暑期出境游要穿好“保險衣”

文/段偉平

選擇境外游的險種也并非保額越高越好，最重要的是根據(jù)具體的出游計劃來選擇。

出游時發(fā)生的意外事故也頻頻見諸報端，這讓準備出游的人們不免多了一絲擔心和憂慮，從而也喚醒了人們的保險意識，警示人們出境游千萬要穿好“保險衣”。

隨著高考、中考以及期末考的結(jié)束，孩子們開始了為期兩個月的暑期生活。一如既往，一些家長為孩子報了各種補習班，而一些家長，抱著 “世界那么大，我想去看看”的心態(tài)，早計劃跟孩子來一場說走就走的出境遠行。但出游時發(fā)生的意外事故也頻頻見諸報端，這讓準備出游的人們不免多了一絲擔心和憂慮，從而也喚醒了人們的保險意識，警示人們出境游千萬要穿好“保險衣”。但出境游究竟有哪些保險可供選擇？又該注意哪些事項？許多人對此并不是十分明白，為此筆者就相關(guān)問題請教了有關(guān)保險人士，望能對準備暑期出境旅行者有所指導和幫助。

出境游保險產(chǎn)品有哪些？

據(jù)介紹，目前在我國可以購買到的出境旅游保險主要分兩大類，一種是旅行社責任險，由旅行社購買；另一種是旅游意外傷害險，由消費者自行購買。其中旅游意外傷害險又分以下四個主要險種：

旅客交通意外傷害保險。這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務。一般來說，出境旅游時，飛機是常用的交通工具，因此航空意外險必不可少。航意險是離普通乘客最近的險種，通常情況下會與飛機票搭售，保費一般為每份20元、保額20萬元，涵蓋航空意外、航班延誤、航班取消保障等風險，性價比極高。這類專屬航空保險保障全面，從網(wǎng)上購買劃算方便。當然如果是乘坐火車或輪船，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險的，每份保險的保險金額為2萬元，其中意外醫(yī)療事故金1萬元。保險期限從檢票進站或中途上車上船開始，一直到游客檢票出站或中途下車下船。保險人士提醒消費者，在乘坐車船旅游時，一旦出險應立即到承保的保險公司索賠。

住宿游客人身保險。這類保險每份1元，從住宿之日零時起算，保險期限15天，期滿后可以續(xù)保，每位游客可以購買多份。這類保險提供的保障主要有住宿旅客保險金5000元，為旅客隨身物品遭意外損壞或被盜搶丟失的補償金200元。

旅游人身意外傷害保險。對于參加探險游和驚險游的游客，最好應購買旅游人身意外傷害保險，這類保險每份保險費為1元，保險金額最高可達1萬元，每位游客最多可買10份保險。

旅游救助保險。對于出境游的旅客來說應購買旅游救助保險，這類保險是國內(nèi)各保險公司普遍開辦的險種，是保險公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客無論在國內(nèi)外任何地方遭遇險情，都可撥打電話獲得無償?shù)木戎?/p>

出境游保險怎么買最合適？

高效救援網(wǎng)絡很重要。由于境外旅游險包括緊急救援、急診、牙科、未成年子女住院陪同等多項服務都是在境外發(fā)生的,因此，保險公司是否擁有強大的全球救援網(wǎng)絡，能否提供優(yōu)質(zhì)高效的貼心服務，對游客來說顯得至關(guān)重要。目前，國內(nèi)大多數(shù)保險公司都是與國外的全球救援機構(gòu)合作，提供相應境外救援服務，只有少數(shù)合資保險公司受益于外資股東的全球經(jīng)營實力，可以與集團旗下的專業(yè)救援公司緊密對接。特別是近年來全球政治局勢日益復雜，暴動及自然災害風險陡升，一份優(yōu)質(zhì)的境外旅游險極有可能充當客戶的 “守護神”。2010年8月，美亞保險所屬Chartis保險集團的專業(yè)旅行救援團隊就曾在菲律賓人質(zhì)事件中第一時間到達現(xiàn)場，為客戶提供緊急救援服務。2012年2月下旬，利比亞局勢惡化，應中國客戶請求，美亞保險多方協(xié)調(diào)，調(diào)配專用飛機至利比亞首都黎波里機場，于當?shù)貢r間2月26日清晨成功將53名受困同胞解救至約旦。

注意保障期限的變更。通常，消費者在購買境外旅游險時，會將出境日作為保障的起始日期，返程入境日作為保障結(jié)束日期，這樣的保險生效期限最經(jīng)濟。但境外出游的變數(shù)較多，最常見的是由于簽證辦理不順利延誤出行時間，甚至被迫取消出行計劃，所以有些人會購買較長的保險期限，以防萬一。對此，有關(guān)保險專家建議，只要是保險尚未生效，都可以親自到保險公司，或以快遞資料的方式進行保障期限的變更。如果消費者是在網(wǎng)上購買的保險，有些公司已經(jīng)提供自助變更保險期限的功能，則最為省時便捷。

旅游險種要符合特定國家要求。不同國家有不同簽證要求，一些國家對險種有明確要求，一些國家對保障額度有明確要求，而有的國家對投保的保險公司有明確要求。因此，境外游的游客要根據(jù)目的國規(guī)定的要求按需購買，另外再根據(jù)自己的需要選擇一些附加險，如財產(chǎn)險等防范家中財物在出游期間發(fā)生丟失的風險。在選擇保險公司時，最好選擇實力雄厚的保險公司。

保額并非越高越好。保險專家提醒，選擇境外游的險種也并非保額越高越好，最重要的是根據(jù)具體的出游計劃來選擇。值得注意的是，在購買相關(guān)的境內(nèi)外游保險時，要留意它的承保范圍，各家保險公司的境外旅行險都會對不適用國際旅游保險的國家和地區(qū)作出規(guī)定，特別是戰(zhàn)爭多發(fā)國家和地區(qū)，這些是不會承保的。此外，保險專家也提醒，很多保險公司將部門風險較大的項目納入了免責條款，比如潛水、跳傘、攀巖、探險等是不賠付的。因此，旅客在選擇時要留意條款。

投保旅游險前要清楚保障范圍。要清楚旅行社責任險并不能為游客提供旅游意外保障。如果游客是因個人原因而出了意外與旅行社無關(guān)時，即使投保了責任險也沒有辦法獲得賠償。而如果游客在出行前購買了旅游意外險，只要符合保險合同約定的保險事故，就會有相應的賠償。出境游更需要看清國際緊急救援條例，除對被保險人在境外遭遇意外導致死亡或殘疾進行賠償，和對被保險人在境外發(fā)生的門診醫(yī)療費用進行賠償?shù)热松硪馔鈧ΡｋU外，具備國際緊急救援的保險是出國保險產(chǎn)品中最暢銷的險種之一。另外，在旅游意外險中，參加高危旅游項目，保障內(nèi)容必須詳細看清。通常，游客認為一般人身意外險包括所有的意外事故。需要提醒的是，各家保險公司的產(chǎn)品都有 “除外責任”一欄，游客在購買旅行保險時一定要注意自己準備參加的活動項目是否在保障范圍內(nèi)。