我國民間借貸的起因、發展及對策研究

孫瑋

[摘要] 2001年鄂爾多斯撤盟建市，在隨后的近十年時間里，經濟快速發展，當地的人均收入也快速增長，民營的中小公司也爆發式地涌現出來，從而形成了對資金的供需兩旺，加之由于缺乏合理的政府引導和便捷的投資環境，當地的大量資金涌入房地產和無序的民間借貸領域，給當地經濟的健康發展帶來了很大挑戰。本文將從民間借貸的起源談起，分析我國當前民間借貸的現狀與特點，并以鄂爾多斯地區民間借貸為例，最終提出一些解決此問題的意見和建議。

[關鍵詞] 民間借貸；鄂爾多斯；政府引導

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.016

1 我國民間借貸的起因及發展趨勢分析

自20世紀80年代以來，我國實行改革開放政策，國家的綜合國力迅速提升，經濟迅猛發展，這期間國家的一系列財政政策、貨幣政策以及金融市場的建設都給經濟的發展提供了強勁的動力。但是正規金融有其一定的缺陷，加之我國經濟的發展速度對貨幣的要求，正規金融并不能完全滿足，這樣就出現了民間借貸繁榮的局面。民間借貸在一定程度上彌補了正規金融的不足，但同時也影響了國家的宏觀調控和整體的產業布局。如何規范和引導民間資本有序進入市場、進入國家鼓勵的行業成為當務之急。

隨著我國民間借貸的不斷發展，特別是進入21世紀，民間借貸再一次被國家和民眾認可，民間資本在政府的引導下被允許進入金融服務領域，民間借貸也體現出了很多鮮明的特點。

2 鄂爾多斯地區民間借貸的現狀和特點

進入21世紀，內蒙古鄂爾多斯市憑借其資源優勢，經濟飛速發展，民營企業大量涌現，全民借貸成為了人所共知的秘密。

2.1 鄂爾多斯地區民間借貸的供給

2.1.1 經濟快速發展，人均收入快速提高為民間借貸奠定了基礎

鄂爾多斯地區民間借貸供給的旺盛，歸功于鄂爾多斯地區經濟的快速發展。2001年鄂爾多斯地區撤盟設市，那時鄂爾多斯的年國內生產總值只有150.9億元，但隨后，隨著國家經濟的快速發展，特別是對能源需求的不斷加大，鄂爾多斯地區的經濟迅猛發展，當地人“揚眉吐氣”之說充分說明了這些年資源優勢給他們帶來的變化。特別是年產82萬公斤阿爾巴斯白山羊羊絨，占世界的30%，占全國的40%。已探明煤炭儲量1616億噸，占全國的六分之一，這兩項數據充分闡釋了鄂爾多斯地區經濟飛速發展的原因。

時至2010年鄂爾多斯的年國內生產總值已經達到了2463億元，到2011年該地區的年國內生產總值更是達到了3200億元。十年間的經濟增速都保持在20%以上，經濟增長速度遠高于國家平均水平。較高的經濟增長速度，就必然提高當地的人均收入。據有關資料顯示，目前鄂爾多斯地區的人均收入超過香港，在我國排名第一，而且鄂爾多斯資產過億的人數超過7000人，資產過千萬的人數更是達到了10萬余人。這樣就給民間借貸的供給提供了有力的保障。

另一方面，我國近些年經濟的快速增長，物價水平上漲明顯，但與此同時，銀行的存款利率水平遠沒有達到物價水平的上漲速度，也就是說公民進行存款就代表著資產會隨著時間的推移貶值，存款越多，貶值的絕對量越大。這樣由于資本的逐利性，更多的資金進入了民間借貸領域，以期得到更高的利潤回報。

2.1.2 快速的城鎮化進程

由于撤盟建市，鄂爾多斯地區進行了大規模的城市建設，舊樓危房的拆除，棚戶區的改造，鐵西、康巴什兩個新區的建設都讓拆遷戶得到了不菲的補償款，白2003年以來，鄂爾多斯市對失地農民的補償標準都是統一的：荒地每畝1萬元，旱耕地每畝2萬元，水繞地每畝2.5萬元；草地、林地每畝為1000元到2萬元；市區房屋拆遷補償標準也隨行就市，從每畝3000元到1萬元不等，市區土地在每畝100萬元到300萬元，核心區補償甚至在8000元每平方米；所以在當地100萬元或者以上的補償款并不鮮見，當地人甚至有“要想富，拆遷戶”的說法。當地人拿到補償款之后，一部分作為安置新居的費用，另一部分則流向了民間借貸領域。

2.2 鄂爾多斯民間借貸的需求

2.2.1 國有企業改制促進了中小企業的發展

在鄂爾多斯經濟建設伊始，當地對絕大部分的國有企業進行了民營化改革，企業數達上千家之多，其中不乏知名的鄂爾多斯羊絨集團、伊泰集團等，一時間鄂爾多斯成了內蒙古地區，甚至全國唯一沒有國資背景地方企業的地區。在這一過程中，很多以前的集體企業都變成了現在人們所說的民營中小企業。而且在企業的改革中，企業進行了大規模的買斷工齡的行為，以期為企業減輕包袱，輕裝上陣，讓企業在市場競爭中有更強的競爭力。這些買斷工齡的工人或是個人或是集體進行集資、創業等活動，加上當地經濟快速發展，特別是以資源為主導的產業在當時進入門檻并不高，綜合以上一系列原因，鄂爾多斯地區民營經濟有了蓬勃的發展，對民間借貸的需求也有了快速增長。

2.2.2

產業升級和基礎設施建設對資金的需求

從民間借貸的空間分布上看，大體集中在東勝區、伊金霍洛旗、準格爾旗，這三個經濟發展較快的地區。從行業上分析，當地的民間資本主要都流向了煤炭、房地產和城市綠化等領域。

從2005年開始，我國的煤炭價格飛漲。在鄂爾多斯很多人都看到了煤炭行業的良好前景，所以急切希望得到煤礦的股權，而煤礦的股權在這樣幾經轉手之后就被炒成天價，要想進入煤炭行業就得擁有一定量的資本，但是煤炭行業的很多從業者都不具備貸款的資質，民間借貸就成為了他們的首選。另一方面，已經進入煤炭行業的從業者則面臨著小煤礦間的兼并重組，以及設備的更新升級等問題。有關數據顯示，2006年，鄂爾多斯共有500多座大大小小產權分散的煤礦，截至2007年年底，鄂爾多斯完成了煤礦產權的兼并重組，重組后的276座煤礦全部實現了正規化、機械化開采，機械化程度達到65%以上。與此同時，大規模的兼并重組催生出巨額的融資需求，煤炭行業的財富效應逐級傳遞。據鄂爾多斯市統計局2010年調查數據顯示，2010年，鄂爾多斯煤炭行業投資238億元，同比增長3.3%，以上種種轉變的實現大都有民間借貸的身影。

2.3 鄂爾多斯民間借貸的現狀

在全國的民間借貸市場都走向規范、更加注重合同的今天，鄂爾多斯地區的民間借貸手續相對要簡單很多。一份合同、一張借條，甚至是一個口頭的約定，在兩三天內就可能籌集幾十萬元的資金。這跟當地的民間借貸形式有關，當地的民間借貸基本還是像前文中所提到的依靠親緣關系為紐帶，這樣依靠彼此之間的親情關系，借貸行為得以進行，這樣的借貸行為在當地往往更加可靠，當人們需要資金的時候也會首先想到身邊有沒有什么合適的人選，而在當地這樣的人選往往是存在的。當地也有一些靠高息來吸收存款發放貸款的組織和個人，但是一股人們都不會選擇這些人，因為這樣風險比較大。

3 關于民間借貸的意見和建議

3.1

加快立法程序，明確監管主體

由于民間借貸的市場性和其長期游離在正規金融之外的現實，對它的管理更多地要依靠合同的約束和相關法律的完善。在相關法律中要明確民間借貸的利率、主體的確認，以及這一領域的市場準入門檻，還應明確民間借貸合同什么情況下為有效，是否認定自然人和企業之間，企業和企業之間的合同為有效合同。在刑法中加強對高利貸的打擊，對其法律條文應更進一步細化，并確定一些文施細則。另一方面，要明確民間借貸的監管主體，對其利率水平、資金流向、收益情況等進行統一的監管，防止民間資本流入國家管控行業，為國家創造一定的稅收收入。

3.2 政府牽頭成立民營銀行或者投資公司

目前我國允許民營資本經營的金融機構有兩類，一種是村鎮銀行，另一種是小額投資公司。就村鎮銀行而言，國家有明確規定，要由國內的一家正規金融機構發起，這樣就容易讓村鎮銀行失去地方性的特點，且染上正規金融機構貸款手續煩瑣等不良的特點；而小額貸款公司，因為其性質被界定為商業企業，所以就決定了其職能只貸不借的特點，這也讓這種形式的公司發展受到很大限制。

就鄂爾多斯地區而言，當地的民間資本是非常雄厚的，如果通過政府出面組建本土銀行或者投資公司，公信力自然有保證，既可以吸收正規金融機構審查嚴格的優點，也可以保留民間借貸手續簡便的長處，最重要的是讓民間資本在陽光下運行，避免不必要的風險，讓民間資本的運營走向正規化的道路。

4 結論

綜上所述，不論是從歷史的縱向角度還是從現代各個國家的橫向角度，民間借貸都有它存在的意義和價值。就我國而言，民間借貸也為我國的經濟發展做出了貢獻，特別是改革開放以來對民營經濟和農村地區經濟的發展都有較為明顯的貢獻。但是，由于我國對民間金融市場的政策在不同時期有所不同，加之立法、監管機制的不完善，民間借貸還存在許多需要改進和完善的地方。

每個國家和地區的資源稟賦和具體情況都有所不同，就全國而言，民間借貸需要完善的更多的是制度問題，即民間借貸的理論基礎的建設和促進全國性的民間借貸市場的形成，而單就鄂爾多斯地區而言，更多的是金融制度的改革和創新，通過組建地方性銀行或投資公司等方式規范當地的民間金融市場，并把當地的金融業做大做強。