲戶上鉤，然后通過偽造客戶銀行卡盜取了存款。

業內人士指出，儲戶在銀行存款時容易遇到的陷阱有混淆存款和理財、保險業務，理財產品不提示風險等，如圖1所示。至于銀行職員涉嫌犯罪的套取密碼、挪用存款等行為，雖然這種情況較少發生，也要高度重視。儲戶不要輕信“天上掉餡餅”的事，也不要輕信辦理業務的職員，一切以合同為準，以操作結果為準。

專家指出，購買理財產品時必須注意三點，如圖2所示。

一是存款必須是在銀行柜臺辦理，儲戶與銀行簽訂合約，期限以活期、3個月、半年、1年、3年、5年為主，收益率固定或以銀行掛牌為準。

二是購買理財產品時必須認真了解產品內容，這主要指產品的投資標的、預期收益情況等。同時，要搞清這是銀行自己發售的產品還是代銷的產品，如果是代銷，是否有代銷合同。

三是對于較高的預期收益率，必須保持高度警惕。

專家指出，現在理財產品的平均收益率在5%左右，如果有人向你推薦收益10%以上甚至高達30%的理財產品，多半是非銀行渠道的基金、信托等結構性理財產品，收益存在很大的不確定性。

2 ?存款保險制度保障存款安全題

存款丟失案件的發生使得銀行內控系統的不完善等問題日漸突出，存款保險制度的推出迫在眉睫。央行副行長潘功勝于1月23日表示，我國《存款保險條例》向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準備工作已經就緒，在按照規定履行相關審批程序后，存款保險制度將會付諸實施。

對中國的儲戶而言，存款保險制度還有些陌生。其實，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。業內人士指出，在應對國際金融危機中，該制度有效避免了擠兌的發生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定中有重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度。”央行有關負責人表示。

存款保險制度中與公眾關系最密切的指標就是最高償付限額。央行公布的《存款保險條例（征求意見稿）》第五條明確規定：“存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執行。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。”

對于50萬元的最高償付限額，央行根據2013年年底的存款情況進行測算的結果顯示，該限額可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

“這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關負責人指出。但這個限額并非固定不變，而是可根據經濟發展等因素進行調整。

而當前的現實問題是：超過50萬元的存款怎么辦？專家建議：可在多家銀行分別開立賬戶，從而實現存款的全額保護。

此外，存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不相同，保費需要百姓承擔。“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關負責人介紹。存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家水平。

央行有關負責人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。

收稿日期：2015-02-09