淺析經濟建設中住房公積金制度存在的問題及對策

范小梅

摘 要 住房公積金制度的建立主要是經濟建設中為了改變以往的住房分配制度，不斷的提高工資收入中住房消費的比重。它不僅是一種籌集住房資金的方式，也擔任轉變體制的重任。文中首先對我國當前的住房公積金制度的現狀進行了闡述，對在歸集、使用和管理的各個方面存在的問題進行了分析，最后提出在法律層面的相關解決辦法。希望有助與住房公積金制度的改革，促進它的健康發展。

關鍵詞 住房公積金制度 經濟建設 法律層面

一、發展現狀及作用

住房公積金的目的是讓更多的人能夠買房、住房，解決他們資金不足的問題。因此必須切實的管理好公積金，不斷的積累和運用才能保證公積金的運用效率才能夠更好的發揮出來。自從十五大提出建立城鎮住房公積金制度后，我國在住房公積金制度方面取得了非常大的成就。全國有近267個城市建立了住房公積金管委會，同時公積金也成為了穩定的住房資金籌集渠道，不僅增加了普通居民的住房消費能力，也促進了住房的銷售數量。可以說公積金制度的實施加速了加速了經濟建設的發展，促進了以物業管理為主的社區服務業的飛速發展。

二、存在的主要問題和對策

（一）存在的問題

（1）公積金制度的覆蓋范圍很小，很多行業群體都無法享受。

目前在國家單位、效益好國有企業和私人企業都已經在認真開展了住房公積金制度，他們的職工也是住房公積金制度最直接的受益者。但是根據《住房公積金管理條例》，鄉鎮企業、外資企業都需要全面實行。通過調查可以發現很多這些企業都沒有實施住房公積金制度。

（2）不同行業的繳費基數和比例的差距越來越大，導致新的分配不公。

從現有的繳費情況來看，不同地區和行業都存在著研究嚴重的差距，主要源于有些企業、部門通過提高住房公積金的繳存比例和基數，這樣就可以認為的將職工收入的差距擴大。同時為了逃避相關稅務，打著增加公積金的名義亂發補貼。而我國的住房公積金貸款的額度又與繳費的余額相對應，那些亟待解決住房困難的員工就無法得到更好的支持。

（3）住房公積金的使用率很低，作用效果得不到發揮。

首先是使用公積金貸款率很低，導致大量的資金沉淀。因為各地的個人貸款業務發展水平不平衡，導致大量的資金被閑置，和我國建立住房公積金制度的初衷外圈背離;其次由公積金帶來的收益非常低，極大的損害了儲戶的利益。因為相關的投資知識和理念還存在很大的局限性，另外投資的思想也很保守。這樣一來儲戶的公積金在通貨膨脹的影響下就會不斷的貶值;最后公積金的用途也很達意，作用不大。我國規定住房公積金只能用于住房消費，而不能用于醫療、失業保障等方面，還有在公積金的存取、貸款方面也有很大的限制，導致了公積金的作用不能夠很好的發揮。

（4）相關的管理機制還不健全。

我國住房公積金的管理原則是由管委會決策，管理中心運作，銀行負責存儲，財政負責監督。但是來自于體系內各部門自身利益和制度的約束，導致相關委托監管任務無法得到很好的實現。公積金的所有者在公積金的管理方面不僅沒有發言權，也沒有管理和監督權。而現有的公積金管理者因為制度運作模式的關系，不會考慮如何去讓公積金進行保值和增值，還缺乏相關的管理壓力。一些地方政府為了當地的形象和政績，不斷的挪用、擠占和截留公積金用于別處。

（二）主要解決對策

（1）擴大覆蓋范圍，讓更多群體受益。

對目前存在的戶籍、身份的限制要逐步的取消，擴大應用范圍，體現公平的原則。讓無論任何就業形勢的額人群都可以進入繳費。這要會很好的增加資金來源的規模，還可以讓更多的人納入社保的網絡啊，這樣就可以為構建和諧社會打下鑒定的基礎。

（2）擴大用途和利用率。

參照新加坡政府在公積金方面的保障制度的做法，可以提供更加多樣化的方式。首先是積極拓寬公積金的使用范圍，讓其功能更加完善和多元化，除了用于購房貸款，還可以在還貸、醫療、養老和補充實業金等方面。其次減少為了保護儲戶的利益，要減少資金沉淀，讓公積金的利用率更高。然后放寬或者取消相關的使用和提取的限制條件，并加大低收入人員的支持力度，提高相關的服務水平。最后在貸款的門款也要降低，提供更加豐富的帶寬品種，相關的帶寬程序也要簡化，才能更好的提高辦事效率和服務質量。

（3）改變運營管理模式，提高公積金的增值空間。

我國住房公積金的運營效益因為利率政策的影響非常低，因此需要盡快將公積金利率市場化，并且要結合利率和通貨膨脹率，還可以將公積金作為長期投資的方式來進行，對于養老保障的補充也非常有益。然后優化住房公積金的結構，讓資金可以在各地區流動，形成全國配置的局面，可以很好的盤活大量的沉淀資金。然后就可以很好的促進公積金的良性循環，然后通過有效的投資組合方式來獲取更高的收益。但是還需要國家制定全面的政策來保證資金運作的安全，最大程度的讓公積金的保值增值。

（4）建立全面的監督管理機制。

首先是健全決策機制，激發決策，防止議事和決策等出現無人負責的情況;其次強化管理中心的監管機制，建立更加有效的風險防范體系，包括內審管理制度和內控制度，還有外部控制監管制度。通過定期公布相關信息來增加公積金管理的透明性，也讓社會接受檢查。

三、結論

通過上述可以清楚認為住房公積金對于民生建設非常有用，除了加快城鎮化的建設外，還可以改善低收入家庭的壓力。隨著相關制度的建立可以促進公積金制度的蓬勃房展，更好的讓住房公積金制度發揮它的作用。

參考文獻：

[1]徐文彬.住房公積金在經濟建設中存在的問題及對策[J].內蒙古民族大學學報，2011，17（2）：52-53.

[2]呂孝俠.我國現行住房公積金制度存在的問題及對策[J].商情：教育經濟研究，2008，（8）：77-78.

[3]陳淑云，王志彬.我國現行住房公積金制度存在的問題及解決思路[J].經濟師，2007（2）：52-53.

[4]馮玉.完善我國住房公積金制度的法律思考[D].湖北：華中師范大學，2005.

（作者單位：荊門住房公積金管理中心京山辦事處）