淺析我國農村小額信貸發展現狀及對策

王偉 浙江理工大學

淺析我國農村小額信貸發展現狀及對策

王偉 浙江理工大學

隨著我國改革不斷的深入，城鎮化的不斷發展，促進了農村小額信貸業務的發展，論文主要分析了我國農村小額信貸發展現狀，得出了我國農村小額信貸的三個發展階段，以及目前發展現狀存在的四個方面，并對其發展存在的主要問題從淺層與深層兩個方面進行剖析，然后提出了促進我國農村小額信貸發展的對策，主要包括建立多層次的小額信貸載體、積極發展商業化小額信貸機構、完善小額信貸經營管理機制，正確處理發展與風險的防范、不斷改善支農金融業務服務，不斷加大對新農村建設的資金投入力度等四個方面，為以后決策層研究我國農村小額信貸提供了參考依據。

農村 小額信貸 發展 現狀 對策

一、我國農村小額信貸發展現狀

我國農村小額信貸業務發展十多年了，截止到目前，我國小額信貸大體上劃分為三個階段［1，2］：

（1）1993年-1996年10月期間，一般學者劃分為小額信貸的初期階段；（2）1996年10月-2000年期間，一般學者劃分為小額信貸項目發展階段；（3）2000年至今，一般學者劃分為我國農村小額信貸制度化建設的快速發展階段。

為了解我國非政府小額信貸機構覆蓋情況，中國人民銀行調查了1999年至2005年間我國非政府小額信貸機構覆區域。在為緩解農業金融貸款需求、補充正規金融和替代非正規金融、改善信貸分配不平方面等方面，我國農村小額信貸已取得了顯著的成就。目前我國農村小額信貸發展現狀主要分為四個方面：小額信貸已稱為農戶生產性貸款的重要來源；小額信貸補充和替代非正規金融；小額信貸補充正規金融；小額信貸具有改善信貸分配不平等的潛力。

二、我國農村小額信貸發展存在的主要問題

綜合分析我國農村小額信貸的發展歷程和現狀，淺層方面主要存在三個方面的問題：1.小額信貸機構自身的誠信評價及風險控制能力；2.借款人的誠信評價及債務償還能力；3.小額信貸模式的選擇及相關法律法規。

目前我國小額信貸還處于初步階段。在農村小額信貸發展的過程中，我國農村開展了一系列的小額貸款業務，且取得了不少成效。實踐表明，新農村建設中貸款投放方面，農村小額信貸是農村金融組織在服務最好的方式，但是，小額農貸隨著新農村的發展，也伴隨著一些亟待解決的問題，小額信貸的基礎薄弱是制約小額農戶貸款持續發展的“瓶頸。

農村小額信貸可持續發展的深層次問題，主要存在如下2個方面［3，4］：

（一）小額信貸載體不足

我國小額信貸數額主要由信用社等正規金融機構提供，而不是其他意義上的“小額信貸”。中國大多數小額信貸產撐，只是借扶貧的保護傘涉險而行，缺乏有效保障措施。另外，小額信貸與農業產業化經營相脫節。農戶的市場信息封閉，使得農戶的農產品銷售不好，農戶的經濟效益差，且長期形成惡性循環，嚴重制約小額信貸的可持續發展。

（二）小額信貸機構政策環境約束

首先小額信貸機構的“身份缺位”制約了其業務持續發展；其次，我國農村信貸業務監管存很大問題。從目前分析，小額信貸機構依托央行推進的，而像財稅部門、銀監會等結構并不參與協調，造成在金融機構待遇、財稅政策優惠等方面不能得到有效的配套措施支持；再次，社會認識與國家相關政策支持力度不足，使得我國農村小額信貸融資途徑有限；最后，當前小額信貸機構發展面臨競爭壓力較大。一方面是來至商業銀行帶來的壓力。另一方面，小額信貸公司的貸款利率實行自由定價，而在目前市場利率較高的情況下，小額信貸公司的利率定價空間必然受到農信社等利率較低的結構的制約。

三、促進我國農村小額信貸發展的對策

1.建立多層次的小額信貸載體。未來中國小額信貸將成為農村信貸行業的主要力量。在農村，主要存在農村信用社和郵政儲蓄銀行，及少量中大型的民營小額信貸機構。農村信用社專業技術和經營管理方面均具有豐富的經驗，且網點遍布全國。郵政儲蓄銀行覆蓋全國省市區，已形成了全國電子匯兌網絡及大聯網平臺，而農信社處于起步階段，但形成了全國網絡一體化機構體系，而農信社局限于地方性金融機構，發展基礎好，具備人才儲備和培養機制，能吸引高素質人才，而農信社不良資產包袱重，難吸引高素質人才。2.積極發展商業化小額信貸機構。首先，法律禁止企業之間的信貸，嚴重制約了小額信貸公司的發展；其次是建立監管框架。3.完善小額信貸經營管理機制，正確處理發展與風險的防。4.不斷改善支農金融業務服務，不斷加大對新農村建設的資金投入力度。

首先，不斷改革農村金融供給制度，在確保農業新科技和機械設備等資金供給及時；其次，要加大對農村城鎮化發展的支持力度；三是開辦新型貸款品種，支持農業科技推廣與創新，促進農村科研項目的發展，并提供資金。落實國家各項扶持制度和措施，進一步確保社會主義新農村建設，為新農村建設提供有效的經濟支持。

四、結論

我國農村小額信貸業務促進了我國農村經濟的發展，在我國信貸業務中比重不斷攀升，但隨著不斷發展，也面臨不少問題，論文主要分析了我國農村小額信貸發展現狀，指出了其經歷了三個發展階段，目前主要發展現狀包括四個方面：小額信貸已稱為農戶生產性貸款的重要來源、小額信貸補充和替代非正規金融、小額信貸補充正規金融、小額信貸具有改善信貸分配不平等的潛力；現階段主要存在的問題是：小額信貸載體不足、小額信貸機構政策環境約束。對此我們要大力對存在問題進行破解，主要要從建立多層次的小額信貸載體、積極發展商業化小額信貸機構、完善小額信貸經營管理機制，正確處理發展與風險的防范、不斷改善支農金融業務服務，不斷加大對新農村建設的資金投入力度等四個方面。

［1］陳祥升.也談如何促進我國農村金融的深化［J］.北方經濟. 2006（10）

［2］陳志剛.民間借貸與中國金融調控［J］.武漢金融.2006（05）

［3］丁洲鋒.孫習祥.聶鳴.小額信貸支農探討［J］.宏觀經濟研究. 2006（01）

［4］陳浪南.謝清河.我國小額信貸研究［J］.農業經濟問題.2002（03）