關(guān)于我國農(nóng)村金融改革路徑問題研究的文獻(xiàn)綜述

鄧婕

摘 要：我國由于特殊的二元經(jīng)濟(jì)國情，農(nóng)村的金融發(fā)展十分落后，嚴(yán)重阻礙著我國農(nóng)業(yè)大國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，拖住了我國城鄉(xiāng)一體化的步伐。因此，如何選擇農(nóng)村金融改革路徑就成為理論界、學(xué)術(shù)界探討和研究的重點(diǎn)。梳理總結(jié)近十年來理論界對(duì)于該問題的研究，試圖明確農(nóng)村金融改革的難點(diǎn)與重點(diǎn)，為以后的進(jìn)一步改革奠定理論基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融改革;信用社;民間金融

一、引言

改革開放三十年以來，我國農(nóng)村金融體系在推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但是由于我國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融的發(fā)展，其改革改革的阻力和問題層出不窮，改革在困難中裹足前進(jìn)。同時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，嚴(yán)重阻礙著我國統(tǒng)一金融市場(chǎng)的形成。所以，在國家強(qiáng)調(diào)城鄉(xiāng)一體化和諧發(fā)展的新時(shí)期，如何選擇合適的農(nóng)村金融改革路徑，就成了理論界關(guān)注與探討的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，本文嘗試總結(jié)近十年來國內(nèi)學(xué)者對(duì)于該問題的文獻(xiàn)研究，梳理理論界關(guān)于農(nóng)村金融改革路徑選擇問題的脈絡(luò)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）改革的總體思路

在新的形勢(shì)下要改革農(nóng)村金融，首先要解決的就是大方向問題，農(nóng)村金融應(yīng)該走向何方。農(nóng)村金融市場(chǎng)自身的特點(diǎn)決定了它適合豪門與草根共舞，正規(guī)與非正規(guī)并存。同時(shí)，農(nóng)村金融的問題，更多的是體制和制度安排上的問題，因此，完善農(nóng)村金融體制和制度安排，應(yīng)該是深化農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)（何廣文）。對(duì)此，杜曉山和何廣文將普惠性金融體系理念與我國農(nóng)村金融改革結(jié)合起來，認(rèn)為要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就必須構(gòu)建一個(gè)涉及全國的普惠金融體系，強(qiáng)調(diào)培育農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。而在普惠金融的構(gòu)建方面，學(xué)者們的思路則不盡相同。盧清波提出應(yīng)在市場(chǎng)配置金融資源的前提下，通過政府引導(dǎo)和監(jiān)管來進(jìn)行發(fā)展與完善。劉明等則從山東省普惠金融的實(shí)證研究出發(fā)，提出了政府政策扶持、金融創(chuàng)新等方面的建議。王曙光和李冰冰通過構(gòu)建農(nóng)村金融負(fù)投資與農(nóng)民收入增長之間關(guān)系的模型，對(duì)該理論模型進(jìn)行分析解釋和實(shí)證檢驗(yàn)，提出庫茲涅茨效應(yīng)的系統(tǒng)性矯正框架來構(gòu)建普惠金融。

（二）農(nóng)村信用社改革

長久以來，農(nóng)村信用合作社在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中功不可沒，因此，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)信社的改革至關(guān)重要。對(duì)于我國目前農(nóng)村信用社改革效率低下的問題，理論界普遍認(rèn)為有三個(gè)方面的原因：一是人的因素，缺乏改革的依靠力量;二是政企不分;三是產(chǎn)權(quán)不明晰（徐滇慶），因此必須引入企業(yè)的競(jìng)聘制度，通過競(jìng)聘來確定農(nóng)信社的管理者。而同時(shí)，如何明晰產(chǎn)權(quán)是農(nóng)村信用社改革的核心問題，在這方面，學(xué)者們異議很少，普遍認(rèn)為股份制是農(nóng)村信用社的改革方向，在股份制改革的大方向下，結(jié)合各個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)選擇具體的組織形式。為適應(yīng)產(chǎn)權(quán)制度改革的需要，信用社的組織模式可以多樣化，包括股份合作制信用社以及合作銀行等，可以根據(jù)各地方實(shí)際，靈活發(fā)揮信用社的組織形式。在改革中，無論是產(chǎn)權(quán)制度還是組織形式創(chuàng)新，最終要通過經(jīng)營機(jī)制的創(chuàng)新來體現(xiàn)，都要求信用社進(jìn)行經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，在服務(wù)三農(nóng)中求得自身的發(fā)展（徐芳、王波）。對(duì)于金融服務(wù)業(yè)來說，其發(fā)展的核心在于綜合服務(wù)能力的提高，所以，王國榮提出了為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、多層次發(fā)展的需要，須注重改善農(nóng)信社服務(wù)方式。除此之外，也有學(xué)者建議在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展社區(qū)銀行、農(nóng)村合作銀行等。

（三）完善政策性金融制度

我國是農(nóng)業(yè)大國，對(duì)三農(nóng)需要且必須有政府的扶持，所以，一些學(xué)者從政策性金融的角度來分析探討農(nóng)村金融的發(fā)展方向。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性金融的職能定位，完善我國的農(nóng)業(yè)政策性金融是當(dāng)前無法回避的重要議題，要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行到農(nóng)業(yè)重點(diǎn)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（張皓）。而在這些學(xué)者中，史建平另辟蹊徑，他認(rèn)為從我國目前農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村的政策性金融應(yīng)定位于“培育市場(chǎng)”而非糾正市場(chǎng)失靈，即通過各種政策來促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的形成。

（四）促進(jìn)非正規(guī)性金融的發(fā)展

1.非政府小額信貸。在構(gòu)建普惠金融方面，小額信貸有著十分重要的意義和作用，因此應(yīng)該努力探索農(nóng)村非政府小額信貸，用小額信貸的發(fā)展來撬動(dòng)我國農(nóng)村金融的改革。針對(duì)目前小額信貸存在的問題，學(xué)者們提出了相應(yīng)的解決思路。一方面，應(yīng)該由政府財(cái)政來解決最貧困農(nóng)戶的問題;另一方面，針對(duì)我國的實(shí)際，可以將小額信貸分解為政策性小額信貸體系和和商業(yè)性小額信貸體系，分別按運(yùn)行成本最小標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)來衡量它們貸款的運(yùn)行效果（曹鳳岐、郭志文）。有兩種操作模式：一種是在非政府的小額信貸治理結(jié)構(gòu)調(diào)整中，引進(jìn)私人資本或商業(yè)資本培育和引導(dǎo)商業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu);另一種是通過市場(chǎng)化的重組與合作來建立獨(dú)立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)（朱德忠），考慮到可持續(xù)發(fā)展的要求，在偏遠(yuǎn)地區(qū)可將資金形成資金池使用，形成規(guī)模比較大的項(xiàng)目。在非政府小額信貸方面，爭(zhēng)論激烈的是其吸儲(chǔ)問題。有學(xué)者認(rèn)為，吸儲(chǔ)是小額信貸擴(kuò)大覆蓋面和規(guī)模的關(guān)鍵，但也有學(xué)者以印度的銀行和自助小組（Self Help Groups，簡(jiǎn)稱SHG）的聯(lián)合模式為例，認(rèn)為依靠批發(fā)貸款而不是吸儲(chǔ)同樣也能有效地?cái)U(kuò)大規(guī)模（杜曉山）。

2.民間金融。我國的農(nóng)村民間金融有著悠久的歷史，在各個(gè)農(nóng)村地區(qū)十分普遍，事實(shí)上構(gòu)成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體之一，但快速發(fā)展的民間金融一直沒有得到政府的支持，一般性法規(guī)無法滿足民間金融的需要，因此應(yīng)充分考慮民間金融的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善立法，將其納入金融監(jiān)管體系，這也是下一步農(nóng)村金融改革的一大重點(diǎn)。

對(duì)于民間金融的合法化的路徑，管述學(xué)和莊宇提出了三種方式：一是農(nóng)村民營銀行，選擇一批具有一定規(guī)模的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，將其聯(lián)合組建為農(nóng)村民營商業(yè)銀行;二是建立農(nóng)村社區(qū)合作金融組織;三是放開農(nóng)信社股權(quán)限制，吸收民間資本入股，可在農(nóng)信社股本中設(shè)置資格股和投資股。而在這一方面，洪正則用借款人融資條件決定的道德風(fēng)險(xiǎn)模型解釋了農(nóng)村發(fā)展民營資本和新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的必要性，杜婕從制度的角度分析民間資本的進(jìn)入方式。endprint

民間金融的另一個(gè)熱點(diǎn)問題是其高利貸問題，學(xué)者們也有自己不同的觀點(diǎn)。費(fèi)孝通指出，高利貸之所以在農(nóng)村地區(qū)普遍存在，歸根結(jié)底在于城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間缺少一個(gè)較好的金融組織。張德強(qiáng)認(rèn)為民間金融的利率水平與正規(guī)金融之間并沒有本質(zhì)的區(qū)別，因此，國家應(yīng)在監(jiān)管上承認(rèn)其合理性，應(yīng)采取相應(yīng)的措施鼓勵(lì)合法民間金融的發(fā)展，同時(shí)取締非法的黑色民間金融。

（五）發(fā)展農(nóng)村非存款性金融機(jī)構(gòu)

由于我國經(jīng)濟(jì)的二元特性，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展的異常滯后，在廣大農(nóng)村地區(qū)，相對(duì)于城鎮(zhèn)地區(qū)來說，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)比較單一，基本上局限于存款性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以要形成全國真正統(tǒng)一的金融市場(chǎng)，就必須大力發(fā)展非存款性金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。在非存款性金融機(jī)構(gòu)中，學(xué)者們呼吁最多的是發(fā)展農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（葉啟麟等）。而在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體組織方式上，學(xué)者們有不同的看法。彭莉戈認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)由國家組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。王順、梅國輝和趙勇提出組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資銀行，負(fù)責(zé)新技術(shù)、新項(xiàng)目的初期工作，替代農(nóng)民承擔(dān)前期風(fēng)險(xiǎn)，替代農(nóng)民承擔(dān)科技新項(xiàng)目的前期風(fēng)險(xiǎn)，等項(xiàng)目成熟且有穩(wěn)定的收益之后，再將項(xiàng)目轉(zhuǎn)移給農(nóng)民。另外，通過建立風(fēng)險(xiǎn)基金來分擔(dān)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

三、小結(jié)

總體來看，理論界對(duì)于農(nóng)村金融改革的路徑選擇研究還是比較全面的，只不過每個(gè)學(xué)者的側(cè)重點(diǎn)有所不同，而結(jié)合實(shí)際來說，不難發(fā)現(xiàn)文中所涉及的五個(gè)問題正是目前我國農(nóng)村金融發(fā)展中所面臨的、迫切需要解決的問題，在以后的進(jìn)一步改革中，如何解決文中的五個(gè)問題以及以后遇到的新問題關(guān)系改革的命運(yùn)，而關(guān)于新一輪的改革，毫無疑問會(huì)在理論界掀起一場(chǎng)爭(zhēng)論與變革，所謂真理越辯越明，理論界的探討與思考會(huì)指導(dǎo)著農(nóng)村金融進(jìn)一步沿著市場(chǎng)化、開放化與集約化方向前進(jìn)。而改革的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴人們，僅僅依靠商業(yè)性、政策性或者合作性金融機(jī)構(gòu)來推動(dòng)農(nóng)村金融的改革都是不夠理想的，建立一個(gè)互相補(bǔ)充、互相推動(dòng)的多元化金融體系才是改革的必然途徑與發(fā)展方向。

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