第三方支付與網上銀行關系研究

薛玉燕，班晶晶，竇兆文

（吉林大學 a.經濟學院；b.法學院，長春 130012）

第三方支付與網上銀行關系研究

薛玉燕a，班晶晶a，竇兆文b

（吉林大學 a.經濟學院；b.法學院，長春 130012）

隨著電子商務的發展，網上支付兩大主體間的競爭與合作關系及相互間的影響成為關注的焦點。本文從第三方支付與網上銀行競爭合作的角度出發，研究第三方支付和商業銀行各自的主要競爭優勢，分析第三方支付對商業銀行的影響以謀求雙方的共同發展、合作共贏。

第三方支付；網上銀行；競合關系

網上支付蓬勃的發展在帶動經濟增長的同時加劇了第三方支付與商業銀行網上銀行之間的競爭，在新的時代格局下，第三方支付對網上銀行的影響及二者如何獲得長遠的發展是本文重點研究的問題。

1　第三方支付與網上銀行的競合關系

1.1第三方支付與網上銀行的合作關系

第三方支付的概念主要指具備一定的實力和信譽保證，與銀行簽訂合約，為用戶進行交易提供與銀行支付結算系統相連接的支持平臺的網絡支付模式。網上銀行則是傳統商業銀行在依托自身實體的基礎上，將業務拓展到互聯網虛擬的環境中為企業與個人提供銀行業務交易處理服務的發展模式。第三方支付與銀行支付結算系統相連接的特點決定了不能完全獨立地進行整個支付流程，必須選擇與商業銀行合作的發展模式。

電子商務的交易依托互聯網這一虛擬環境，必然衍生出信息不對稱、道德風險等問題，網上銀行主要提供支付結算等金融服務，若讓網上銀行去監督監控信息不對稱問題的發生，保障雙方的交易正常進行，從專業化和效率角度來看，可能不能滿足交易的需求或要付出較高成本。第三方支付作為提供支付結算服務的中間商可以詳細記錄交易行為，對交易雙方的行為進行評價約束，成為網上交易信用查詢窗口。如支付寶為代表的第三方支付平臺就是通過暫時托管貨款來提供信用擔保。買方在挑選中意的商品之后，通過平臺提供的賬戶支付貨款，再由第三方通知賣家已從買家手中收到貨款并要求賣家及時發貨；買方在收到包裹檢驗物品的質量之后，便可通知第三方將貨款付給賣家，第三方遂將款項轉至賣家的賬戶。在網上銀行保障支付安全問題的同時，第三方支付平臺解決了非面對面交易中的信用問題，共同推動了電子商務、互聯網經濟的發展。

另一方面，第三方支付與網上銀行的合作關系還體現在網上銀行主要負責業務量較大的客戶，第三方支付針對中小客戶的交易。由于網上銀行依托的是傳統商業銀行的實體，因此手中擁有優質大客戶信息的網上銀行在開展大客戶交易支付結算方面有一定優勢，且由于優質大客戶的交易對象一般有著良好的交易往來，所以較多采用網上銀行進行支付結算活動。中小客戶與銀行支付網關相連的費用較多且對網上銀行來說管理成本不菲，因此商業銀行選擇將零售支付結算業務外包給第三方支付公司從中取得結算分成。對小客戶來說，減少了費用、提高了業務的便捷度、并解決了信息不對稱問題，而第三方支付機構也能借此機會擴大規模、提升實力。

1.2第三方支付與網上銀行的競爭關系

隨著第三方支付的成熟發展與網上銀行的交叉領域逐漸擴大，從一開時對網上銀行的有益補充到部分替代，主要體現在部分第三方支付公司開始向零售銀行的方向發展。以支付寶為例，主要通過為客戶建立虛擬賬戶，提供賬戶管理服務與支付結算，業務大都為零售小額的支付結算。另一競爭體現在有限發放的支付牌照資格逼迫第三方支付機構必須做大做強，推動了第三方支付機構可能在不久的將來，為提高市場競爭力，不斷拓展業務服務范圍與網上銀行爭奪大客戶等資源。在商業銀行逐漸認識到零售業務帶來的利潤空間之后紛紛加大了在支付業務上的投入，這造成其與第三方支付客戶間的爭奪、業務上的競爭難以避免。

2　第三方支付對商業銀行的影響

2.1第三方支付的競爭優劣勢

第三方支付的迅速發展主要得益于其成本低廉、支付便捷的特點，與銀行的同質化服務相比，第三方支付更努力地為客戶提供有針對性的綜合服務方案，吸引大量客戶。同時憑借業務經營模式的靈活性，向客戶提供多元化的服務，努力發揮創新優勢來滿足市場的需求。第三方支付業務創新的實現離不開大數據的支持，依據中小企業的交易歷史記錄建立數據庫，選擇適合客戶信用額度的產品，通過數據分析基礎實現信用中介的功能使第三方支付贏得了業務的便捷性，提高了第三方支付的創新水平。

但是，第三方支付機構無法脫離銀行。由于《非金融機構支付服務管理辦法》中規定，第三方支付企業不是金融機構，第三方支付賬戶要放到銀行，將身為支付人的第三方支付企業和作為資金托管人的銀行分開，以有效防止出現貨款在客戶不知道的情況下被挪用的情況。這就意味著第三方支付機構需要借助銀行后臺系統進行資金收付和結算，不能完全獨立運營。其次，第三方支付行業處在成長階段，法規、信息保護等方面并沒有健全，備付金的管理缺失、缺乏明確的退出機制、網絡欺詐大量存在等缺點使消費者時刻面臨安全問題，信息泄露的危險隨時存在。在《商業銀行法》中明確規定從事吸收公眾存款等商業銀行業務需經國務院、銀行業監督管理機構批準，此規定提高了銀行業務的門檻，確立了商業銀行在金融機構中的壟斷地位，在一定程度上限制了第三方支付的業務范圍。

2.2商業銀行的競爭優劣勢

商業銀行在網上交易過程中也有著獨特的自身優勢，首先是安全性極高，目前各大商業銀行的網上銀行大都采取密鑰方式接入互聯網，有動態密碼器、U盾、動態口令卡等方式，且通過建立多重防火墻將互聯網和交易服務器有效分隔，防止銀行內部網絡被非法入侵；通過設置“RSA公鑰密碼機制”、加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重認證過程來提高安全性。相比第三方支付的賬戶和密碼認證機制，網上銀行必須通過所有身份認證，才能成功實現交易，安全性更高。其次，由于商業銀行在運營過程中受到中央銀行和銀監會全面監管，對資本充足率、準備金率規定較嚴格，資金支持較為充足。而由于第三方支付是新興事物，因此有關的監管法規尚不健全，這導致第三方支付的安全問題存在隱患，也造成了消費者感知風險問題，因此網上銀行比第三方支付信譽度更高。在商業銀行長期的發展過程中積攢的巨大客戶資源和不斷強化了的風險控制能力是與第三方支付進行競爭的資本。但是，在第三方支付平臺下電子商務的交易透明度更高，買方只有在收到滿意的貨物后才會讓平臺將貨款打入賣家銀行賬戶，這就要求賣家信譽要高，買方也能夠在一段時間內及時維權，而網上銀行卻無法形成高透明度的交易規制。且使用網上銀行支付需要較高的成本，一方面是跳轉至所用銀行的網上銀行支付頁面的時間成本，另一方面是開通網上銀行的工本費及年費等成本。

2.3商業銀行面臨的挑戰

首先是商業銀行的創新能力不足，產品選擇范圍狹窄，產品更新換代的速度慢。第三方支付機構的網上支付服務創新性大大高于網上銀行，再加上針對客戶的需求努力滿足客戶需要的業務特性使得商業銀行在創新性上不及第三方支付機構。由于我國商業銀行的歷史特性和傳統機構模式束縛，在短期內可能無法完全滿足業務電子化的需要，使商業銀行承受了巨大壓力。其次商業銀行的中間業務受到了不小的沖擊，存貸款利率的不斷調整使銀行的存貸利差不斷減少，再加上第三方支付機構業務的不斷擴張，搶占了支付結算的市場份額，二者之間產生了替代效應，這導致商業銀行盈利能力下降，轉變發展模式迫在眉睫。同時，在融資業務方面，以阿里巴巴為例，通過利用中小商家在平臺上積累的交易數據對商家的信用進行評估，發放信用貸款突破傳統的融資方式，對商業銀行的融資中介地位發起挑戰。最后，商業銀行間競爭激烈但品牌辨識度不高。以支付寶為首的第三方支付機構提供的服務具有較為明顯的品牌辨識度，而商業銀行的網上銀行服務體現出客戶選擇銀行的線下服務，就有可能選擇其網上銀行服務的特點。這與我國商業銀行現有的網上銀行服務產品同質化密切相關，各大商業銀行的網上銀行服務一般只在接入點上存在差距，產品優勢并不明顯。這迫使消費者更加傾向于選擇具有服務特色的第三方支付從而使商業銀行網上支付的客戶規模減小。

3　商業銀行的發展對策

首先必須加大業務創新能力，隨著互聯網金融元年的推動，互聯網金融逐漸滲透到人們的日常生活中來，商業銀行的網上銀行業務仍主要集中在網上支付層次，不能滿足廣大客戶日益豐富的金融服務需求。相反，第三方支付則很好地分析把握個人客戶的需求，順利將業務范圍開闊拓展。商業銀行應充分利用其豐富的客戶資料信息，建立大數據庫，全方位分析、細分客戶信息，產品創新面向不同客戶群，并更新自己的經營服務理念，注重強調提供個性化服務，在合法的前提下逐漸提高創新收入來源、增強市場競爭力。

其次，要努力拓展貸款市場，擴大融資業務的市場份額。面對第三方支付平臺對商業銀行存貸款業務提出的挑戰，銀行應加強主動負債管理，并采取抓大放小的競爭策略。與大企業間應建立直接關系，而對于小型企業，現階段主要由第三方支付平臺服務，同時努力增加網上銀行業務量，降低單個客戶的使用成本，在運營過程中努力追求利潤最大化，以最少的成本為客戶提供更多的金融服務。同時商業銀行可以在與第三方支付機構的合作中獲得信譽好、潛力大的中小企業的資信狀況，為其提供進一步發展的資金來源。

再次，加強與第三方支付機構的通力合作。由于第三方支付機構是非金融機構，根據央行的規定第三方支付平臺應選擇商業銀行作為備付金的托管銀行。商業銀行應著于眼長遠利益，加強與第三方支付企業的合作，抓住機遇吸收更多資金。在維護支付安全、監督反洗錢套現等違法活動方面，機構間應開展更多交流、謀求深化合作進而保障二者的共同利益。

最后，努力構建完善風險防范體系。客戶信息可能由于平臺操作或是通過與商業銀行簽訂的合作協議而被第三方支付機構獲取其資料信息，在采取與商業銀行簽訂合作協議的方式上，商業銀行可以在過程中加大監管避免第三方支付機構存在信用風險。并且在開展快捷方式等支付業務的合作時必須非常謹慎，避免商業銀行不能對快捷方式使用的應用接口加以實時監管的情況發生，保障資金與客戶信息的安全。對沉淀資金的管理，商業銀行不能利用其進行存貸業務并要求支付存款利息，因此商業銀行必須對沉淀資金的去向和運行狀況應加以嚴格監管、防范潛在風險，構建完善的風險防范體系，推動電子商務的健康發展。

主要參考文獻

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.132

F724.6；F832.2

A

1673-0194（2015）12-0178-02

2015-04-13