淺析我國私人銀行發展現狀及路徑選擇

施燕翔

(中國建設銀行股份有限公司廈門市分行,福建 廈門 361000)

淺析我國私人銀行發展現狀及路徑選擇

施燕翔

(中國建設銀行股份有限公司廈門市分行,福建 廈門 361000)

所謂私人銀行業務,即以野財富管理冶為核心目標,以商業銀行所涉及的一切資源為保障,向目標客戶及其家庭提供私密性的量身定做的野管家式冶金融服務。本文從私人銀行的來源及發展入手,重點分析我國私人銀行發展的現狀,從而提出我國私人銀行發展的路徑選擇,以求拋磚引玉。

私人銀行；現狀；發展

1　私人銀行的來源及發展

私人銀行是一種專門為富人進行設計的綜合性金融服務。銀行設計的投資理財產品必須根據客戶的實際需求量身制定，要對富有的人及其家人、生活方式、子女教育進行規劃，要對客戶投資的企業進行全方位投融資服務。

16世紀初，世界上第一家私人銀行在瑞士日內瓦誕生了。起初也僅僅是為客戶提供常見的投融資金融服務，業務范圍較為單一。隨后歐洲其他國家也相繼成立了私人銀行，經過了300多年的發展歷程，目前已形成了以日內瓦、蘇黎世、倫敦、新加坡和香港等地為發展中心的業務格局，并建立了歐洲、北美和亞太三大主要區域市場。

2　我國私人銀行業務發展的現狀

我國私人銀行業發展起步較晚。2005年9月，瑞士友邦銀行上海代表處正式開業，這是首家進入中國市場的外資私人銀行。2007年中國銀行、招商銀行、中信銀行紛紛推出各自的私人銀行業務，但由于私人銀行在我國尚屬新興事物，整體業務水平有限，主要存在如下問題：

2.1業務結構較為簡單，綜合財富管理理念和能力尚未形成

國際私人銀行模式是以產品收益和客戶期望為導向，注重收益加標準服務，除了強調傳統理財產品，更關注全面財富管理，除了強調對富人的財富管理，更延伸至其家人、生活方式、子女教育規劃管理。而國內銀行業多數人往往忽略了私人銀行財富管理功能，甚至將零售業務等同私人銀行業務，服務理念過分關注財產增值，漠視頂端人士的財產保護和傳承等其他特定需求。在業務結構上，私人銀行也僅局限于基礎投資產品，如銀行存款、債券、股票、黃金等，對于一些更靈活更直接的投融資金融服務產品，如直接股權投資、高端大額信用或賬戶透支授信等較少涉及。

2.2金融服務范圍較為狹窄，無法提供全面財富管理服務

國際私人銀行對于富人的行銷側重于養生、宗教、風水、藝術、慈善、奢侈品、財富傳承、子女教育等八大領域，而目前我國國內大部分銀行更多關注的是如何完善和提高基礎金融產品的服務水平，如存款、貸款和中間業務，較少去思量銀行業務之外與其他非銀行金融機構協作服務，比如金融附加增值服務等，導致銀行較難開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業務，只能在有限的范圍內提供金融服務，這在一定程度上制約了私人銀行業務的發展。

2.3缺乏專業的私人銀行營銷隊伍

目前，雖然大多數國內銀行均開設私人銀行業務，也設立了私人銀行業務部，然而負責營銷的客戶經理小部分來自對公、個人信貸條線，大部分主要來源于柜面人員，再加上培訓機制不健全，導致整體業務技能和服務水平層次不齊。而優秀的私人銀行業務從業人員除了應當具備一般客戶經理的基礎知識和營銷技能外，還應當具備專業的投資理財業務知識和非金融知識，如養生、藝術品、奢侈品鑒賞、財富傳承等，而這些知識是目前我國私人銀行業務從業人員所欠缺的。

2.4提供私人銀行業務和服務的法律不夠健全

西方發達國家的私人銀行業務一般具有健全的法律保障。比如提供私人銀行業務的金融機構享有的保密義務、提供服務或者建議的規范等等，都有較為詳細的法律規定。這方面的法律制度我國都很不健全，有關私人銀行業務的法律法規尚處空白。此外，很多國家的稅法相對穩定，但中國國內這方面法律都還在形成階段，經常會有變化，也造成私人銀行財富管理缺乏穩定性。法律法規的不完善較大地影響了我國私人銀行業務的發展。

3　我國私人銀行業務發展的路徑選擇

3.1強化金融產品的金融創新，樹立品牌形象

（1）加快合規體制下的金融創新。中國金融市場的蓬勃發展不僅為金融產品贏得了國內富人的眼光，更吸引著外國富人，這些都為金融產品的創新提供了先機。金融衍生品是目前比較推崇的金融產品，通過人民幣與外幣之間進行利率互換、貨幣互換、信用互換等方式實現套期保值，利用不同市場的差價為私人銀行客戶賺取無風險利潤。

（2）拿來產品的重新組合。雖然在中國現行的制度下，很多私人銀行產品不能取之即用，但國內的銀行仍舊可以把國外的金融工具適當引進，并組合起來銷售給客戶。對于國內的私人銀行來說，如果作為銷售者而非制造者，在產品開發方面可能要輕松很多。

3.2加強內外部渠道的聯動營銷，形成合力

（1）對內建立對公、對私、信用卡、投行、電子銀行等條線聯動機制，形成營銷合力。強化“聯動營銷”、“綜合服務”的意識，通過總、分、支行的聯動、海內外分行的聯動以及部門之間的聯動，切實提高對私人銀行客戶的全面財富管理水平。

（2）對外除加強與保險、證券、信托、基金等非銀行金融機構的合作外，還需加強與商業旅游、醫療保健、留學機構、移民機構等非金融公司的協作。通過聯動營銷，在充分發揮金融核心作用的基礎上，將金融同業機構和非金融機構的服務納入自身的服務體系，為私人銀行客戶提供“商行”加“投行”、“融資”加“融智”全方位的金融服務。

3.3加快高素質人才隊伍的建設

（1）人才培養方面，國內私人銀行業應以注冊理財規劃師為標準，參考國外私人銀行業人才培養經驗，對客戶經理及專家團隊進行持續性培訓，鼓勵其參加專業講座和會議，積極參與國內外同業交流。

（2）人才儲備方面，選擇有條件的支行設立私人銀行業務專員，培養私人銀行后備隊伍。同時根據各項業務、產品特征的不同，建立各類專家型人才，如產品研發人才、營銷人才、綜合管理人才等。

（3）要強化激勵約束機制，探索以客戶家庭資產為維度考核客戶和資產增長，兼顧效率的薪酬制度，提高私人銀行業務人才的工資待遇，吸引人才。

3.4健全財產保護法律制度

由于富裕階層對財產保護的長遠憂慮，中國現在已經面臨的大量的財富外流，需要引起高度重視。當務之急應抓緊健全財產保護的有關法律制度，為私人銀行業務發展創造良好的法律環境，尤其應加快稅制及監管體制的改革。

（1）要適度降低稅率。相比發達國家，我國整體稅率過高，為了吸引更多的富人選擇國內私人銀行，我們應當學習借鑒發達國家的稅制經驗，適度降低高端客戶的邊際稅率，增加他們投資理財的信心，為我國私人銀行客戶的財富增長提供有利的法律環境。

（2）要健全相關法律制度，促進私人銀行業務的發展。私人銀行客戶的權益如果得不到保護，輕則影響私人銀行業發展，重則導致國民財富外流。因此，建議把私人銀行客戶權益保護納入消費者保護的范疇。

主要參考文獻

［1］謝明.我國私人銀行業務現狀與發展對策［J］.區域金融研究，2009（8）.

［2］王莉，孟方.我國私人銀行業務有效運營研究”［J］.現代商業，2009（2）.

10.3969/j.issn.1673-0194.2015.11.088

F832.3

A

1673-0194（2015）11-0149-02

2015-04-13