從浙江法院判例看民間借貸的契約和訴訟

◎文/張海洋 張書宇 陸利平

從浙江法院判例看民間借貸的契約和訴訟

◎文/張海洋 張書宇 陸利平

民間借貸的產(chǎn)生及發(fā)展

民間借貸又稱為非正規(guī)金融，一般包括：私人借貸、商業(yè)信用（賒賬）、合會(huì)（ROSCA）、高利貸、地下錢莊等。其中，私人借貸是民間借貸的主要形式，主要表現(xiàn)為親戚和朋友之間的無(wú)息借款，大約有40%-50%的民間借貸屬于這種形式。

傳統(tǒng)民間借貸活動(dòng)中借貸雙方一般是親朋好友，借貸資金多用于建房、教育以及婚喪嫁娶等生活消費(fèi)，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各地民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的借貸關(guān)系和經(jīng)營(yíng)性的融資渠道。為了反映這種變化，需要對(duì)新的歷史時(shí)期中民間借貸的特征進(jìn)行定量分析。然而，現(xiàn)有關(guān)于非正規(guī)金融的文獻(xiàn)幾乎都未能涉及民間借貸契約的具體條款，如金額、利率、期限等信息，并且民間借貸屬于地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，通常很難獲得其契約條款信息。所以，筆者通過(guò)法院判決書入手了解借貸契約的約定。受實(shí)際數(shù)據(jù)所限，雖然樣本非隨機(jī)性會(huì)影響對(duì)總體特征的推斷，然而通過(guò)研究法院判決書來(lái)了解民間借貸契約及訴訟特征，可以從另一角度增加對(duì)民間借貸市場(chǎng)的了解。

數(shù)據(jù)和樣本來(lái)源

1.民間借貸研究最大的困難在于數(shù)據(jù)的可獲得性與真實(shí)性

由于沒有官方統(tǒng)計(jì)資料，現(xiàn)有關(guān)于民間借貸的研究主要依靠小規(guī)模的抽樣調(diào)查；由于研究者的精力和研究經(jīng)費(fèi)有限，其樣本量不會(huì)太大，因此難以形成有代表性的研究結(jié)論。數(shù)據(jù)的真實(shí)性則是這一研究領(lǐng)域面臨的更大問(wèn)題。由于借貸問(wèn)題涉及到個(gè)人和企業(yè)的隱私，無(wú)論是借款方還是貸款方都不愿意披露真實(shí)信息，少報(bào)或瞞報(bào)是各類調(diào)查研究中不可避免的現(xiàn)象。基于以上兩方面原因，現(xiàn)有關(guān)于民間借貸的研究都會(huì)有些瑕疵。

為了保證數(shù)據(jù)真實(shí)性，本文在同類文獻(xiàn)中第一次采用民間借貸訴訟中所披露的定量信息作為研究基礎(chǔ)。雖然在通常環(huán)境中當(dāng)事人不愿意披露真實(shí)的借貸信息，但是面臨法律訴訟時(shí)，為了獲得有利于自己的判決，當(dāng)事人需要提供包括借據(jù)、中間人證詞等所有證據(jù)，因此數(shù)據(jù)的真實(shí)性得到了保證。

2.數(shù)據(jù)的來(lái)源

本文研究所用數(shù)據(jù)來(lái)自“北大法寶”數(shù)據(jù)庫(kù)，從中獲得2010年浙江省法院一審判決民間借貸全部案例，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘方法，結(jié)合人工整理，獲得定量的數(shù)據(jù)信息。由于部分案件涉及非法集資轉(zhuǎn)為刑事案件另案處理，排除此類樣本以及缺失變量較多的樣本后，共剩余10639個(gè)樣本，分布在浙江省13個(gè)地市。

雖然這些借貸大多為經(jīng)營(yíng)性借貸，但樣本中的原告和被告多為個(gè)人。其中，只有164個(gè)案件中的原告是企業(yè)，409個(gè)案件中的被告是企業(yè)，原被告都是企業(yè)的案件只有23個(gè)。企業(yè)法人不愿意以企業(yè)的名義作為債權(quán)人，因?yàn)槠髽I(yè)行為會(huì)涉及到其他股東利益；個(gè)人借款給企業(yè)，也不愿意對(duì)方以企業(yè)的身份作為債務(wù)人，因?yàn)槠髽I(yè)是有限責(zé)任的法人，一旦破產(chǎn)則無(wú)法繼續(xù)償還債務(wù)，而以個(gè)人名義借款則需要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。

契約和訴訟特征

1.借款利率

在研究樣本中，只有3606個(gè)樣本約定了借貸利率，占樣本總量的34%，其余樣本沒有約定利率（以下分析中，統(tǒng)計(jì)的是明確約定利率的樣本）。在約定利率的樣本中，有85個(gè)樣本明確約定利率為零，即債權(quán)人無(wú)息借出款項(xiàng)。下表中分別顯示了各地區(qū)包括無(wú)息借款和不包含無(wú)息借款時(shí)借貸利率的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，由于明確約定零利率的樣本并不多，因此兩者沒有太大差異。計(jì)算顯示，借貸雙方約定的利率平均為月息2.23%，這和《報(bào)告》中所反映的信息基本一致：“我省一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上”。分地區(qū)來(lái)看，杭州利率最高，溫州利率第二，舟山利率第三，嘉興利率最低。

表 各地市民間借貸利率（月息）

從表面上看，上述統(tǒng)計(jì)信息反映出來(lái)的民間利率并沒有超出合理的資金成本。根據(jù)筆者此前在全國(guó)其他地區(qū)進(jìn)行的調(diào)查，民間借貸的利率也大致在這一水平。但是，正如《報(bào)告》中所說(shuō)，在實(shí)踐中為規(guī)避“超過(guò)央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息等做法，導(dǎo)致實(shí)際履行利率高于約定利率。考慮到這種可能性，雙方契約以及法院判決記錄中所反映的利息應(yīng)該低于實(shí)際情況，所以民間借貸的實(shí)際利率可能已經(jīng)超出國(guó)家的相關(guān)規(guī)定。

除了利率之外，部分契約中借貸雙方同時(shí)約定了較高的違約金率，即如果債務(wù)人到期不還款，除利息之外，還應(yīng)該根據(jù)違約期限，每月支付一定的違約金。有些明確約定零利率的借貸，也約定了較高的違約金率。由于違約金本身帶有一定的懲罰性質(zhì)，因此其利率也較高。樣本中，有924個(gè)案件約定了違約金率，平均為月息12.96%。對(duì)于債務(wù)違約支付違約金的做法，在實(shí)際中只得到司法部門的有限支持，浙江省高級(jí)人民法院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》指出，“出借人同時(shí)主張逾期利息和違約金，折算后的實(shí)際利率沒有超出四倍利率的，法院可以予以支持。借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應(yīng)當(dāng)對(duì)超出部分予以減少，但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外”。

2.借款金額和借款期限

整個(gè)樣本中，單筆借貸資金平均為26.6萬(wàn)元，其中溫州地區(qū)顯著高于其他地區(qū)，達(dá)到37.5萬(wàn)元。全部借貸案例的平均約定借款期限為4.2個(gè)月。需要注意的是，只有大約60%的（6088個(gè)）案例中，借貸雙方明確約定了借款期限。其余案例中，借貸雙方?jīng)]有明確約定借款期限，如果將這部分案例視作不定期借款，實(shí)際的借款期限要長(zhǎng)于上述均值。從全樣本來(lái)看，借款金額的中位數(shù)為7萬(wàn)元，借款期限的中位數(shù)為2個(gè)月，表明50%的借款在7萬(wàn)元以下，50%的借款為兩個(gè)月以下，即大部分借款是小額和短期借款。

值得注意的是，溫州地區(qū)借貸的特點(diǎn)是“期限短，金額大”，這和《報(bào)告》中指出的“近兩年溫州地區(qū)的民間借貸案件數(shù)量及標(biāo)的額增長(zhǎng)較快”這一趨勢(shì)相一致。

3.訴訟集中度

訴訟主體較為集中是近年新出現(xiàn)的現(xiàn)象。《報(bào)告》中指出：“當(dāng)前民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是專門從事資金生意的職業(yè)放貸人；多原告一被告的情形下，被告則往往是大量對(duì)外舉債的企業(yè)或企業(yè)主”。數(shù)據(jù)顯示，平均每個(gè)原告參與1.13個(gè)案件，平均每個(gè)被告參與1.2個(gè)案件。原告主體重復(fù)率最高的是杭州，平均每個(gè)原告參與1.2個(gè)案件；被告主體重復(fù)率最高的是寧波，平均每個(gè)被告參與1.25個(gè)案件。在杭州，27.69%的原告涉及多個(gè)案件，31.45%的被告涉及多個(gè)案件，這兩個(gè)指標(biāo)都高于全省其他地區(qū)。同一個(gè)被告最多參與達(dá)20個(gè)案件，該案例發(fā)生在溫州。

4.訴訟費(fèi)用

案件的審理費(fèi)用包含兩方面信息：第一，訴訟的成本，審理費(fèi)用較高代表了對(duì)違約債務(wù)人的懲罰；第二，反映了對(duì)債權(quán)人保護(hù)的力度，如果債權(quán)人承擔(dān)訴訟費(fèi)用比例過(guò)高則會(huì)打擊債權(quán)人訴訟的積極性。從長(zhǎng)期看，如果債權(quán)人的利益得不到保障，則會(huì)影響他們出借資金的積極性，進(jìn)而影響一個(gè)地區(qū)民間借貸的活躍程度。

在所統(tǒng)計(jì)的案件中，平均每個(gè)案件的審理費(fèi)用為3549元，這一費(fèi)用溫州最高，達(dá)到5143元。原因很明顯：溫州地區(qū)平均每筆借貸的金額較高，所以案件的審理費(fèi)用也相應(yīng)較高。為了保護(hù)債權(quán)人的利益，訴訟費(fèi)用主要由被告承擔(dān)。平均每個(gè)案件中原告承擔(dān)3%的訴訟費(fèi)用，被告承擔(dān)97%的訴訟費(fèi)用。

考察司法體系對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)力度的另一方法是計(jì)算單位標(biāo)的案件的訴訟成本，即每單位標(biāo)的訴訟中，原告和被告分別需要承擔(dān)的審理費(fèi)用。所統(tǒng)計(jì)的案例中，平均每萬(wàn)元標(biāo)的，原告承擔(dān)7.3元的審理費(fèi)，被告承擔(dān)181元的審理費(fèi)。這一指標(biāo)在地區(qū)之間差異比較大，各地區(qū)原告的平均單位成本從0.4元到20元不等，被告的平均單位成本從164元到217元不等。

小結(jié)

通過(guò)對(duì)浙江省11個(gè)地級(jí)市的比較分析，筆者發(fā)現(xiàn)，溫州市的民間借貸擁有“借貸金額高，借貸期限短”兩個(gè)特征，這反映出該地區(qū)民間借貸極為活躍的情況。作為省內(nèi)經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的麗水市，雖然在借貸雙方簽訂借款契約時(shí)約定的利率并不是最高，但是在人民法院最終判決時(shí)，無(wú)論是期限內(nèi)的利率還是期限外的逾期利率都要高于其他地區(qū)。杭州市作為省會(huì)城市，其民間借貸的利率高于省內(nèi)其他地區(qū)，同時(shí)這一地區(qū)的案件集中度較高。因此，在浙江省全省層面制定有關(guān)民間借貸的政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意到這些地區(qū)之間的差異。

本文的研究存在一定的不足，特別是以法院判決書作為非隨機(jī)樣本，其中反映的信息可能具有一定的偏誤——原被告只有發(fā)生借貸糾紛并訴訟至法院時(shí)，才出現(xiàn)在本文的樣本中。因此，在進(jìn)一步的研究中，需要通過(guò)較為精確的計(jì)量模型，糾正這些偏誤，從而獲得關(guān)于浙江省民間借貸情況更為準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)信息。

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（作者單位：張海洋、張書宇，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院；陸利平，荷蘭阿姆斯特丹自由大學(xué)金融系）

■ 編輯：田佳奇

*本文系國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目《新一輪改革后農(nóng)村信用社貸款行為研究》（編號(hào)：71103038）的階段性成果