互聯網金融旋風刮進農村

謝彥

一直以來，農村金融投入不足是我國農村經濟發展的一大障礙。而在未來，我國6億多的農村人口，將享受到互聯網金融帶來的紅利。

5月30日，在北京舉行的“中國農村互聯網金融論壇”上，記者了解到，互聯網產業的飛速發展，為我國農村金融問題的解決提供了可行性方案，為我國農村金融新一輪改革指明了方向。

快速崛起的農村互聯網金融，正在形成一條不同于傳統金融的服務模式。

農村互聯網金融處在“風口”

據《2015農村互聯網金融發展報告》的統計數據顯示，我國只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農戶不能獲得正規渠道的信貸支持。

為何農民貸款這么難？對此，中央財經領導小組辦公室副主任、中央農村工作領導小組辦公室副主任韓俊指出，農村金融機構面對的，是分散的小規模農戶和大量的農村中小企業，農村金融需求一般具有期限短、頻率高、數額小等特點。

“農村金融服務的交易成本比較高;農村信貸市場信息不對稱現象相對于城市工商貸款而言更為突出;城市工商業貸款中使用的是傳統意義上的抵押品，在農村嚴重缺乏。”韓俊強調，“這些特點決定了不能把發展城市金融的辦法簡單移植到農村來。”

而在中國（海南）改革發展研究院院長遲福林看來，傳統金融服務對農村滲透率過低的現狀，正好將這個巨大的市場讓給了互聯網金融服務;在經濟轉型升級倒逼金融改革的大背景下，農村互聯網金融正處在大發展的風口。

各具千秋的農村互聯網金融服務

由于互聯網低成本、高效率和無國界的特性，以阿里巴巴、京東、一畝田等為代表的互聯網企業紛紛以其技術優勢和平臺優勢爭先進入農村金融領域，填補了大量農村金融服務的空白。

電商平臺積累了農村消費者的購買數據，收集了銷售者和供應商的信用數據，這已成為了電商平臺進入農村金融行業最大的優勢。

阿里巴巴的螞蟻金服將淘寶和天貓平臺上的各類交易數據轉化為客戶的信用數據，并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”，再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤，從而發展成高效的電商平臺互聯網金融模式。這種模式在農村互聯網金融同樣適用。

在近日，京東金融發布農村金融戰略，將發揮京東在渠道下沉、電子商務、互聯網金融的優勢，緊扣以“農產品進城”“工業品下鄉”為核心的農村經濟閉環，設計和打造具有京東特色的農村金融模式。

9月18日，京東農村信貸品牌“京農貸”正式發布，此次“京農貸”上線的兩款產品——農資信貸領域的“先鋒京農貸”、農產品信貸領域的“仁壽京農貸”，分別滿足了農資購買環節的生產資料信貸需求和農產品收購環節的農產品信貸需求。作為京東農村金融戰略落地的重點內容之一，“京農貸”無需任何抵押即可申請，并提供惠農貸款專享低息，最快當天就可放款，最長期限為9個月，最高額度達30萬元。

從申請流程上看，貸款申請人只需注冊京東金融賬號，登錄填寫和提交相關資料，提交系統審核通過，簽訂在線電子合同即可完成放貸。整個流程一氣呵成，加上后臺高效的人工審核速度，通過“京農貸”申請融資非常方便快捷，是農戶和相關涉農企業申請農資和農產品信用貸款的最好渠道。

“這是塊非常難啃的硬骨頭”

不過，雖然農村互聯網金融服務勢頭正猛，但農村金融的市場基礎薄弱、網絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發風險等因素，也是農村互聯網金融發展過程中的攔路虎。

一畝田創始人兼CEO鄧錦宏指出，“三農”存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，是一個上萬億的市場藍海，但這也是塊非常難啃的硬骨頭。

“農村家庭資產信息化程度低，農業生產和交易的不確定性較高、償債能力具有不確定性，缺乏有效的資產評估機制，交易雙方缺少信用累積，都是農村互聯網金融發展所面臨的問題。”

鄧錦宏認為，只有克服了這四個方面的難題，農村互聯網金融服務才能讓金融資源在農村配置得更高效，在推動農業現代化中發揮重要作用。雖然農業、農村發展不要指望“一網就靈”，但是，隨著互聯網對“三農”的逐步滲透，農村發展互聯網時代正在向我們走來，正在改變和引領著農業生產、農村發展、農民生活，“互聯網+農村發展”將逐漸成為互聯網發展的藍海市場，并將成為互聯網產業發展新的增長點。