車險費率的市場化分析

齊巖，田權

中國人民財產保險股份有限公司鞍山分公司

車險費率的市場化分析

齊巖，田權

中國人民財產保險股份有限公司鞍山分公司

根據最新的汽車車險費率調查，在截止2003年1月1日以前，我國機動車輛的保險條款以及收費的費率都是由政府的相關主管部門來統一制定規劃的。各個保險企業都嚴格按照政府的相關規定來具體執行。但是長此以往，這樣的管理方式帶來的弊端也日益明顯。實際上，實現車險費率的市場化不僅有利于保險市場的有序、健康化發展還可以促進保險市場產品的多元化發展。因而本文針對于此，對車險費率的市場化作出了進一步的分析。

車險費率；市場化；償付的能力

本文主要著眼于從2003年1月1日起中國保監會對我國進行的機動車保險制度的改革相關意見。從2015年4月1日起，我國舊有實行的車險費率已全面停止，現行的車險類別和費率已經交由相關的保險公司根據本公司的實際情況和具體的市場情況，制定出符合本公司自己發展情況和戰略的車險費率賠償標準。

一、車險費率的基本分類情況

車險費率屬于財產保險的一種，從20世紀以來，這種保險險種發展的特別迅速。汽車的保險除了需要承擔保障汽車本身以外，還包括其他類型的機動車輛。諸如：拖拉機、工程計劃用車、摩托車等等。在我國國內的相關保險品種中，最主要的兩項是車輛損失險和第三方的責任險。這一點和國外的汽車保險分類存在很大的區別。如在國外常常是把單純的機動車輛的保險還需要分為很多種。

二、我國汽車費率的基本構成

在我國汽車車輛的車險費率主要由兩大部分組成。包括基本的保險費和費率兩個部分。根據汽車的使用類型。基本賠償的保險費又可進一步分為用于營業的汽車保險費和個人汽車保險費兩種。再根據機動車的類型進一步將汽車的費率詳細劃分為18種不同的層級。

三、實行車險費率市場化的原因

時間可以追溯到2003年1月1日，我國的保監會對我國的機動車市場進行了相應的制度改革。確定從今年的4月份開始，舊有存在的車險費率制度全面停止，相應的標準根據我國現行的車輛市場而具體新定。根據最新投入市場的一項市場調查發現，新制定的汽車保險費率中普遍考察了人、車輛以及地區等多方面的相關因素。制定的費率標準也更加合理化、科學化。新的費率因素的制定根據不同的意外情況，將風險的大小用費率差異性體現的淋漓極致。這項舉措對于保險公司來說，從此以后是具體問題具體分析，不再是胡子眉毛一把抓了。進一步講，這樣的舉措還強化了企業對承保車輛風險的有效控制。更有利于保險公司根據自己的運營情況采取不同的賠償措施。

四、車險費率實現市場化的影響

（一）有利于產品類別的多元化

實現車險費率的市場化之后，有利于保險公司根據不同人的需求，設計出個性化突出的車險品種。在此基礎上還增加了許多附加的保險險種。例如：車身遭遇劃痕時享受的保險、特約的救助險等。實現市場化之后，保險公司在運營上放開了手腳，可以相對自主的制定本公司個性化的車檢費率，促進了保險公司經營策略的多樣化，因而有利于企業市場定向的準確化。自車險費率走向市場化的改革之后，有利于各保險公司的經營手段更加科學、市場定位更加理性、市場業務更具差異性、市場策略也更具多樣化。例如有的保險公司就不承包用于營業的車輛、有的公司只提高了新車的車險費率等。

（二）有利于產品競爭化的白熾化

車險費率實現市場化之后，相應的競爭的戰場也從原來較低層次的價格競爭逐漸過渡到包括“價格、產品、服務、技術”等諸多因素在內的整體競爭之中。在這之中，“服務的優劣”是各個企業競爭因素中的重中之重。車險費率的改革促使相關保險公司不得不將自己的經營戰略從原來單一的價格競爭上升到提高企業的服務市場水平和有效控制自身的改革運營管理費用上來。車主在選購車險費率時，常常會貨比三家，綜合考慮一下該企業在服務的品質、服務的效率、勘察的及時、理賠的速度、服務的技術含量、價格的合理化、保險的讓利幅度等多個方面。因此，要想贏得更多的顧客，保險公司就不得不放眼市場、根據市場新的需求、從新創新自己公司的服務項目，服務的方式、以及服務的體制等多方面。不斷開發新的服務種類，不斷完善自己的服務體系，進而提高企業的服務質量。做的比較好的一個例子是，一些保險公司開拓了網上投保、銀行代理保險等等業務。不僅占有看得見的市場，更開拓了現在炙手可熱的虛擬網絡市場，這一舉措充分利用了網絡化服務的優勢。有的企業則獨辟蹊徑，進一步擴大了服務領域的經費投入，制定了一系列的服務計劃、啟動一系列的車險服務活動，從而實現提高本公司服務水平的根本目的。

（三）有利于產品結構的進一步細化

市場化之后，保險公司不可避免的將會越來越來多棘手的問題。諸如市場上客戶的需求將會越來越多。這就要求企業制定的保險產品在結構上需要追求進一步的細化。具體說來，需要根據不同客戶的需求、對于車險的風格和承擔的能力提供多層次的保險品種。除此之外，保險品種的質量也需要不斷提高。各個保險公司通過仔細的計算和對市場的觀察，推出新車險條款、厘定合理的費率，促進其更好的貼近消費者。舉例來說，如果顧客因為保險承保的風險較小、安全記錄性好，可以減少保險費，這一進步體現了保險公司的公平投保、公正投保的特點。各保險公司還根據車險的經營歷史精算的處理計算相應的歷史數據，按照車輛的類型的劃分和經營的側重點、分別細致的厘定出各個車險的費率標準，而且彼此的差異性也比較大。

綜上所述，可以看出自從車險費率實現市場化的改革以來，中國的汽車保險費已經逐步走上了相對科學化的道路。各家保險公司也在進一步努力，這將促使汽車保險費率的改革之路越走越好。

[1]徐明.車險電銷為何紅火[J].中國保險.2011(08)

[2]鐘誠.車險費率市場化的對策初探[J].保險研究.2003(03)

齊巖(1969-)，女，遼寧鞍山人，中國人民財產保險股份有限公司鞍山分公司處長，職稱：經濟師，本科，研究方向：保險市場經濟。