新老銀行，準備好了嗎？

新年年初，李克強總理敲下回車鍵，完成了微眾銀行發放的第一筆貸款程序，卡車司機徐軍拿到了3.5萬元貸款。幾天之后，深圳前海微眾銀行正式開始試營業，成為了中國首家民營銀行，也是首家互聯網金融銀行。

“這是互聯網銀行發展中標志性的一瞬。”人們這樣說。的確，新人來了，無論說是生力軍還是攪局者。

“坐擁大數據”的新人

“我們是銀行？我們是互聯網公司？我們是互聯網銀行！”從2014年7月首家獲得批籌，到10月22日宣布成立，從年底官網正式上線，到年初正式試營業，微眾銀行走在了幾家民營銀行的前列。

微眾銀行是首家基于互聯網而運營的民營銀行，與傳統銀行最大區別在于，微眾銀行將不設置物理網點、沒有實體營業柜臺。微眾銀行通過攝像頭對準臉部，運用人臉識別技術，進行“刷臉”認證，之后還將與公安部身份數據進行匹配，基于大數據分析，對貸款人的信用進行評定，來確定貸款額度。

例如1月4日那標志性的第一筆貸款，就是如此完成。卡車司機徐軍，是通過物流QQ“貨車幫”搜索而來。貨車幫司機本身是實名認證，還實時儲備了各種運營數據，包括貨車跑了多少地方，接了多少單，每次運輸量大小。利用這些經營狀況數據，通過微眾銀行可以形成一個信用評價體系。除了貨車幫外，微眾銀行還與若干個平臺進行類似的合作，將信用貸款應用在不同的場景。

截至2014年第三季度末，QQ月活躍賬戶數8.2億，微信月活躍賬戶數4.68億，而中國網民數量不到7億，可以說大部分國內互聯網用戶都在使用騰訊旗下產品。騰訊應該是國內擁有用戶數據信息最多的公司之一，這是騰訊建立“大數據信用評級”的基礎。

用戶產生的大部分信息都可以被騰訊收集，如在線時長、登錄行為、虛擬財產、支付頻率、好友關系等。騰訊平臺上的海量用戶數據資源，為建立基于線上行為的征信報告奠定了基礎。例如，財付通中的消費與支出明細，可以預測出用戶的消費能力與償款能力;社交中產生的交易狀況，也可作為用戶信用評級的依據。

當然，也有聲音質疑，社交大數據得出的信用評分并不能簡單地與金融信用畫等號。事實上，數據采集量越大，其可能帶來的“數據噪音”也越多。不過以大眾點評、京東為首的騰訊系外圍公司產生的交易數據，也可為騰訊所用，能多少減輕上述質疑。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：“互聯網銀行和傳統銀行各有優勢，微眾銀行此舉與其自身定位有關，主打個存小貸。而騰訊坐擁大數據、云計算等技術，將其應用在銀行零售業務上，精準銷售，降低交易成本，是傳統銀行難以做到的。”

據了解，目前微眾銀行尚處于邀請目標用戶參與體驗的試水階段，面向公眾的正式開放時間尚未披露。有意向的中小企業可以主動接洽微眾銀行，申請參與體驗。微眾銀行將會對企業的資質進行評估與審核，如果符合條件，將會考慮納入到邀請的范圍內。

“自我革命”的老手

一直以來，傳統銀行存在的辦理業務排隊時間長、業務流程繁瑣、小微企業貸款難等諸多問題使得外界對互聯網銀行多了幾分期許。畢竟，互聯網銀行由于沒有物理網點與實體柜臺，業務辦理全部依靠網上信用評級和交易實現，或許將為用戶帶來與傳統銀行完全不同的用戶體驗。

李克強總理曾在考察中稱，微眾銀行是“第一個吃螃蟹，同時也是在倒逼傳統金融行業的改革”。的確，“鯰魚效應”已經體現。繼被余額寶等互聯網理財產品逼迫“自我革命”之后，傳統銀行如今再次“自我革命”。他們當然不愿坐失一度霸占的市場，于是對帶有互聯網屬性的民營銀行發起了貸款保衛戰。

“60秒拿到貸款。”就在微眾銀行試營業前一周，招商銀行推出“閃電貸”，客戶可通過手機APP或網上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統自動化處理。在此過程中，客戶無須遞交任何貸款申請材料，拿起手機，三步就能實現實時在線申請和60秒審批放款。

國有五大行也加入了運用大數據和互聯網思維的隊伍，例如建行推出的“快貸”門檻低至千元，最高為500萬元，目標群體為個人和小微群體。此外多家傳統銀行都有所動作，欲加入迎戰民營銀行的戰團中。

“互聯網銀行是對傳統銀行有益的補充，”中南財經政法大學副教授呂勇斌說道，“隨著互聯網銀行業務逐步實施，傳統銀行也會迅速跟進升級，競爭將會加劇。”

然而微眾銀行明確表示，自己不愿做攪局者。當初，阿里巴巴因為做余額寶成為了傳統金融業的眾矢之的，這是騰訊不希望重演的。受限于30億的資本金，很多事情微眾銀行還做不了，所以它更傾向于和傳統銀行合作，為它們提供各種同業服務或外包服務。

“摸著石頭過河”的微眾銀行，未來發展之路注定并不平坦，諸多隱形路障亟待跨越。監管層面的保守，股權結構的隱患，都成為業內擔心之處。李克強總理在視察時說政府應創造各種便利條件，給互聯網民營銀行一個溫暖的春天。誠然，我們只擔心春天的遠近，并不懷疑春天到來之后萬物生長的勇氣。這種生長包括新人，也包括老手。

王慕樂根據《第一財經日報》《新世紀》周刊等綜合編輯。