我國民間金融的監(jiān)管缺陷與法律扶持

郭 娟，薛 偉

（山東大學(xué)（威海） 馬克思主義教學(xué)部，山東 威海 264209）

我國民間金融的監(jiān)管缺陷與法律扶持

郭 娟，薛 偉

（山東大學(xué)（威海） 馬克思主義教學(xué)部，山東 威海 264209）

民間金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要作用，但由于歷史原因和理念偏差，民間金融組織在我國并沒有得到應(yīng)有的法律地位。本文在研究國內(nèi)民間金融監(jiān)管制度和相關(guān)法律，并參考該領(lǐng)域內(nèi)前沿成果的基礎(chǔ)上，對(duì)國內(nèi)民間金融監(jiān)管缺陷進(jìn)行分析，進(jìn)而提出中國民間金融法律扶持的對(duì)策建議，包括投資者權(quán)益保護(hù)、市場(chǎng)秩序維護(hù)和自律性監(jiān)管三個(gè)方面。

民間金融；監(jiān)管缺陷；法律對(duì)策

1　我國民間金融監(jiān)管的缺陷

目前，關(guān)于界定民間金融的法律地位、交易行為和監(jiān)管框架，我國還沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)。其法律規(guī)范分散存在于《民法通則》《擔(dān)保法》《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法規(guī)條文和司法解釋中，分散的法律條文令民間金融借貸主體很難掌握，因此也難以發(fā)揮對(duì)民間金融借貸行為的規(guī)范作用。

我國民間金融監(jiān)管制度存在很明顯的缺陷。首先，監(jiān)管主體存在重疊，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》曾將民間金融的監(jiān)管權(quán)賦予了銀監(jiān)會(huì)，而1998年的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的合法存在仍舊使人民銀行享有民間金融的監(jiān)管權(quán)，二者如何協(xié)調(diào)，尚無法律給予明確規(guī)定。其次，監(jiān)管強(qiáng)度過高。根據(jù)行為模式和調(diào)整方式的不同，法律規(guī)則可分為授權(quán)性規(guī)則、義務(wù)性規(guī)則和禁止性規(guī)則，而我國民間金融管制到處都有禁止性的法律規(guī)定。最后，監(jiān)管措施過于簡化且方式單一。在各類民間金融的監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然套用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施和手段，總體體現(xiàn)為行政管理為主、刑罰為輔的基本思路，缺乏對(duì)民間金融組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動(dòng)、信用制度和信息披露等各個(gè)方面的合適的監(jiān)管措施。

2　我國民間金融所受的法律桎梏

民間金融分為吸收存款類的民間金融和非吸收存款類的民間金融。我國政府對(duì)前者采取絕對(duì)禁止的態(tài)度，對(duì)后者也有很多的制度限制。這種卑微的法律地位無疑會(huì)對(duì)民間金融產(chǎn)生毀滅性的打擊，主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面。首先，民間金融由于其本身管理的高成本，必須有較高的貸款利率來補(bǔ)給，不超過銀行同類貸款4倍的利率顯然不能滿足這種需要，于是很多小額借貸公司紛紛退出了這個(gè)領(lǐng)域。其次，民間金融市場(chǎng)過高的資金門檻容易使民間放貸的散戶無路可進(jìn)，阻礙了這部分資金進(jìn)入資金融通的渠道，令民間金融喪失了本身的靈活性。最后，在我國，許多民間金融組織被界定為非法，它們的違法活動(dòng)涉及“非法吸收公眾存款罪”“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”“集資詐騙罪”等多項(xiàng)法律條文，需要承擔(dān)民事、行政責(zé)任甚至刑事責(zé)任，這種刑罰不僅給民間金融帶來巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，也影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的自由度和創(chuàng)造力。

3　我國民間金融法律扶持的對(duì)策建議

3.1投資者權(quán)益的法律保護(hù)

產(chǎn)權(quán)的明確界定和有效保護(hù)是提高經(jīng)濟(jì)效率、降低交易費(fèi)用的首要條件，而法律經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過對(duì)92個(gè)國家的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，法律對(duì)投資者的權(quán)利保護(hù)是產(chǎn)權(quán)保護(hù)的決定性因素?，F(xiàn)階段，我國法律對(duì)投資者（尤其是民間金融）的保護(hù)非常粗糙，不利于激勵(lì)金融市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展。為了改變這一現(xiàn)狀，應(yīng)從以下3個(gè)方面著手，以完善民間金融投資者保護(hù)的法律體系。首先，廢除相關(guān)法律法規(guī)中的強(qiáng)制性禁止條文，為民間金融活動(dòng)構(gòu)造投融資基礎(chǔ)，貫徹憲法中對(duì)公民財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的保護(hù)，修繕民法體系保護(hù)民間金融投資者的財(cái)產(chǎn)權(quán)。其次，將《破產(chǎn)法》的適用范圍擴(kuò)大至自然人，建立個(gè)人破產(chǎn)法律制度，依靠法律規(guī)范和引導(dǎo)民間金融組織的放貸和中小企業(yè)及農(nóng)戶的還款行為。最后，修改《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》，允許農(nóng)戶將自家的宅基地和集體用地用于抵押，探索突破保證、抵押、質(zhì)壓的擔(dān)保模式，如同孟加拉鄉(xiāng)村銀行一樣在實(shí)踐中采用小組聯(lián)保的擔(dān)保模式。

3.2市場(chǎng)秩序維護(hù)的法律約束

目前，我國政府監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民間金融的管制方式中，以禁止性條例居多。如果政府在法律上承認(rèn)了吸收存款類民間金融的合法地位和非吸收存款類民間金融廣泛活動(dòng)的合法性，且不加以任何制度上的約束的話，就會(huì)讓民間金融走向另外一個(gè)極端。所以，放寬對(duì)民間金融的監(jiān)管，不是單一地承認(rèn)其所有活動(dòng)的合法地位，而是更改其不合理的部分，變禁止為約束，一切以維護(hù)民間金融市場(chǎng)穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序?yàn)橹行?。為了維護(hù)民間金融市場(chǎng)秩序，應(yīng)從以下3個(gè)方面加以法律約束。首先，構(gòu)建市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格審查新加入的民間金融組織，將可能危害金融安全與穩(wěn)定的民間金融組織排除在市場(chǎng)之外。其次，建立最低資本金制度，確保民間金融組織的資本充足性。最后，完善金融組織的破產(chǎn)制度，做好危機(jī)處理的提前準(zhǔn)備，并對(duì)出現(xiàn)問題必須退出金融市場(chǎng)的民間金融組織進(jìn)行事后監(jiān)管。

3.3自律性監(jiān)管的制度框架

在契約執(zhí)行中，行業(yè)協(xié)會(huì)扮演3種重要角色。提供交易違約信息，有組織的回應(yīng)違約行為，監(jiān)督、仲裁和執(zhí)行合適的懲罰機(jī)制來約束行業(yè)內(nèi)企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為。在中國民間金融市場(chǎng)中，已經(jīng)成立了小額信貸聯(lián)盟，它的會(huì)員企業(yè)囊括了數(shù)百家小額信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)維護(hù)市場(chǎng)秩序、控制政府干預(yù)和保障民間金融的自由具有重要意義。但是，自律性組織在中國還沒有明確的法律地位，因此會(huì)受到不同程度的掣肘。為了更好地利用行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)民間金融市場(chǎng)進(jìn)行自律性監(jiān)管，我國政府應(yīng)從以下3個(gè)方面著手。首先，鼓勵(lì)民間金融市場(chǎng)行業(yè)自律協(xié)會(huì)的建立，通過頒布法律法規(guī)，給予其正式的法律地位。其次，對(duì)民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行必要的指導(dǎo)。最后，通過行政命令的頒布和施行，在一定程度上給予其政策上的支持，激發(fā)民間金融組織內(nèi)部控制的動(dòng)力。

主要參考文獻(xiàn)

［1］陳蓉.民間金融的法制化與監(jiān)管框架的構(gòu)建［M］.北京:法律出版社，2010.

［2］肖瓊.我國民間金融法律制度研究［M］.長沙:中南大學(xué)出版社，2012.

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.107

D922.28；F832

A

1673-0194（2015）12-0140-01

2015-04-13