逃脫保險理賠與退保尷尬

保險，對于大多數(shù)人業(yè)說似乎都很熟悉，在城市里幾乎每個家庭都接觸過，但由于認(rèn)知不清或操作不當(dāng)，投保人(被保險人、受益人)在出險后經(jīng)常遭遇拒賠的尷尬局面。

如實告知是法定義務(wù)

李先生就職于電力公司，經(jīng)濟(jì)條件比較好。2000年初，單位經(jīng)常有代理人上門推銷保險，李先生經(jīng)過代理人劉某的多次動員，為自己和妻子投保了重大疾病終身保險。

在李先生家填寫投保單時，代理人劉某因為還有其它約會要急著離開，并未詳細(xì)詢問李先生夫婦的身體狀況和個人生活情況，還指著有關(guān)被保險人健康狀況、有何病史等項目說：“這個無所謂的，沒什么好寫的?！崩钕壬銢]有填寫。

李先生夫婦共投保重大疾病定期保險20份。保險責(zé)任為：被保險人在合同生效之日起180日后初次發(fā)生重大疾病，保險公司按基本保額給付重大疾病保險金；被保險人身故的，保險公司按基本保額給付身故保險金保額為2萬元；受益人為法定。

4年后，即2004年8月，李太太因心臟病治療無效死亡，李先生按保單向保險公司申請理賠。但保險公司在核賠時，發(fā)現(xiàn)李太太有先天性心臟病病史，并曾經(jīng)于1998年住院治療。據(jù)此，保險公司認(rèn)為李先生沒有履行如實告知的義務(wù)，做出拒賠決定。

李先生非常生氣，認(rèn)為代理人在填寫保單時并未詢問自己和妻子的身體狀況，甚至還豁免了如實告知的義務(wù)。但此時代理人劉某已經(jīng)離開了曾經(jīng)就職的保險公司，并且當(dāng)時劉某是口說無憑，李先生無法提供證據(jù)證明代理人的誤導(dǎo)行為，只能自認(rèn)倒霉。

知識鏈接

《保險法》第17條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。

特別提醒

被保人如實告知的義務(wù)已被《保險法》以法律形式固定下來，包括保險代理人在內(nèi)的任何人都無權(quán)豁免投保人的該項義務(wù)。為了保證所購的保單有效，投保人在填寫保單時務(wù)必認(rèn)真核對保單的每項內(nèi)容，確保能夠獲得理賠。

以代簽名為由退保行不通

魯女士平時很注重理財，認(rèn)為把錢存在銀行里吃利息非常不劃算。2001年5月，魯女士看到某保險產(chǎn)品的宣傳材料介紹說，其每年的收益率為8％。

當(dāng)下魯女士大為動心，特意到該保險公司詢問。代理人稱，8％的年平均收益率只是保守估計，該投資賬戶運作8個月實際收益率遠(yuǎn)高于8％，已達(dá)到19．46％。于是，魯女士把閑錢都投資了該險種。

2003年5月，魯女士根據(jù)賬戶信息發(fā)現(xiàn)兩年基金賬戶累計實現(xiàn)投資收益在扣除買賣差價和手續(xù)費后，實際的收益率為－9．9％。這讓魯女士大感上當(dāng)，她想抽回自己所投入的資金，但去保險公司詢問后又發(fā)現(xiàn)退保的損失太大。

2004年初，魯女士在報紙上看到一個拒賠案例：因為妻子代簽名導(dǎo)致丈夫身故后保單失效，無法獲得理賠，代簽名保險合同無效。魯女士突然想起自己的投連險保單在購買對也是丈夫去代簽名的，那么也可以認(rèn)為這份保單是無效的，魯女士驚喜之下立即趕到保險公司要求全額退保。

但是保險公司對魯女土的要求不予采納，因為代簽名的保單失效是針對以死亡為給付條件的人壽保險保單，魯女士的投連險保單代簽名并不導(dǎo)致合同無效，還是空歡喜一場。

知識鏈接

近年來，代簽名現(xiàn)象引起了有關(guān)部門的關(guān)注和重視。2000年，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》規(guī)定：人身保險投保書、健康及財務(wù)告知書，以及其它表明投保意愿或申請變更保險合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。

同時，《保險法》第56條規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險人書面同意，否則合同無效。

特別提醒

面對代簽名保單是否有效的問題，要追溯立法本意：不允許人壽保單代簽名其實是出于保護(hù)被保險人的生命安全考慮，為了預(yù)防投保人非法牟取以死亡為保險責(zé)任的保險金。但在投連險或其它不會有道德風(fēng)險隱患的保險品種里，簽名只是承諾的形式，代簽名保單未必?zé)o效。

現(xiàn)金價值不等于所繳保費

王先生1999年開始經(jīng)營一家電器維修店，規(guī)模不大但收益不小。由于沒有社保，王先生考慮為自己買份保險。2001年2月，在朋友的介紹下，王先生為自己在某保險公司投保了一份養(yǎng)老保險，每年需繳保費996元，繳費時間為20年。

按照王先生當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)狀況，每年的這點保費支出沒有任何困難?？缮鈭錾献兓H多，2年后，王先生在一次投資失利后，生意上也受到重創(chuàng)，家庭經(jīng)濟(jì)情況遭受嚴(yán)重變故，他無力繼續(xù)支付保費。

王先生于2004年7月向保險公司提出退保申請。保險公司接受后，告知他只能按照保單現(xiàn)金價值退還1441元。王先生對保險公司的退保金額極為不滿，認(rèn)為自己3年共繳了近3000元保費，而退保的現(xiàn)金價值卻連一半都不到。

王先生怒氣沖沖地將保單攤在桌上：“當(dāng)時就是因為看到退保也能返還現(xiàn)金價值才買的，還以為現(xiàn)金價值就是所繳的現(xiàn)金呢，為什么就退我這么點兒錢?”

知識鏈接

保單現(xiàn)金價值又稱解約退還金，是指壽險契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)投保人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值是經(jīng)過保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)并確認(rèn)的。

同時，《保險法》第69條規(guī)定：投保人解除合同，已繳足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未繳足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。

特別提醒

現(xiàn)金價值不等于所繳保費，現(xiàn)金價值將隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。一般來說，開始幾年，現(xiàn)金價值少于所繳的保費總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小，甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所繳保費，這樣就可以為將來的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金。