創新“互聯網金融+家庭農場”服務模式

莫仲寧+張惠

傳統信貸與家庭農場的不適應性分析

家庭農場信貸創新活動漸現新突破。在農業生產經營步入高投入、高成本、高風險的發展時期，國家出臺政策大力支持以家庭農場為主的新型農業經營主體信貸投放，鼓勵創新符合農村特點的擔保方式和融資工具，建立多形式的農業信用擔保體系，同時要求各金融機構合理確定農業經營主體的利率水平和額度，適當延長貸款期限，拓寬抵質押擔保范圍。傳統信貸初步建立以新型農業經營主體的抵押、擔保、信用體系滿足早期的小額信貸，支持著家庭農場的孕育與誕生，為家庭農場這一新型農業經營組織形式的成長與壯大提供重要資金保障。截至2015年一季度末，銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）余額24.6萬億元，同比增長12.9%。

傳統信貸不適應家庭農場融資發展。不同于小農家庭和雇工農場，家庭農場主要是從事農業規模化、集約化、產業化的新型農業經營體，在成長壯大過程中其融資需求逐步向規模化、綜合化、特色化轉變，傳統信貸模式由于信貸準入門檻高、融資配套服務體系缺失、風險管控要求嚴等原因已經無法滿足家庭農場融資發展需求，家庭農場融資需求活動遭遇傳統信貸制度性、機制性、主觀性等因素的嚴重制約，傳統信貸服務成效并不顯著。

互聯網金融與家庭農場的契合性分析

家庭農場積極融入“互聯網+”的變革

在互聯網創新浪潮的推動下，互聯網以終端用戶為中心，以價值創造為主線，迅速滲透到各行各業，給傳統農業帶來一系列化學反應，催生“互聯網+家庭農場”的發展新機遇。

互聯網+新型農業組織。互聯網在與農業結合中創造新的價值，改變傳統農戶分散、交易成本高、信息不對稱的洼地，重構原有農業經營模式，改變產業市場者行為，倒逼農業生產的集中化發展，促進農業向生產自動化、精準化、可追溯性的家庭農場轉型。

互聯網+新型產業鏈。家庭農場以客戶為中心借助互聯網對市場、產品、技術、資源等信息的廣泛收集和專業分析，重塑整個農業產業鏈，升級農資銷售模式以電商模式銷售優勢釋放市場效應，聚集消費群體，擴大市場規模，以優質的農產品、低廉的銷售渠道和完善的售后服務，增加市場紅利。

互聯網+新型農業金融。互聯網對家庭農場新型經營模式的生產、流通、交易、融資的各個環節進行改造，以互聯網信息采集能力以及大數據分析能力提升生產運營效率，以高額流入的預期收益吸引更多的社會資本注入，形成家庭農場的互聯網金融服務模式。

互聯網金融契合家庭農場融資需求

家庭農場經濟組織經營運作特征直接決定其金融需求數量、期限、用途、內容等特點。新常態環境下，融入互聯網思維的融資服務新模式在目標定位和技術條件上具有鮮明的電子化、信息化、在線化、便捷化的特征，契合家庭農場融資需求。

資源集聚滿足規模化資金需求。區別于自給自足的傳統小農家庭，家庭農場多是在集中租賃的土地上以專業化、規模化以及標準化生產的方式進行大規模的生產經營，規模經濟效應明顯，融資體量相對較大。受資源動員能力、經營管理能力和風險防范能力的限制家庭農場往往不被傳統金融機構所優先考慮，互聯網金融以集聚效應產生與傳統金融相匹敵的市場新能量。一方面，開拓服務渠道。另一方面，資源配置去中介化。

成本低廉保證周期性資金周轉。農業生產的周期長，農產品需求彈性小，生產的周期性和季節性決定家庭農場在不同的時間點上應收應付賬款同樣表現出周期性特征，承擔著高額的資金周轉成本。互聯網金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢。

數據技術規范多元化資金管理。市場經濟環境中，家庭農場兼具農業生產與市場經營的雙重主體身份，資金用途與需求內容呈現出多元化需求的特點。互聯網金融的大數據應用與信息處理技術在解決傳統的家庭農場資金管理以及風險管理上優勢突出。在資金配置上，互聯網金融企業聯合電子商務平臺、第三方支付等組織，將互聯網大數據資源、搜索引擎技術與金融咨詢、在線服務等金融專業技術相互融合，通過清單式篩選準確核定家庭農場新技術的研發與新品種的投入需求，為季節性閑置資金尋找保值增值服務的短期理財業務，規范家庭農場資金使用。在風險管理上，互聯網金融借助互聯網數據挖掘技術，利用交易記錄、買家評價、交易價格等代表性指標，識別不可控制性因素所引發的突發性事件以及連鎖性風險，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風險。

創新家庭農場互聯網融資模式的措施

家庭農場是實現專業化生產、規模化經營、社會化運作、市場化競爭的新型微觀經濟組織，其資金需求特征與融資現實決定有必要打通互聯網渠道。基于家庭農場的基本界定，準確把握融資需求特點，利用互聯網思維從思維、客戶、產品、渠道、風控、科研等方面推進融資服務模式的改革創新，實施更直接和更具針對性的支持措施，對于突破家庭農場融資發展瓶頸至關重要。

發散思維，開拓思路。在創新渠道發展的時代主題下，互聯網思維以其穿透力推動傳統金融改革，利用互聯網思維分析家庭農場融資發展的內外部環境，思考變革融資模式思路，是未來金融支持家庭農場融資發展先導理念。

分類核定，框定等級。家庭農場融資行為的市場性需要依據市場規律運作，因為發展程度參差不齊，所以首先需要厘清家庭農場所屬的層次。根據農業部門認定標準，嚴格框定準入條件，按照家個體所處的行業類別、經營規模、勞動力數量、經營成效等有重點分層次的制定互聯網融資服務方案。首先，核實基本情況。其次，認定行業類型。再次，核定經營情況。最后，核定資金情況。

優選客戶，提質增量。在家庭農場互聯網融資體系中客戶是維系生存發展的基礎與最重要的戰略資源，提高家庭農場線上金融的使用率重在發揮互聯網用戶思維優選客戶，深度挖掘農業龍頭企業以及上下游潛力農場，夯實強大的客戶基礎創造規模效應。

線上線下，升級產品。在激烈競爭的同業市場上，產品是金融機構參與競爭的根本命脈，根據家庭農場所處的行業門類，線上線下同步聯動，全面升級特色金融產品，滿足家庭農場生產設施投入高的特點。第一，以信息技術為基礎工具，以網絡系統為基本載體，加大對家庭農場融資需求的分析研究，突破傳統抵質押融資模式，開發適應互聯網金融特點的線上產品。第二，明確區分線下融資路徑的拓展工作，按經營規模提供大額信貸資金支持。

多重手段，管控風險。從金融供給的角度看，金融風險的管控必是根據具體產品類別的現狀進行，抓住家庭農場互聯網融資特點進行風險控制是增強穩定性的重中之重。第一，客戶準入上，加強對家庭農場所處行業門類、產品質量、價格波動、市場行情等情況的全面把握，重點審查交易流程、銷售方式、交貨方式、付款周期等，防范集中性的自然風險、行業風險、市場風險等。第二，信用評價上，突破傳統的推薦評價，在考察單筆家庭農場線上融資業務的自我清償力的同時還需要將融資項下資產、資金使用、交易對手運營狀況等指標納入信用評價體系，防止交叉傳染性風險。第三，操作管理上，消除傳統系統操作過程中信息推送有限的弊病，打通與龍頭企業、家庭農場個體的信息對接端口;通過互聯網大數據技術收集、整理、分析包含龍頭企業上下游客戶的經營指標以及財務指標，提高線上金融風險預警能力。第四，風險分擔上，與龍頭企業簽訂合作協議，按照比例交納保證金建立線上風險資金池，明確補充機制以及違約責任;鼓勵融資性擔保機構優先為參加銀行制度保險的家庭農場主體提供融資擔保，共擔風險。

加大研發，推新增智。發展家庭農場互聯網融資并非簡單的將傳統信貸嫁接于互聯網之上，在互聯網融資模式發展的潛力就在于不斷更新換代的信息技術與研發水平。構建家庭農場互聯網金融服務體系重在商業銀行、龍頭企業、家庭農場個體、第三方平臺、政府等信息對接系統的配套研發開發。

加強培育，提升資質。歸根究底，家庭農場互聯網金融服務的持久發展力還是在于家庭農場資質的培養。聯合社會群體組織力量培養家庭農場的市場適應力與風險抵御力是創新家庭農場互聯網金融活動中不可或缺的重要部分。

（本文為廣西行政學院課題《西南地區發展現代家庭農場問題研究》階段性成果）

（作者單位：廣西壯族自治區黨校，華夏銀行南京分行）