我國商業銀行服務小微企業金融的策略分析

劉陳娟

現階段，小微企業在我國國民經濟中所起到的作用愈發凸顯，但是由于沒有很好地享受到金融服務的便利，因此在發展過程中還是存在著很多的劣勢。商業銀行在國內金融體系中處于核心地位，因此對商業銀行服務小微企業金融的策略進行探究是目前一項重要的議題。針對小微企業面臨的問題，以下總結出幾點策略。

一、小微企業金融服務現狀

小微企業金融服務的前提應是風險控制，但因為小微企業經營、管理和發展的特征，融資的風險較大。使得商業銀行在服務小微企業金融的過程中面臨著巨大的壓力，主要體現在兩個方面上：

1.來自外部的壓力。外部經濟環境變化對小微企業有著較大的影響。據統計，國內的不良貸款企業大多存在于小微企業中，而且相比于其它一些企業，小微企業的貸款不良率高出大概一倍的水平。造成這種現狀的主要原因在于小微企業的市場需求具有不確定性，而且行業壟斷也給其帶來一定的壓力。比如，一檔原材料價格或勞動成本提高，小微企業就會受到重創。另外，人民幣的升值和外貿形勢的改變等外部經濟環境變化，都會使小微企業的經營面臨困境。

民間融資給小微企業也會帶來一定的不良影響。在企業融資困難的環境下，大部分小微企業維持生產經營和項目投資活動都要依靠民間融資。而民間融資價格十分高，很多小微企業負擔過重，甚至出現嚴重的債務糾紛事件。而且一些小微企業為了生存，與自身主營業務相脫離，投入到例如擔保公司、典當業務等民間融資活動中。

2.來自內部的壓力。從實踐上來說，為解決小微企業融資困難的問題，商業銀行為小微企業設立了專門的機構，體現了創新的金融服務模式。然而，這種創新活動使得商業銀行傳統架構瓦解，所以在該過程中勢必會面臨許多的難題，主要包括：

新型機構的人才培養問題。因為小微企業規模比較小，在管理過程中不可避免地會存在賬外經營和負債等情況，提供的財務報表無法對自身財務現狀作出正確的反饋，需要大量的專業人員才能夠掌握眾多企業的真實財務狀況，花費的時間和精力都很多。加上小微企業貸款數額一般都較小，但交易成本較高，從銀行自身上來說，小微企業貸款業務的單元效益較低，因此導致很多專業人才不愿意為其提供金融服務。

還有就是專業化金融服務機構建設問題。長期以來，商業銀行對抵押過于強調，更愿意為大中型企業服務，其固有的經營理念和貸款業務事實上并不符合小微企業的金融服務需求。構建小微企業專業化金融服務機構，需要對原有的組織結構進行改變，還要制定出符合小微企業金融服務的信貸制度、貸款產品、操作流程和員工績效考核辦法。

二、商業銀行服務小微企業金融的策略

在現階段，商業銀行為小微企業提供金融服務關鍵在于依靠制度以及法律建設，對銀行的利益提供基本的保障，與此同時再提高金融服務的水平。促使小微企業向著集中化和專業化的生產組織形式發展，從根本上保證小微企業履行與商業銀行的合同，達到雙方互惠。改進金融服務現狀主要通過以下幾個方面來進行。

1.豐富金融服務手段

目前商業銀行服務小微企業金融的最大弊病就是金融服務成本過高，在現階段的市場經濟體制下，商業銀行不愿意為小微企業提供更多更好的金融服務，所以對金融服務形式進行創新已經刻不容緩。在互聯網金融的發展下，金融和互聯網的融合給商業銀行為小微企業提供金融服務帶來了福音，開拓了很好的服務渠道，使商業銀行的服務輻射半徑得以拓展。除了借助信息化手段解決商業銀行小微企業金融服務問題之外，創新其它的金融服務形式，比如對小微企業流動資金貸款服務模式進行創新。針對那些流動資金周轉貸款到期后仍需要進行融資，但臨時存在資金困難的小微企業，經過企業主動申請之后，銀行金融機構可以提前按新發放貸款的要求進行貸款調查和評審。符合條件的小微企業，經過銀行業金融機構審核合格之后可以辦理續貸。

2.對產權物權予以落實

我國普遍存在小微企業賴賬的現象，這種情況除了一些小微企業資金周轉不靈、資金困難、還貸方式出現問題等因素外，還由于法律在執行過程中其威懾作用沒有得到很好的發揮，使得債權人的利益沒有得到很好的保護。在商業銀行服務小微企業金融時，交易雙方需要嚴格依照法律程序、合同選項等來完成交易事項，對債權人的利益嚴格保護，將產權物權制度落實好，對于違約者要根據法律進行嚴懲。

3.建設可持續的小微企業貸款投放機制

對小微企業實行單獨匹配資金、規模、經濟資本額度，優先投放小微企業貸款，足額投放。制定出與小微企業無縫對接、提供零距離服務的貸款流程。并設置小微企業貸款獨立審批人，增加獨立審批人貸審額度，簡化貸款審批環節，對小微企業貸款的投放周期進行壓縮，以促進辦貸效率的提高。同時還需要建設一個差別化的小微企業貸款風險評價體系，促使小微企業貸款風險撥備率進一步降低，使小微企業貸款風險容忍度提高。

4.建立擔保和保險相結合的制度

現階段，商業擔保機構規模比較小，抗風險能力也比較弱，對商業擔保機構的擔保能力以及小微企業的融資具有一定的影響。如果能建立擔保和保險相結合的制度，那么將一定程度上改善這個問題。可以通過以下兩種途徑實施：（1）通過保險公司對商業擔保公司提供保險。目前保險公司對小微企業的服務以及風險分擔方面還沒有發揮出足夠的作用。開發的產品具有單一性，對提高小微企業信用能力、貸款保證保險以及分擔風險方面的信用保險等新型產品上的開發力度不夠。保險公司缺乏信用保險領域的專業性人才，全程的風險監控以及承保理賠服務還無法適應小微企業融資的需求。對此，可以對商業擔保公司擔保采取保險的方式，間接支持小微企業的融資擔保。（2）將商業擔保和政策性擔保相結合，在一定的金額范圍內，政府擔保公司或者擔保基金對小微企業擔保提供保險或者反擔保。這樣就能合理分擔銀行、政策性擔保機構與商業擔保機構之間的風險。

5.加強績效考核和資源配置支撐

首先在績效考核方面上，對于零售貸款超計劃完成者，在小微企業貸款項標準分的基礎上，采取加分激勵制度。對小微企業專業行建立體現專業行經營特征的KPI考核指標體系，在原來的績效考核的計分制中，將日均存款新增分值適當弱化，并提高貸款綜合收益率、貸款規模新增、小微企業客戶新增的考核比重。針對小微企業貸款利息收入提成的核心考核指標予以強化，為提高小微企業貸款利息收入提成費用使用的有效性及針對性，設立小微企業專業支行專門的財務管理機制，采用“報賬制”的形式，由其在提成費用額度內進行費用的審批與報銷，并建立臺賬。

三、結語

鑒于小微企業的銀行金融業務中具有“小、頻、急”的特點，要提高商業銀行在小微企業中金融服務的有效性，需要找出目前商業銀行小微企業金融服務的癥結，突破傳統的信貸思維，創新金融服務方式，控制小微企業融資風險。大力發展小微企業金融也是商業銀行戰略轉型的迫切需要，有利于對銀行資產結構進行優化，是銀行履行社會責任和提高品牌形象的切實要求，因此商業銀行應該積極擴展對小微企業的金融服務。

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